Asuransikan Bisnis Anda Terhadap Kerusakan Kebakaran
Perlu Cakupan
Kebakaran adalah penyebab utama kerusakan properti. Pada 2015, 1.345.000 kebakaran dilaporkan di Amerika Serikat menurut National Fire Protection Association. Kebakaran ini menewaskan 3.280 orang (tidak termasuk petugas pemadam kebakaran) dan menyebabkan sekitar $ 14,3 milyar kerusakan properti.
Sebagian besar kematian yang berhubungan dengan kebakaran terjadi dalam struktur perumahan, yang termasuk rumah satu atau dua keluarga, gedung apartemen, hotel, dan motel.
Api bisa menghancurkan bisnis kecil. Kebakaran menghasilkan api, asap, dan panas, yang dapat merusak bangunan dan isinya. Air, busa dan bahan lain yang digunakan oleh petugas pemadam kebakaran untuk memadamkan api juga dapat merusak properti. Sebuah bisnis yang tidak memiliki asuransi kebakaran harus membayar untuk perbaikan atau rekonstruksi dari kantong. Mungkin juga harus mengganti ongkos pemadam kebakaran untuk biaya pemadaman api jika pemadam kebakaran setempat mengenakan biaya untuk layanannya.
Jika sebuah perusahaan kekurangan dana untuk membayar biaya-biaya ini, mungkin terpaksa menghentikan operasi. Dengan membeli asuransi kebakaran yang memadai, sebuah perusahaan dapat secara signifikan meningkatkan peluangnya untuk selamat dari kehilangan api yang besar.
Bersahabat Versus Api Ramah
Di industri asuransi, kebakaran diklasifikasikan sebagai ramah atau bermusuhan.
Api yang ramah adalah api yang sengaja dipasang dan yang tetap di tempat yang dimaksudkan, seperti perapian atau kompor. Api menjadi tidak bersahabat ketika ia melarikan diri dari lokasi yang dimaksudkan. Misalnya, nyala api dari kompor gas menyalakan pelumas yang tumpah di atas kompor restoran. Api menjalar ke dinding dan membakar atap gedung.
Asuransi properti mencakup kerusakan yang disebabkan oleh kebakaran musuh.
Kebijakan Properti Komersial
Hingga pertengahan abad kedua puluh, bisnis melindungi diri dari kerusakan akibat kebakaran pada bangunan dan properti pribadi dengan membeli polis asuransi kebakaran. Pada 1960-an, perusahaan asuransi mulai menawarkan kebijakan multiperil komersial. Ini meliputi kerusakan yang disebabkan oleh berbagai bahaya, seperti hujan es dan angin topan, serta api. Kebijakan multiperil dihapus pada tahun 1980 ketika ISO memperkenalkan formulir baru yang ditulis dalam bahasa yang disederhanakan. Formulir-formulir ini masih digunakan hingga sekarang. Mereka termasuk kebijakan properti komersial dan kebijakan pemilik usaha (BOP), sejenis kebijakan paket .
ACV Versus Biaya Penggantian
Banyak kebijakan properti membayar kerugian berdasarkan nilai tunai aktual (ACV) dari properti yang rusak. Nilai tunai aktual biasanya dihitung dengan mengurangi depresiasi akumulasi properti dari biaya penggantiannya.
Misalnya, anggap bahwa bangunan Anda diasuransikan karena nilai tunai sebenarnya. Bangunan itu akan menelan biaya $ 3 juta untuk menggantikannya. Sudah sepuluh tahun dan telah terdepresiasi sebesar $ 500.000. Nilai tunai aktual bangunan adalah $ 2,5 juta. Jika Anda mengasuransikan gedung berdasarkan ACV-nya, perusahaan asuransi Anda tidak akan membayar lebih dari $ 2,5 juta jika bangunan itu hancur total.
Anda akan perlu menghasilkan $ 500.000 tambahan untuk membangun kembali struktur tersebut.
Properti pribadi bisnis mencakup barang-barang seperti mesin, peralatan, dan perabot kantor. Properti seperti itu bisa mahal untuk diganti. Anda dapat melindungi bisnis Anda dari pengeluaran besar tanpa biaya dengan mengasuransikan properti pribadi Anda berdasarkan biaya penggantian.
Cakupan biaya penggantian membayar biaya perbaikan properti yang rusak atau menggantinya dengan properti serupa. Cakupan ini biaya lebih dari cakupan berdasarkan nilai tunai yang sebenarnya.
Jangan Meremehkan Properti Anda!
Seperti banyak pemilik bisnis, Anda mungkin berpikir premi asuransi Anda terlalu tinggi. Mungkin Anda telah mempertimbangkan menyimpan uang untuk asuransi properti dengan mengasuransikan properti Anda kurang dari nilai penuhnya. Ini ide yang buruk!
