Siapa yang Membutuhkannya?
Sebagian besar bisnis yang membeli cakupan DIC memiliki paparan banjir atau gempa yang signifikan.
Bisnis biasanya membeli liputan ini karena salah satu alasan berikut:
- Perusahaan asuransi properti komersial tidak dapat atau tidak mau memberikan asuransi gempa bumi atau banjir.
- Perusahaan asuransi properti komersialnya bersedia memberikan asuransi banjir atau gempa bumi, tetapi premi lebih dari yang ingin dibayarkan oleh bisnis.
- Bisnis telah membeli asuransi banjir atau gempa bumi tetapi membutuhkan batasan tambahan.
Kebijakan bervariasi
Asuransi DIC biasanya disediakan sebagai kebijakan terpisah. Ini adalah jenis asuransi laut pedalaman. Sebagian besar negara bagian tidak mewajibkan perusahaan asuransi DIC untuk mengajukan tarif atau formulir kebijakan mereka dengan regulator asuransi. Dengan demikian, perusahaan asuransi umumnya bebas untuk menggunakan formulir dan tarif apa pun yang mereka pilih. Formulir DIC standar tersedia, tetapi sebagian besar perusahaan asuransi yang menawarkan asuransi DIC memanfaatkan bentuk kepemilikan mereka sendiri. Akibatnya, kebijakan DIC bervariasi dari satu perusahaan asuransi ke yang berikutnya.
Mungkin Primer atau Kelebihan
Kebijakan DIC dapat berlaku atas dasar primer atau kelebihan.
Jika bisnis tidak memiliki asuransi banjir atau gempa bumi lain, kebijakan DIC harus berfungsi sebagai asuransi utama. Jika bisnis memiliki beberapa cakupan banjir atau gempa bumi, kebijakan tersebut akan memberikan cakupan yang berlebih.
Sebagai contoh, anggaplah ABC Manufacturing memiliki gudang yang terletak di daerah yang rawan banjir.
ABC membeli kebijakan banjir melalui Program Asuransi Banjir Nasional (NFIP). Kebijakan banjir memberikan batas maksimum $ 500.000 untuk membangun properti dan $ 500.000 untuk properti pribadi. Namun, nilai gudang dan isinya sekitar $ 8 juta. ABC Manufacturing membeli kebijakan DIC yang memberikan batas $ 7 juta untuk bangunan dan isinya.
Perhatikan bahwa beberapa perusahaan asuransi DIC akan memberikan asuransi banjir pada properti yang terletak di zona banjir hanya jika properti sudah tercakup dalam program banjir federal.
Fitur Kebijakan DIC
Meskipun kebijakan DIC bervariasi, mereka memiliki banyak fitur umum. Berikut ini adalah gambaran umum cakupan DIC.
Bencana Tertutup
Beberapa kebijakan DIC ditulis pada formulir-formulir berbahaya yang disebutkan namanya. Kebijakan ini membatasi cakupan terhadap bahaya yang ditentukan (biasanya banjir dan / atau gempa bumi). Kebijakan lain ditulis pada semua bentuk risiko. Mereka menutupi kerugian fisik langsung atau kerusakan pada properti yang dilindungi oleh setiap penyebab kerugian yang tidak secara khusus dikecualikan. Kata-kata "semua-risiko" dapat menipu karena kebijakan biasanya mengecualikan bahaya (selain gempa bumi atau banjir) yang dicakup oleh kebijakan properti komersial pemegang polis.
Sebelum Anda membeli kebijakan DIC, lihat definisi banjir dan gempa bumi .
Istilah-istilah ini mungkin tidak memiliki arti yang sama dalam kebijakan DIC seperti yang mereka lakukan dalam kebijakan properti komersial standar. Selain itu, definisi dalam kebijakan DIC dapat bertentangan dengan kebijakan banjir atau gempa bumi.
