Pengantar Asuransi Bisnis
Semua bisnis menghadapi risiko kerugian tidak disengaja. Sementara bisnis besar mungkin memiliki sarana keuangan untuk menyerap kerugian besar, usaha kecil tidak. Satu kerugian besar dapat membuat perusahaan kecil gulung tikar. Dengan demikian, pemilik usaha kecil harus memastikan bahwa perusahaan mereka diasuransikan secara memadai.
I. Jenis Asuransi Bisnis
Asuransi bisnis mencakup banyak jenis pertanggungan. Sebagian besar cakupan yang dibeli oleh bisnis masuk dalam kategori yang disebut Properti Komersial / Asuransi Kecelakaan.
Kategori ini termasuk properti komersial, kewajiban komersial, komersial otomatis, dan asuransi kompensasi pekerja.
Asuransi Properti Komersial
Asuransi properti komersial melindungi perusahaan Anda dari kerugian finansial yang disebabkan oleh kerusakan pada aset fisik seperti bangunan dan peralatan. Ini adalah cakupan pihak pertama, yang berarti itu membuat pembayaran klaim langsung kepada Anda, pemegang polis. Cakupan properti yang paling sering dibeli oleh bisnis dijelaskan di bawah ini.
Kebijakan Properti Komersial
Jika bisnis Anda memiliki properti, Anda mungkin akan membutuhkan kebijakan properti komersial . Ini mencakup bangunan milik Anda, dan properti pribadi yang Anda miliki atau sewa dari orang lain . Kebijakan tersebut mencakup jenis-jenis properti yang digunakan oleh bisnis tertentu, seperti furnitur, peralatan, peralatan kantor, bahan mentah, dan produk jadi.
Keuntungan utama dari kebijakan properti komersial adalah fleksibilitasnya. Ada banyak opsi cakupan untuk dipilih. Misalnya, Anda dapat memilih bahaya bernama atau cakupan "semua risiko". Anda dapat mengasuransikan properti Anda berdasarkan nilai tunai aktualnya atau biaya penggantinya.
Berbagai macam dukungan tersedia, sehingga Anda dapat menambahkan, memperluas, atau menghapus cakupan seperti yang Anda pilih.
Penghasilan Bisnis dan Pengeluaran Ekstra
Penghasilan bisnis dan tambahan biaya tambahan sering ditambahkan ke kebijakan properti komersial. Tidak seperti sebagian besar cakupan properti, mereka tidak mencakup kerusakan fisik pada properti. Sebaliknya, mereka menutupi dua konsekuensi kerusakan fisik, yaitu hilangnya pendapatan dan biaya tambahan.
Asuransi pendapatan bisnis melindungi perusahaan Anda dari kerugian pendapatan yang dapat terjadi jika bisnis Anda terpaksa ditutup karena kerugian fisik. Misalnya, kebakaran merusak restoran yang Anda miliki, memaksa Anda untuk menghentikan operasi sampai bangunan diperbaiki.
Asuransi pendapatan bisnis Anda akan menutupi pendapatan bersih yang akan Anda dapatkan, tidak ada kerugian yang terjadi, ditambah biaya berkelanjutan yang harus Anda bayar (seperti listrik dan sewa). Cakupan ini kadang-kadang disebut asuransi gangguan bisnis.
Asuransi beban tambahan mencakup pengeluaran yang Anda keluarkan untuk menghindari atau meminimalkan penutupan operasi bisnis Anda setelah properti Anda mengalami kerugian fisik. Ini mencakup biaya yang melebihi biaya normal Anda. Misalnya, bangunan tempat Anda mengoperasikan bisnis roti Anda rusak oleh lubang pembuangan . Bangunan tidak dapat digunakan sampai kerusakan diperbaiki. Asuransi pengeluaran tambahan Anda akan menutupi biaya tambahan Anda dengan menyewa fasilitas sementara dan memindahkan peralatan Anda di sana sehingga Anda dapat melanjutkan operasi bakery Anda sementara bangunan Anda sedang diperbaiki.
Asuransi Laut Pedalaman
Kebijakan properti komersial dimaksudkan untuk mencakup properti yang tetap di lokasi tetap. Mereka memberikan sedikit cakupan untuk properti yang Anda gunakan jauh dari tempat Anda.
Anda dapat mengasuransikan properti bergerak, seperti kamera, komputer laptop, kargo, dan peralatan konstruksi, dengan membeli cakupan laut pedalaman.
Ada banyak jenis kebijakan laut pedalaman. Masing-masing dirancang untuk memastikan jenis properti tertentu. Misalnya, kebijakan peralatan kontraktor mencakup alat-alat tangan, generator, backhoe dan peralatan lain yang Anda gunakan di lokasi konstruksi. Kebijakan transit pedalaman mencakup properti yang Anda berikan kepada pelanggan di truk milik perusahaan Anda. Jika Anda menggunakan properti bergerak dalam bisnis Anda, Anda harus mempertimbangkan membeli asuransi laut pedalaman. Agen atau broker Anda dapat memberi tahu Anda tentang jenis pertanggungan yang tepat untuk Anda.
