Apa itu Coinsurance?
Klausul coinsurance muncul di bagian kondisi kebijakan properti komersial. Tujuannya adalah mendorong pemilik properti untuk membeli asuransi dengan jumlah yang memadai. Jika kerugian terjadi, klausa menghukum pemegang polis yang kurang menikmati harta mereka dengan memaksanya menjadi "penambang." Ini berarti bahwa pemegang polis harus membayar sebagian dari kerugian itu sendiri.
Jika coinsurance berlaku untuk properti Anda, persentase coinsurance, seperti 80 persen atau 90 persen, akan muncul dalam deklarasi properti. Persentasenya mewakili jumlah asuransi yang harus Anda pertahankan. Jumlah ini dinyatakan sebagai persentase dari nilai properti Anda yang diasuransikan.
Misalnya, Anda baru saja membeli kebijakan properti komersial yang mencakup persentase persen persen koin. Kebijakan ini mencakup bangunan dan properti pribadi Anda, masing-masing bernilai $ 2 juta dan $ 500.000.
Untuk memenuhi kondisi coinsurance Anda harus memastikan bangunan Anda setidaknya $ 1,8 juta (90 persen dari $ 2 juta). Demikian juga, Anda harus memastikan properti pribadi Anda setidaknya $ 450.000 (90 persen dari $ 500.000).
Waktu Penalti
Masalah utama dengan klausa coinsurance adalah waktu hukuman.
Perusahaan asuransi Anda mengevaluasi batas kebijakan Anda pada saat kehilangan kerugian terjadi . Dalam contoh sebelumnya, Anda memenuhi persyaratan coinsurance dalam polis Anda ketika Anda membeli pertanggungan. Namun, properti Anda dapat meningkat nilainya selama periode kebijakan. Jika terjadi kerugian dan Anda gagal membeli cakupan tambahan, batas Anda mungkin lebih rendah dari jumlah yang disyaratkan oleh klausul coinsurance. Jika batas Anda tidak mencukupi, Anda akan dikenakan penalti coinsurance.
Ada sejumlah alasan mengapa properti Anda dapat meningkat nilainya. Mungkin Anda telah memperoleh properti baru , seperti furnitur atau peralatan komputer, yang tidak Anda miliki ketika kebijakan Anda dikeluarkan. Bangunan dapat meningkat nilainya selama periode kebijakan karena inflasi, naiknya biaya konstruksi, atau pasar real estat yang panas. Anda mungkin tidak menyadari bahwa nilai properti Anda telah meningkat hingga kerugian terjadi.
Opsi Nilai yang Disepakati
Seperti namanya, nilai yang disepakati adalah nilai properti yang Anda dan perusahaan asuransi Anda sepakati pada awal periode polis Anda. Untuk mendapatkan cakupan berdasarkan nilai yang disepakati, Anda harus mengirimkan pernyataan nilai kepada perusahaan asuransi Anda sebelum kebijakan Anda dimulai atau diperbarui. Pernyataan nilai adalah daftar properti Anda yang diasuransikan (bangunan dan properti pribadi) yang mencakup nilai setiap barang.
Nilai properti harus dinyatakan dalam bentuk biaya penggantian atau nilai tunai aktual, yang berlaku di bawah polis Anda.
Pernyataan nilai biasanya disiapkan pada formulir ISO standar atau pada formulir serupa yang disediakan oleh firma asuransi Anda. Mintalah bantuan agen atau perantara Anda jika Anda membutuhkan bantuan untuk mengisi formulir.
Setelah Anda memberikan pernyataan nilai kepada firma asuransi Anda, klausul coinsurance dalam polis Anda akan ditangguhkan selama satu tahun (jangka waktu polis Anda). Jika kerugian terjadi, properti Anda akan dinilai berdasarkan nilai yang disepakati selama Anda telah mengasuransikan properti Anda untuk jumlah tersebut. Untuk melanjutkan cakupan nilai yang disetujui pada tahun berikutnya, Anda harus mengirimkan pernyataan nilai baru sebelum kebijakan Anda saat ini berakhir. Jika Anda gagal memberikannya, cakupan nilai Anda yang disepakati akan berakhir dan klausul coinsurance akan diaktifkan kembali.