Misalnya, bisnis Anda diasuransikan karena banjir di bawah kebijakan NFIP dan kebijakan DIC. Kebijakan banjir federal mencakup semburan lumpur melalui definisi banjirnya . Namun, kebijakan DIC Anda secara khusus mengecualikan lumpur dan lumpur . Meskipun tidak mencakup banjir, definisi tentang istilah ini tidak termasuk semburan lumpur. Konflik antara banjir Anda dan kebijakan DIC dapat menjadi masalah jika bisnis Anda mengalami kerugian yang disebabkan oleh semburan lumpur.
Sebagian besar kebijakan DIC mengecualikan kerugian yang disebabkan oleh penegakan kode bangunan. Peraturan bangunan menetapkan standar minimum yang harus dipenuhi ketika bangunan baru dibangun.
Kode-kode ini sering berlaku untuk bangunan yang ada yang diperbaiki atau direkonstruksi setelah mengalami kerusakan parah. Mereka dapat secara signifikan meningkatkan biaya perbaikan bangunan. Untungnya, beberapa perusahaan asuransi DIC menawarkan asuransi tata cara sebagai pilihan cakupan.
Batas dan Deductible
Kebijakan DIC biasanya mengandung batas terpisah untuk banjir dan gempa bumi. Jenis batas bervariasi dari kebijakan ke kebijakan. Beberapa mengandung baik per batas terjadinya dan batas agregat. Lainnya hanya mengandung batas agregat.
Semua kebijakan DIC mengandung deductible , dan biasanya lebih besar daripada yang ditemukan pada kebijakan properti komersial standar. Seperti deductible yang ditemukan dalam kebijakan gempa bumi, DIC deductible sering didasarkan pada persentase nilai-nilai yang diasuransikan. Misalnya, nilai yang diasuransikan dari sebuah bangunan adalah $ 1 juta dan deductible adalah 10 persen. Jika gedung tersebut mengalami kerusakan $ 300.000, perusahaan asuransi hanya akan membayar $ 200.000 untuk kerugian tersebut. Ini akan mengurangi $ 100.000 dikurangkan ($ 1 juta X .1 = $ 100.000) dari jumlah kerugian $ 300.000.
Bergantung pada kebijakan, pengurangan dapat berlaku secara terpisah untuk setiap bangunan, untuk setiap lokasi, atau semua properti di semua lokasi. Umumnya, pengurangan yang berlaku untuk setiap bangunan lebih disukai karena mungkin lebih kecil daripada deductible yang berlaku untuk semua properti yang diasuransikan.
Tergantung pada kebijakan, asuransi DIC dapat membayar kerugian berdasarkan nilai tunai aktual atau biaya penggantian properti yang rusak. Umumnya, Anda harus membeli kebijakan DIC yang membayar kerugian dengan cara yang sama seperti kebijakan properti komersial Anda.
Tanpa Coinsurance
Kebanyakan kebijakan DIC tidak mengandung klausul coinsurance . Hal ini memungkinkan pemegang polis untuk mengasuransikan propertinya kurang dari nilai penuhnya tanpa takut hukuman untuk underinsurance. Hal ini juga memungkinkan perusahaan asuransi untuk melindungi properti dengan nilai yang kurang dari nilai penuhnya. Hal yang sama berlaku untuk properti yang terletak di daerah yang sangat rawan gempa bumi. Perusahaan asuransi DIC mungkin bersedia menutup bangunan untuk kerugian gempa tetapi hanya untuk porsi, seperti 50 atau 75 persen, dari nilai penggantiannya.
Penghasilan Bisnis dan Pengeluaran Ekstra
Akhirnya, kebijakan DIC dapat mencakup kerugian pendapatan dan pengeluaran tambahan yang dihasilkan dari kerusakan fisik pada properti yang dilindungi oleh banjir atau gempa bumi. Jika perusahaan Anda membutuhkan pendapatan bisnis dan / atau asuransi biaya tambahan , pastikan cakupan tersebut termasuk dalam kebijakan DIC apa pun yang Anda beli.