Asuransi Kejahatan
Asuransi kejahatan melindungi perusahaan dari kerugian yang disebabkan oleh tindakan kriminal (selain pemilik perusahaan atau kepala sekolah). Ini dirancang untuk menutupi kerugian tertentu yang tidak tercakup oleh kebijakan properti komersial. Misalnya, sebagian besar kebijakan properti mengecualikan pencurian yang dilakukan oleh karyawan. Mereka juga mengecualikan kehilangan atau kerusakan uang, mata uang, sekuritas, kupon makanan dan properti serupa.
Anda dapat melindungi perusahaan Anda terhadap pencurian yang dilakukan oleh karyawan uang, sekuritas, atau properti lainnya dengan membeli cakupan pencurian karyawan . Kerugian yang disebabkan oleh pencurian (selain pencurian yang dilakukan oleh karyawan), kerusakan atau kehancuran uang atau sekuritas dapat diasuransikan di bawah uang dan cakupan jaminan .
Asuransi Kewajiban Komersial
Kewajiban asuransi melindungi bisnis dari tuntutan hukum yang diajukan oleh pelanggan, klien, pengunjung, atau anggota masyarakat. Asuransi pertanggungan disebut cakupan pihak ketiga karena mencakup klaim yang diajukan oleh orang lain selain tertanggung. Ada tiga jenis asuransi kewajiban yang sering dibeli oleh bisnis: kewajiban umum, tanggung jawab payung, dan kesalahan dan tanggung jawab kelalaian.
Asuransi Kewajiban Umum
Kebijakan pertanggungjawaban umum mencakup klaim atau tuntutan pihak ketiga terhadap bisnis Anda karena cedera tubuh , kerusakan properti atau cedera pribadi dan periklanan . Ini melindungi bisnis Anda dari berbagai tuntutan hukum. Ini termasuk:
- Klaim cedera tubuh akibat insiden slip-dan-jatuh di tempat Anda
- Cedera fisik atau klaim kerusakan properti yang berasal dari kecelakaan yang terjadi di tempat kerja
- Klaim yang diakibatkan oleh cedera atau kerusakan yang disebabkan oleh produk Anda atau pekerjaan yang diselesaikan
- Klaim yang menuduh pencemaran nama baik, fitnah , penangkapan palsu , atau cedera iklan
Kewajiban Payung
Kebijakan payung komersial melindungi perusahaan Anda terhadap klaim kewajiban bencana. Biasanya menyediakan batas $ 1 juta atau lebih. Payung Anda masuk ketika kebijakan kewajiban utama Anda telah habis dalam pembayaran klaim. Ini harus memberikan cakupan yang lebih luas daripada kebijakan kewajiban umum Anda. Artinya, payung Anda harus menyediakan perlindungan yang tidak termasuk dalam kebijakan utama Anda. Jika Anda telah membeli tanggung jawab otomatis dan / atau pertanggungjawaban tanggung jawab pemberi kerja, kebijakan payung Anda juga harus diterapkan secara berlebihan atas cakupan tersebut.
Kesalahan dan Kelalaian Tanggung Jawab
Asuransi pertanggungan jawab dan kelalaian (E & O) mencakup klaim yang muncul dari tindakan lalai atau kegagalan Anda untuk memberikan tingkat saran atau layanan yang diharapkan pelanggan Anda. Ini juga disebut asuransi kewajiban profesional. Anda mungkin memerlukan asuransi E & O jika bisnis Anda melakukan layanan atau memberikan saran kepada orang lain dengan imbalan biaya. Banyak jenis bisnis yang membeli cakupan ini, termasuk arsitek, insinyur, konsultan, pengacara, desainer bangunan, dan akuntan. Beberapa bisnis membeli jenis asuransi E & O yang disebut cakupan tanggung jawab direktur dan petugas .
Asuransi Mobil Komersial
Jika bisnis Anda menggunakan autos, Anda perlu cakupan otomatis komersial. Kebijakan otomatis komersial termasuk tanggung jawab otomatis dan cakupan kerusakan fisik . Hal ini juga termasuk tidak ada kesalahan , dan / atau perlindungan pengendara yang tidak diasuransikan dan underinsured . Cakupan ini diperlukan di beberapa negara bagian dan opsional di negara lain. Kebijakan otomotif komersial fleksibel. Anda dapat mengasuransikan truk, mobil penumpang pribadi, atau keduanya di bawah kebijakan Anda. Anda dapat mengasuransikan kendaraan individu saja, atau kategori mobil, seperti "mobil yang dimiliki" atau " mobil sewaan ".
Jangan berasumsi bahwa kebijakan otomatis pribadi Anda akan mencakup klaim terhadap bisnis Anda. Kebijakan pribadi dirancang untuk mencakup individu dan anggota keluarga mereka, bukan entitas bisnis. Mereka juga mengandung pengecualian untuk kegiatan yang terkait dengan bisnis.