Batas Harus Sama Dengan Nilai Yang Disepakati
Untuk mendapatkan perlindungan dari coinsurance di bawah klausul nilai yang disepakati, Anda harus mempertahankan batas yang sama dengan nilai yang disepakati. Artinya, jika pernyataan nilai Anda menunjukkan bahwa biaya untuk mengganti bangunan Anda adalah $ 2 juta, Anda harus mempertahankan batas bangunan minimal $ 2 juta. Jika kerugian terjadi dan Anda gagal mempertahankan batas yang ditunjukkan dalam pernyataan nilai Anda, Anda mungkin terjebak membayar sebagian dari kerugian.
Di bawah klausul nilai yang disepakati, sebagian besar perusahaan asuransi Anda akan membayar untuk kerugian atas properti yang rusak adalah proporsi yang membatasi untuk properti itu untuk nilai yang disepakati properti yang ditunjukkan dalam pernyataan nilai. Misalnya, anggap Anda memiliki bangunan yang telah Anda asuransikan berdasarkan biaya penggantian. Anda telah mengasuransikan bangunan Anda dengan batas $ 1,5 juta. Namun, pernyataan nilai Anda menunjukkan bahwa biaya penggantian bangunan Anda adalah $ 2 juta. Kebijakan Anda termasuk pengurang $ 1000.
Badai es yang parah menyebabkan kerusakan $ 100.000 ke atap gedung Anda. Perusahaan asuransi Anda akan membandingkan nilai yang disepakati dari bangunan Anda dengan batas pada kebijakan Anda. Karena Anda kurang mendapat jaminan dari gedung Anda sebesar $ 500.000, perusahaan asuransi Anda tidak akan membayar kerugian Anda secara penuh. Sebaliknya, itu hanya akan membayar $ 74.000. Berikut ini perhitungannya:
$ 1,5 juta (batas bangunan Anda) dibagi dengan $ 2 juta (nilai yang disepakati) = 0,75
0,75 kali 100.000 (jumlah kerugian) = $ 75.000
$ 75.000 dikurangi $ 1.000 dikurangkan = $ 74.000
Cakupan Penghasilan Bisnis
Pilihan untuk cakupan nilai yang disepakati juga tersedia dalam asuransi pendapatan bisnis . Ketika cakupan ini dibeli, klausa coinsurance ditemukan dalam bentuk pendapatan bisnis tidak berlaku.
Jika Anda ingin memulai cakupan nilai yang disepakati, Anda harus memberi tahu firma asuransi Anda. Anda juga harus menyerahkan lembar kerja pendapatan bisnis yang menguraikan pendapatan yang diproyeksikan dan biaya operasional untuk masing-masing hal berikut:
- Periode dua belas bulan sebelum tanggal pada lembar kerja
- Periode dua belas bulan yang mengikuti lahirnya cakupan nilai Anda yang disepakati (biasanya tanggal awal polis Anda)
Untuk melanjutkan opsi nilai yang disepakati setiap tahun, Anda harus menyerahkan lembar kerja pendapatan bisnis baru sebelum kebijakan Anda diperbarui. Jika Anda telah memilih opsi ini di bawah asuransi pendapatan bisnis, nilai yang disepakati harus dicantumkan di bagian deklarasi kebijakan properti Anda. Nilai ini harus sama dengan persentase coinsurance yang ditunjukkan dalam deklarasi dikalikan dengan perkiraan pendapatan dan pengeluaran bersih Anda (item # 2 di atas).
Misalnya, anggap bahwa cakupan pendapatan bisnis Anda dikenakan 50 persen coinsurance. Estimasi pendapatan dan pengeluaran bersih Anda untuk 12 bulan ke depan adalah $ 1 juta. Batas penghasilan bisnis Anda harus setidaknya $ 500.000 (50 persen dari $ 1 juta). Jika Anda mempertahankan kerugian bisnis sebesar $ 100.000 dan batas penghasilan bisnis Anda setidaknya $ 500.000, tidak ada jaminan akan berlaku. Hilang $ 100.000 Anda harus dibayar lunas (jika tidak ada deductible yang berlaku).
Dalam contoh sebelumnya, anggap batas penghasilan bisnis Anda hanya $ 400.000. Anda gagal membeli batas asuransi yang diminta. Perusahaan asuransi Anda akan membayar $ 80.000, dihitung sebagai berikut:
Batas $ 400.000 dibagi dengan $ 500.000 nilai yang disepakati = .80
$ 100.000 waktu kerugian .80 = $ 800.000