Dengan demikian, penting untuk mempertimbangkan biaya pengeluaran puing ketika memilih batas asuransi.
Cakupan Penghapusan Debris
Sebagian besar kebijakan properti komersial mencakup biaya pembersihan serpihan dengan cara yang sama seperti formulir ISO standar. Kebijakan ISO membahas biaya-biaya ini dalam bagian yang berjudul Tambahan Cakupan. Ini mencakup biaya yang Anda keluarkan untuk menghilangkan puing-puing properti yang rusak jika kerusakan terjadi akibat kerugian yang tertutup. Pengeluaran harus berasal dari kerugian yang terjadi selama periode polis dan harus dilaporkan kepada firma asuransi Anda dalam waktu 180 hari sejak tanggal kerugian.
Properti Tertutup
Sementara hampir semua kebijakan properti membayar untuk pembersihan puing-puing, mereka mungkin tidak mencakup jenis puing yang sama. Beberapa kebijakan membatasi cakupan terhadap puing-puing dari Covere d Property . Mereka tidak menanggung biaya untuk menghilangkan puing-puing properti yang tidak tercakup.
Misalnya, bayangkan bahwa angin badai bertiup di kota Anda, merusak gudang Anda.
Badai juga merusak bangunan yang berdekatan dengan Anda. Setelah badai berakhir, tumpukan puing-puing dari gedung di sebelah Anda mengotori bangunan Anda. Akankah kebijakan Anda mencakup biaya menghapusnya? Jawabannya tergantung pada kata-kata dalam kebijakan Anda. Puing-puing berasal dari bangunan tetangga Anda, yang bukan merupakan Properti Tercakup di bawah kebijakan Anda.
Jika cakupan pembuangan puing-puing Anda hanya berlaku untuk puing-puing properti tertutup, itu tidak akan menutupi biaya menghapus sisa-sisa bangunan tetangga Anda.
ISO memperluas cakupan pembersihan puing-puing dalam bentuk properti standar pada tahun 2012. Formulir saat ini mencakup pengeluaran Anda untuk menghilangkan puing-puing dari properti tertutup dan puing-puing lainnya di tempat yang dijelaskan ketika puing-puing hasil dari penyebab kerugian yang tertutup. Puing-puing lain berarti puing-puing dari properti yang tidak secara khusus dikecualikan di bawah cakupan pembersihan puing-puing.
Cakupan pembuangan puing-puing tidak berlaku untuk biaya untuk menghilangkan puing-puing properti milik Anda tetapi tidak diasuransikan di bawah polis. Contohnya adalah gudang penyimpanan yang terletak di tempat Anda bahwa Anda telah memilih untuk pergi tanpa asuransi. Juga dikecualikan adalah biaya untuk menghilangkan puing-puing dari setiap properti yang dimiliki orang lain dan bukan dari jenis yang akan dilindungi properti berdasarkan polis Anda. Misalnya, kebijakan Anda tidak akan menutupi biaya untuk menghilangkan puing-puing pesawat kecil milik bisnis tetangga yang diledakkan ke properti Anda oleh tornado. Pesawat tidak memenuhi syarat sebagai properti tertutup.
Juga dikecualikan di bawah cakupan pembersihan puing-puing adalah biaya untuk menghilangkan puing-puing dari properti yang ditunjuk sebagai Tidak Tercakup.
Ini termasuk biaya memindahkan puing-puing dari properti luar seperti pagar dan pohon.
Batas Penghapusan Puing Dasar
Di bawah formulir ISO, batas yang disediakan untuk pembersihan puing adalah 25 persen dari biaya untuk memperbaiki atau mengganti properti yang rusak ditambah deductible . Misalnya, anggaplah perusahaan Anda memiliki gudang yang diasuransikan di bawah kebijakan properti komersial. Kebijakan Anda mencakup batas selimut $ 1 juta yang berlaku untuk bangunan dan kontennya. Kebijakan Anda termasuk pengurang $ 1.000. Api besar pecah di gedung itu, menyebabkan kerusakan $ 500.000. Batas penghapusan kotoran Anda adalah 25 persen ($ 500.000 ditambah $ 1.000) atau $ 125.250.
Jumlah yang Anda habiskan untuk menghilangkan puing-puing termasuk dalam batas yang berlaku untuk properti yang rusak. Dalam contoh sebelumnya, misalkan Anda menghabiskan 100.000 untuk menghilangkan puing-puing dari gudang dan properti pribadi yang rusak.
Biaya untuk memperbaiki atau mengganti properti Anda adalah $ 500.000. Kerugian total Anda adalah $ 600.000. Kerugian Anda harus ditanggung penuh (dikurangi deductible Anda) karena total kerugian Anda tidak melebihi batas $ 1 juta Anda.