Asuransi Kompensasi Pekerja
Asuransi kompensasi pekerja adalah wajib di sebagian besar negara bagian. Jika bisnis Anda mempekerjakan pekerja, Anda mungkin berkewajiban untuk membeli cakupan kompensasi pekerja.
Undang-undang kompensasi pekerja negara menciptakan hubungan timbal balik antara pengusaha dan pekerja. Jika pengusaha memenuhi akhir dari tawar-menawar mereka dengan membeli asuransi kompensasi pekerja, karyawan (sebagian besar) dilarang mengajukan gugatan untuk cedera di tempat kerja.
Kebijakan kompensasi pekerja terdiri dari dua bagian. Bagian Pertama, Asuransi Kompensasi Pekerja, membayar tunjangan yang ditetapkan oleh undang - undang bagi pekerja yang terluka dalam pekerjaan. Bagian Dua, Kewajiban Pengusaha , melindungi perusahaan Anda dari tuntutan hukum oleh karyawan yang terluka. Cakupan kewajiban pengusaha penting karena undang-undang kompensasi pekerja mengecualikan beberapa pekerja.
Cakupan Lainnya
Selain cakupan properti / korban yang dijelaskan di atas, perusahaan Anda dapat membeli tunjangan karyawan. Contohnya adalah asuransi kesehatan, asuransi hewan peliharaan, dan rencana 401K. Banyak usaha kecil menawarkan manfaat seperti itu untuk membantu mereka merekrut dan mempertahankan karyawan yang terampil.
Beberapa bisnis juga membeli asuransi orang kunci . Cakupan ini melindungi bisnis terhadap kematian atau ketidakmampuan seorang eksekutif atau karyawan kunci. Ini mungkin termasuk kebijakan hidup, kebijakan cacat, atau keduanya.
II. Membeli Asuransi Bisnis
Sementara beberapa perusahaan asuransi menjual kebijakan langsung kepada pembeli, sebagian besar mendistribusikan produk mereka melalui agen asuransi dan broker . Jika Anda membutuhkan asuransi dan belum menjalin hubungan dengan perantara asuransi, ini harus menjadi langkah pertama Anda. Carilah agen atau pialang yang memiliki izin untuk menjual asuransi properti / kecelakaan. Dia harus terbiasa dengan industri Anda. Ketika mencari rekomendasi, berikut beberapa sumber untuk dipertimbangkan:
- Rekan bisnis dan rekanan
- Organisasi profesional atau perdagangan
- Keluarga dan teman
- Situs web perusahaan asuransi
Beberapa pemilik usaha kecil mungkin lebih suka membeli asuransi online . Belanja internet nyaman karena situs web beroperasi sepanjang waktu. Selain itu, kebijakan yang dibeli secara online mungkin lebih murah daripada yang diperoleh melalui agen atau broker. Namun, agen online tidak mungkin memberikan tingkat layanan yang sama sebagai agen yang Anda temui secara langsung. Anda harus menghindari membeli kebijakan secara online jika bisnis Anda baru, atau jika Anda tidak tahu apa yang Anda butuhkan untuk menutupi bisnis.
AKU AKU AKU. Biaya Asuransi
Berapa biaya asuransi Anda? Pertanyaan itu sulit dijawab. Harga yang Anda bayar untuk suatu kebijakan ditentukan oleh berbagai faktor. Berikut beberapa di antaranya:
- Sifat Bisnis Anda: Harga sangat bervariasi di berbagai industri. Pemangkasan pohon lebih berisiko daripada penjualan pakaian, jadi pemangkas pohon akan membayar lebih untuk kewajiban dan asuransi kompensasi pekerja daripada toko pakaian.
- Tahun dalam Bisnis: Penanggung lebih memilih untuk mengasuransikan bisnis yang memiliki rekam jejak yang sukses. Ini berarti bahwa startup dapat membayar lebih untuk asuransi daripada perusahaan yang sudah lama berdiri.
- Loss History: Penanggung mengandalkan pengalaman kerugian sebelumnya untuk memprediksi pengalaman kerugian di masa depan. Dengan demikian, bisnis dengan sejarah kerugian yang baik umumnya membayar lebih sedikit untuk asuransi daripada mereka yang memiliki riwayat kerugian yang buruk.
- Lokasi: Tarif asuransi bervariasi dari negara bagian ke negara bagian, dan kota ke kota.
- Jenis Cakupan: Jenis dan cakupan cakupan memengaruhi harga yang Anda bayar. Cakupan yang lebih luas umumnya lebih mahal daripada cakupan yang lebih sempit.
- Penanggung: Beberapa perusahaan asuransi mengenakan biaya lebih atau kurang dari yang lain. Saat berbelanja untuk suatu kebijakan, minta agen Anda untuk mendapatkan penawaran dari beberapa perusahaan asuransi.