Untuk satu hal, kebijakan Anda tidak akan mencakup seluruh biaya perbaikan atau penggantian properti yang dihancurkan oleh api atau bahaya lainnya.
Kedua, sebagian besar kebijakan properti mengandung klausul nilai yang disepakati atau klausul coinsurance. Klausul ini memberlakukan hukuman jika Anda gagal membeli batas minimum asuransi relatif terhadap nilai properti Anda ketika kerugian terjadi.
Misalnya, kebijakan properti Anda mencakup persyaratan coinsurance 80 persen. Asumsikan bahwa polis Anda menutupi kerugian berdasarkan biaya penggantian. Jika biaya penggantian bangunan Anda adalah $ 2 juta, Anda harus memastikan bangunan Anda setidaknya $ 1,6 juta (80 persen dari $ 2 juta). Jika kerugian terjadi dan Anda gagal membeli jumlah asuransi yang dibutuhkan, perusahaan asuransi Anda tidak akan membayar jumlah kerugian sepenuhnya. Anda akan terjebak membayar sebagian dari itu sendiri.
Anda dapat menghindari hukuman untuk underinsurance dengan mengambil langkah-langkah ini:
- Asuransikan properti Anda untuk 100% nilainya.
- Pekerjakan seorang penilai yang berpengalaman untuk menilai ulang nilai properti Anda setiap tahun atau lebih. Waktu terbaik untuk melakukan ini adalah sebelum tanggal pembaruan kebijakan Anda.
- Jangan mengasuransikan properti Anda berdasarkan evaluasi pajak properti atau perkiraan yang diberikan oleh agen asuransi Anda.
Properti yang Dikecualikan
Kebijakan properti berisi pengecualian dan batasan yang berlaku untuk jenis properti tertentu. Sebagai contoh, sebagian besar kebijakan mengecualikan kehilangan atau kerusakan pada tanah, membangun fondasi, dan uang dan sekuritas . Banyak yang memberikan sedikit cakupan untuk kertas , perhiasan, dan tanaman luar ruangan yang berharga .
Kebijakan properti juga mengecualikan bahaya yang dapat menyebabkan kerusakan pada jenis properti tertentu. Contohnya adalah gangguan listrik, yang dapat merusak komputer dan data , serta kerusakan mekanis , yang dapat merusak peralatan pendingin. Beberapa dari bahaya ini dapat dicakup dalam bentuk terpisah atau dukungan yang melekat pada kebijakan.
Cakupan Penghasilan Bisnis
Ketika propertinya telah rusak parah, perusahaan mungkin terpaksa mengurangi operasinya atau menutup usahanya sama sekali. Shutdown penuh atau sebagian dapat menyebabkan bisnis kehilangan pendapatan atau menimbulkan biaya tambahan. Kerugian penghasilan dan biaya tambahan tidak ditanggung oleh asuransi kebakaran dasar. Untuk melindungi dirinya sendiri, bisnis dapat membeli pendapatan bisnis dan tambahan biaya tambahan .
Kode bangunan
Banyak bisnis beroperasi dalam struktur lama yang tidak memenuhi peraturan bangunan saat ini. Undang-undang pembangunan bervariasi dari satu negara bagian ke negara bagian lain dan dari satu kota ke kota lain. Umumnya, bangunan yang ada tidak perlu memenuhi kode saat ini kecuali mereka diperbaharui atau dibangun kembali. Jika sebuah bangunan rusak berat akibat kebakaran atau bahaya lainnya dan diperbaiki atau direkonstruksi, struktur tersebut dapat dikenai kode saat ini. Peningkatan yang diperlukan bisa jadi mahal. Biaya tambahan yang dikenakan oleh kode bangunan tidak tercakup dalam kebijakan properti yang khas. Cakupan untuk biaya tersebut tersedia di bawah cakupan cakupan tata cara .
Akhirnya
Berikut ini beberapa kiat untuk menjaga polis asuransi kebakaran Anda.
- Tinjau kebijakan Anda setiap tahun. Pastikan itu termasuk semua bangunan Anda dan semua lokasi Anda. Periksa alamat-alamat yang tercantum dalam kebijakan untuk memastikan kebenarannya.
- Jika Anda memiliki banyak bangunan, pertimbangkan untuk mengasuransikannya di bawah satu kebijakan dengan batas selimut . Satu kebijakan akan lebih murah daripada beberapa kebijakan individual.
- Draft dan pertahankan rencana pencegahan kebakaran. Latih pekerja Anda pada langkah-langkah yang harus mereka ambil jika terjadi kebakaran. Perusahaan asuransi Anda dapat memberikan potongan harga untuk program pencegahan kebakaran aktif.
Artikel diedit oleh Marianne Bonner