Banyak perusahaan asuransi yang menyediakan cakupan pendapatan bisnis menggunakan formulir pendapatan bisnis standar ISO . Perusahaan asuransi lain telah mengembangkan bentuk pendapatan bisnis mereka sendiri.
Sebagian besar mirip dengan bentuk ISO.
Apa itu Penghasilan Bisnis?
Dalam konteks pendapatan bisnis asuransi properti mencakup kedua hal berikut:
- Penghasilan Bersih Laba bersih yang akan Anda dapatkan jika tidak ada kerugian yang terjadi. Penghasilan bersih adalah laba atau rugi bersih Anda sebelum pajak penghasilan dikurangi.
- Melanjutkan Pengeluaran Biaya operasi normal Anda harus terus membayar setelah mengalami kerugian. Contohnya adalah pajak sewa, listrik dan properti.
Banyak bisnis mendapatkan penghasilan dengan menyediakan layanan atau menjual produk . Lainnya mendapatkan sebagian atau seluruh pendapatan mereka dengan menyewa tempat untuk penyewa. Jika sebuah bangunan rusak sampai-sampai menjadi tidak bisa dihuni, tuan tanah akan kehilangan pendapatan sewa yang seharusnya dia dapatkan.
Ketika membeli cakupan pendapatan bisnis Anda dapat memilih salah satu dari tiga opsi:
- Penghasilan Bisnis Termasuk Nilai Sewa Dirancang untuk bisnis yang menghasilkan pendapatan dari operasi sewa dan aktivitas lainnya
- Penghasilan Bisnis Selain Nilai Sewa Ditujukan untuk bisnis yang tidak menghasilkan pendapatan sewa
- Nilai Sewa Saja Dirancang untuk bisnis yang pendapatannya diperoleh hanya dari menyewa tempat
Nilai sewa berarti pendapatan bersih yang akan Anda terima dari penyewa jika kerugian belum terjadi. Ini mencakup nilai sewa yang adil dari setiap bagian dari tempat yang Anda tempati (sewa yang Anda dapatkan jika Anda menyewa bagian properti itu kepada penyewa).
Nilai sewa juga termasuk pengeluaran normal Anda yang berkelanjutan.
Persyaratan untuk Cakupan
Kerugian penghasilan bisnis hanya tercakup jika semua kondisi berikut dipenuhi:
- Hilangnya Penghasilan Anda menderita kerugian pendapatan karena suspensi "penting" dari operasi bisnis Anda.
- Kerugian Fisik Penangguhan diakibatkan oleh kerusakan fisik oleh bahaya yang tertutup terhadap properti di tempat yang dijelaskan dalam deklarasi. Bahaya yang tertutupi sering digambarkan dalam bagian kebijakan Anda yang disebut Penyebab Rugi.
- Batas Terjadwal Batas pendapatan bisnis harus dijadwalkan untuk lokasi di mana kerugian fisik terjadi.
- Periode Pemulihan Penangguhan harus terjadi selama periode waktu yang disebut periode pemulihan (dijelaskan di bawah).
Penangguhan terjadi jika operasi bisnis Anda melambat atau berhenti sepenuhnya. Jika pertanggungan Anda termasuk nilai sewa, maka penangguhan terjadi jika semua atau sebagian dari tempat yang dijelaskan tidak dapat dihuni karena kerusakan oleh bahaya yang tertutup.
Properti Rusak Tidak Perlu Menjadi Hormat
Cakupan pendapatan bisnis berlaku untuk kehilangan penghasilan yang Anda derita karena kerusakan fisik pada properti yang disebabkan oleh kerugian yang tertutup. Properti yang rusak tidak perlu menjadi milik Anda. Selain itu, tidak perlu "properti tertutup" di bawah polis Anda.
Misalnya, anggap Anda menjalankan bisnis dry cleaning di gedung yang Anda sewa dari Rent-a-Building. Tuan tanah Anda telah mengasuransikan bangunan di bawah kebijakan propertinya sendiri. Anda telah mengasuransikan properti pribadi Anda di bawah kebijakan properti komersial yang mencakup cakupan pendapatan bisnis. Kebijakan Anda mencantumkan batas pendapatan bisnis untuk tempat Anda sewaan.
Suatu malam, gedung tersebut rusak parah akibat kebakaran. Anda dipaksa untuk menutup bisnis Anda selama tiga bulan hingga bangunan diperbaiki. Bangunan itu bukan milik Anda, juga tidak memenuhi syarat sebagai "properti tertutup" di bawah kebijakan properti Anda. Namun demikian, penghasilan Anda yang hilang karena penutupan bisnis Anda harus ditutupi oleh cakupan pendapatan bisnis Anda. Penghasilan Anda hilang akibat penutupan bisnis Anda karena kerusakan fisik akibat bahaya (kebakaran) terhadap properti di tempat yang dijelaskan dalam polis Anda.
Periode Pemulihan
Berapa banyak penghasilan yang Anda kehilangan sebagai akibat dari suspensi bisnis sangat tergantung pada waktu yang dibutuhkan untuk memperbaiki properti yang rusak. Asuransi pendapatan bisnis mencakup penghasilan yang Anda kehilangan selama periode pemulihan .
Di bawah banyak penghasilan bisnis, periode pemulihan dimulai beberapa hari setelah kehilangan fisik terjadi. Celah dalam cakupan ini adalah jenis deductible yang disebut periode tunggu . Masa tunggu yang khas adalah 72 jam. Misalnya, jika kebakaran terjadi pada 1 Juni, periode pemulihan akan dimulai pada tanggal 4 Juni. Penghasilan yang hilang selama tiga hari pertama penangguhan tidak akan ditanggung. Beberapa perusahaan asuransi menawarkan cakupan pendapatan bisnis tanpa periode menunggu.
Periode pemulihan biasanya berakhir ketika properti yang rusak di tempat yang digambarkan, atau harus diperbaiki. Jika Anda pindah ke lokasi baru, periode pemulihan berakhir ketika Anda melanjutkan bisnis di lokasi baru.
Periode pemulihan tidak termasuk peningkatan waktu yang diperlukan untuk mematuhi kode bangunan. Sebagai contoh, anggap bahwa pembukaan kembali bisnis dry cleaning Anda tertunda selama dua minggu karena perbaikan harus sesuai dengan kode bangunan baru. Penghasilan Anda kehilangan selama periode dua minggu tambahan tidak akan dibahas.
Cakupan Tambahan
Formulir pendapatan bisnis sering kali menyertakan beberapa tambahan tambahan. Ini dijelaskan dalam artikel terpisah .