Dalam contoh gudang yang dijelaskan di atas, anggap saja badai angin merusak bangunan tetangga Anda dan puing-puing tertiup ke tempat Anda. Gudang Anda lolos dari kerusakan. Karena tidak ada Covered Property yang rusak, kebijakan Anda mungkin hanya memberikan batasan $ 5.000 untuk penghapusan puing.
Batas $ 25.000 Tambahan
Banyak kebijakan memberikan tambahan $ 25.000 jika salah satu atau kedua hal berikut terjadi:
- Biaya pengeluaran serpihan Anda melebihi jumlah cakupan yang diberikan. Artinya, pengeluaran Anda melebihi 25 persen dari jumlah kerugian Anda ditambah deductible Anda.
- Jumlah biaya pembersihan puing dan kerugian harta benda Anda melebihi batas asuransi Anda.
Sebagai contoh, misalkan gudang Anda telah mengalami kerusakan kebakaran sebesar $ 300.000. Biaya pembersihan Anda tinggi ($ 100,000) karena properti yang rusak terkontaminasi oleh bahan kimia berbahaya yang disimpan di gudang Anda. Batas penghapusan kotoran Anda adalah $ 75.250 (.25 X $ 301.000) tetapi biaya Anda adalah $ 100.000. Biaya Anda melebihi batas Anda sebesar $ 24.750. Untungnya, tambahan $ 25.000 yang diberikan oleh polis Anda akan menutupi kekurangannya.
Sekarang anggaplah bahwa biaya untuk memperbaiki properti Anda yang rusak adalah $ 825.000. Anda menghabiskan $ 200.000 untuk menghilangkan puing-puing dari gudang rusak Anda. Biaya pembersihan serpihan Anda tidak melebihi batas penghapusan puing-puing Anda, yaitu 25 persen ($ 825.000 ditambah $ 1.000) atau $ 206.500. Namun demikian, jumlah kerugian Anda ditambah biaya pembersihan serpihan Anda melebihi batas $ 1 juta ($ 825.000 ditambah $ 200.000 = 1.025.000). Sisa $ 25.000 dalam biaya gabungan harus ditanggung oleh batas tambahan $ 25.000.
Pembersihan Polusi dan Puing-Puing yang Tercemar
Kebakaran, angin badai, dan bahaya lainnya dapat merusak properti yang mengandung zat berbahaya. Jika kontainer mereka rusak, zat-zat ini dapat mencemari puing-puing yang tertinggal atau merembes ke tanah atau air. Contoh zat berbahaya adalah bahan kimia curah, cat, pestisida, pupuk, baterai timbal, bensin, dan asbes atau insulasi.
Banyak negara memiliki undang-undang yang mengatur pembersihan dan pembuangan zat berbahaya, termasuk yang ada di puing-puing atau dilepaskan selama kebakaran atau bencana lainnya. Zat tertentu mungkin memerlukan penanganan khusus, yang dapat meningkatkan biaya pembersihan serpihan.
Sebagian besar kebijakan properti mengandung pengecualian polusi, yang menghilangkan cakupan untuk setiap kerusakan yang disebabkan oleh pembuangan atau pelepasan polutan. Pengecualian tidak berlaku jika pembuangan disebabkan oleh penyebab kerugian tertentu, istilah yang didefinisikan yang mencakup kebakaran, angin topan, vandalisme , dan banyak bahaya lainnya. Dalam skenario yang disebutkan di atas, gudang Anda rusak akibat badai angin atau kebakaran. Jika polutan dilepaskan karena salah satu bahaya, biaya membersihkan dan membuangnya harus dimasukkan dalam cakupan pembuangan puing-puing Anda.
Pembersihan Polutan Dari Tanah atau Air
Perhatikan bahwa cakupan pembuangan puing-puing secara khusus mengecualikan biaya ekstraksi polutan dari tanah atau air. Misalnya, misalkan gudang Anda rusak oleh api. Api melelehkan drum logam yang mengandung pupuk cair. Pupuk mengotori puing bangunan. Ini juga merembes ke tanah dan mencemari sungai dekat properti Anda. Cakupan pembuangan puing Anda harus diterapkan pada biaya pembersihan puing-puing yang terkontaminasi. Itu tidak akan menutupi biaya mengeluarkan pupuk dari tanah atau sungai.
Sementara biaya pembersihan air dan lahan tidak termasuk dalam cakupan pembersihan serpihan, mereka ditutupi oleh cakupan terpisah yang disebut Pembersihan dan Penghapusan Pencemaran. Untuk biaya pembersihan yang akan ditanggung, polutan harus dibuang karena penyebab kerugian yang tertutup. Batas yang disediakan biasanya rendah, seperti $ 10.000. Batasnya adalah perusahaan asuransi akan membayar untuk membersihkan polutan selama seluruh periode polis.