Pemilik sebuah properti memiliki kepentingan yang dapat diasuransikan di dalamnya. Pemilik akan kehilangan semua atau sebagian dari nilai properti jika properti rusak atau hancur.
Misalnya, Sam membayar $ 500.000 tunai untuk sebuah gudang yang akan digunakan dalam bisnisnya. Lima tahun kemudian, bangunan ini dihargai hingga $ 600.000. Seandainya bangunan itu dihancurkan oleh api, Sam akan menanggung kerugian finansial sebesar $ 600.000. Dengan demikian, kepentingan Sam yang dapat diasuransikan dalam gedung adalah $ 600.000.
Hukum Kepentingan Yang Dapat Diasuransikan
Asuransi properti didasarkan pada aturan yang disebut hukum kepentingan yang dapat diasuransikan . Aturan ini didasarkan pada gagasan bahwa seseorang tidak dapat menerima pembayaran atas kerusakan pada properti yang diasuransikan jika dia tidak memiliki kepentingan yang dapat diasuransikan ketika kerusakan terjadi. Aturan ini dirancang untuk melindungi masyarakat dari penipuan , ketidakjujuran, dan spekulasi. Contoh berikut menunjukkan mengapa ini penting.
Bill memiliki bangunan komersial yang dia asuransikan di bawah kebijakan properti komersial . Enam bulan setelah membeli polis, Bill menjual gedung itu kepada Steve. Bill tidak memberi tahu perusahaan asuransinya tentang penjualan itu.
Dua minggu kemudian bangunan itu dihancurkan oleh tornado. Steve berada di luar negeri ketika kerusakan terjadi dan tidak tahu itu telah terjadi.
Bill mengajukan klaim untuk nilai penggantian bangunan berdasarkan kebijakan propertinya. Tidak menyadari bahwa Bill tidak lagi memiliki kepentingan dalam gedung, perusahaan asuransi membayarnya atas kerugian tersebut.
Bill telah mengumpulkan rezeki nomplok dari polis asuransinya . Ia telah menerima pembayaran atas kerugian finansial yang tidak ia pertahankan. Ketika kerusakan terjadi, Bill tidak memiliki kepentingan yang dapat diasuransikan dalam gedung.
Asuransi dimaksudkan untuk membuat "keseluruhan" yang diasuransikan sebagai kerugian, bukan untuk mengambil untung darinya. Jadi, asuransi berbeda dari perjudian. Perjudian dapat memberikan keuntungan tetapi asuransi tidak bisa. Dengan mengharuskan tertanggung untuk memiliki kepentingan yang dapat diasuransikan dalam properti yang dilindungi, perusahaan asuransi memastikan bahwa kebijakan properti tidak dapat digunakan untuk perjudian.
Minat Pemberi Pinjaman
Pemberi pinjaman memiliki kepentingan yang dapat diasuransikan dalam properti yang digunakan sebagai agunan untuk pinjaman. Misalkan Sarah memperoleh pinjaman $ 25.000 dari bank untuk membeli kulkas komersial. Bank berhak untuk memiliki lemari es jika Sarah gagal dalam pinjaman. Jika kulkas dihancurkan oleh api atau bahaya lainnya, bank akan kehilangan nilai agunan. Bank dapat melindungi kepentingan keuangannya di lemari es dengan mewajibkan Sarah untuk memastikan alat di bawah kebijakan properti komersial.
Ketika seseorang memperoleh hipotek dari bank untuk membeli sebuah bangunan, bank (mortgagee) memiliki kepentingan yang dapat diasuransikan di dalam gedung dengan tingkat hipotek yang beredar.
Bunga bank di gedung itu menurun seiring waktu ketika peminjam membayar pinjaman. Pembeli (mortgagor) memiliki kepentingan yang dapat diasuransikan dalam properti sejauh ekuitasnya dalam properti.
Anggaplah bahwa Bob membeli bangunan seharga $ 1 juta. Bob menjamin gedung untuk $ 1 juta di bawah kebijakan properti komersial. Lima tahun kemudian, bangunan itu hancur oleh api. Pada saat kebakaran, Bob berutang bank $ 500.000. Perusahaan asuransi Bob menentukan bahwa nilai bangunan adalah $ 1 juta. Ini mengirimkan pembayaran $ 1 juta ke bank. Bank mempertahankan $ 500.000 dan meneruskan sisanya kepada Bob.
Tingkat Kepentingan Yang Dapat Diasuransikan
Jumlah yang dapat Anda pulihkan untuk kerugian properti tergantung pada minat Anda yang dapat diasuransikan dalam properti ketika kerugian terjadi . Jika minat Anda terhadap properti telah berubah sejak kebijakan tersebut ditulis, firma asuransi Anda akan menghitung pembayaran kerugian Anda berdasarkan minat Anda pada properti pada saat kerugian terjadi.
Misalnya, Anda membeli sebuah bangunan yang Anda asuransikan di bawah kebijakan properti komersial. Empat bulan kemudian Anda menjual setengah dari minat Anda di gedung itu kepada teman Anda, Jim. Dua bulan setelah penjualan bangunan terbakar ke tanah. Anda mengajukan klaim di bawah kebijakan properti Anda yang mencari pemulihan untuk total nilai asuransi bangunan. Perusahaan asuransi Anda menemukan bahwa Anda hanya memiliki 50% bangunan ketika kerugian terjadi. Perusahaan asuransi Anda mengkompensasikan Anda hanya 50% dari nilai bangunan.
Cakupan Kerusakan Fisik Otomatis
Aturan mengenai kepentingan yang dapat diasuransikan berlaku untuk cakupan kerusakan fisik berdasarkan kebijakan otomotif komersial . Untuk mendapatkan pemulihan atas kehilangan atau kerusakan pada mobil tertutup di bawah Rugi Komprehensif, Khusus, atau Tertutup, Anda harus memiliki kepentingan yang dapat diasuransikan terhadap kerusakan mobil pada saat kerugian terjadi.