Asuransi Anda Telah Dideklarasikan Tidak Peduli!
Apa itu Dana Jaminan?
Dana penjaminan (atau asosiasi garansi) adalah organisasi yang dibentuk oleh hukum negara bagian.
Tujuannya adalah untuk melindungi pemegang polis dari asuransi insolvensi. Ia membayar klaim bahwa perusahaan asuransi akan membayar jika tidak mengalami gangguan keuangan. Dana tersebut biasanya diatur oleh dewan direksi yang dipilih oleh perusahaan asuransi yang berpartisipasi. Ini diawasi oleh komisaris asuransi negara.
Jaminan dana ada di semua lima puluh negara bagian, serta Puerto Rico dan Washington DC Sebagian besar negara bagian mempertahankan dana terpisah untuk asuransi properti / kecelakaan dan asuransi jiwa / kesehatan. Artikel ini akan fokus pada yang pertama.
Untuk menghadapi perusahaan asuransi yang bangkrut, banyak negara telah mengeluarkan undang-undang jaminan berdasarkan tindakan model yang disusun oleh National Association of Insurance Commissioner. Beberapa negara telah memberlakukan model bertindak "sebagaimana adanya," tetapi sebagian besar telah lulus versi modifikasi.
Penanggung diminta untuk berpartisipasi dalam dana jaminan negara jika mereka memiliki izin untuk melakukan bisnis di negara itu. Perusahaan asuransi yang berlisensi di seluruh 50 negara bagian harus berpartisipasi dalam dana di masing-masing negara bagian tersebut.
Hanya perusahaan asuransi berlisensi yang tunduk pada hukum garansi. Asuransi tidak berlisensi (seperti operator garis surplus) tidak. Jadi, jika bisnis Anda diasuransikan oleh perusahaan asuransi yang tidak diakui yang dinyatakan pailit, Anda tidak dapat meminta pertanggungan atas klaim yang belum dibayar dari dana jaminan negara Anda.
Beberapa negara bagian mewajibkan pemberi kerja yang mengasuransikan diri kewajiban kompensasi pekerja mereka untuk berpartisipasi dalam dana jaminan untuk majikan yang berasuransi sendiri .
Dana tersebut memberikan manfaat kepada pekerja jika majikan mereka tidak dapat membayar karena kebangkrutan atau kepailitan.
Bagaimana Dana Telah Berkembang
Beberapa dana penjaminan diciptakan pada tahun 1940-an, tetapi kebanyakan muncul pada tahun 1960-an dan 1970-an, ketika asuransi kepailitan mulai meningkat. Awalnya, negara-negara mempertahankan dana tunggal untuk menutupi satu lini bisnis, seperti kompensasi pekerja atau asuransi mobil pribadi . Perusahaan asuransi relatif kecil. Banyak yang menulis satu baris bisnis dalam satu negara. Jika perusahaan asuransi bangkrut, hanya sejumlah pemegang polis dan satu dana negara yang terkena dampaknya.
Saat ini, banyak negara bagian mempertahankan beberapa dana jaminan. Misalnya, suatu negara mungkin mengoperasikan dana terpisah untuk asuransi mobil, kompensasi pekerja, dan jalur lain (termasuk kewajiban umum dan perlindungan properti komersial ). Penanggung asuransi jauh lebih kompleks daripada 40 atau 50 tahun yang lalu. Sebagian besar menawarkan berbagai cakupan di beberapa negara bagian. Beberapa perusahaan asuransi menulis kebijakan di hampir semua negara bagian. Dengan demikian, kepailitan yang terjadi saat ini dapat mempengaruhi banyak pemegang polis dan melibatkan dana jaminan di banyak negara yang berbeda.
Ketika Penanggung Gagal
Lembaga Informasi Asuransi menyebutkan sejumlah alasan mengapa perusahaan asuransi mungkin gagal.
Ini termasuk cadangan klaim yang tidak mencukupi, pertumbuhan yang terlalu cepat, tarif yang tidak memadai, penipuan asuransi , dan manajemen yang buruk. Banyak asuransi kepailitan hasil dari kombinasi faktor.
Departemen asuransi negara mengawasi perusahaan asuransi untuk memastikan mereka secara finansial sehat. Untuk itu, mereka mewajibkan pihak asuransi untuk menyerahkan laporan keuangan berkala. Jika regulator yakin perusahaan asuransi telah menjadi tidak stabil secara finansial, ia dapat mengambil kendali dengan mendapatkan perintah pengadilan. Jika situasi keuangan perusahaan asuransi dapat diperbaiki, regulator mungkin akan mencoba rehabilitasi. Jika perusahaan asuransi tidak dapat direhabilitasi, atau jika upaya untuk merehabilitasi gagal, regulator dapat meminta pengadilan untuk mengeluarkan perintah likuidasi.
Setelah perintah telah dikeluarkan, regulator dapat mengatur likuidasi sendiri atau mendelegasikan tugas ini kepada pihak lain (disebut penerima).
Penerima mendistribusikan sisa aset perusahaan asuransi kepada kreditur berdasarkan rencana yang disetujui oleh pengadilan. Penerima memberi tahu pemegang polis bahwa perusahaan asuransi sedang dilikuidasi, dan bahwa klaim akan dibayar oleh dana jaminan negara. Penerima juga memberi tahu pemegang polis pada tanggal ketika kebijakan mereka akan dibatalkan .
Bagaimana Dana Dibiayai
Sebagian besar negara mengoperasikan dana jaminan dengan uang yang diperoleh dari penilaian pada perusahaan asuransi. Penilaian biasanya dilakukan setelah perusahaan asuransi dinyatakan bangkrut. Ini berarti bahwa perusahaan asuransi dapat dinilai pada tahun 2017 untuk kepailitan yang terjadi pada tahun 2016. Penanggung tunduk pada penilaian hanya jika mereka menulis lini bisnis yang sama dengan perusahaan yang mati. Artinya, perusahaan asuransi yang menulis asuransi kompensasi pekerja dinilai jika perusahaan asuransi kompensasi pekerja telah menjadi bangkrut. Demikian juga, asuransi otomatis dinilai setelah matinya perusahaan asuransi mobil.
Setelah perusahaan asuransi dinyatakan bangkrut, departemen asuransi menentukan nilai dari aset perusahaan yang tersisa. Kemudian menghitung jumlah uang yang diperlukan asosiasi garansi untuk membayar klaim. Jumlah ini dinilai dari perusahaan asuransi. Hukum negara biasanya menentukan jumlah maksimum yang dapat dinilai oleh penanggung. Ini biasanya satu atau dua persen dari premi tertulis bersih perusahaan asuransi.
Sebagian besar negara mengizinkan asuransi untuk menutup kembali uang yang telah mereka kaji melalui salah satu metode berikut:
- Peningkatan premi
- Biaya tambahan untuk kebijakan
- Offset pada pajak premium
New York adalah satu-satunya negara yang tidak membuat penilaian pasca-kebangkrutan. Sebaliknya, negara mempertahankan dana menggunakan uang yang dikumpulkan dari perusahaan asuransi. Jika perusahaan asuransi menjadi bangkrut, dana tersebut digunakan untuk membayar klaim atas nama perusahaan asuransi tersebut. Jika dana turun di bawah jumlah tertentu, lebih banyak uang dikumpulkan dari perusahaan asuransi.
Klaim Ditanggung Oleh Dana Jaminan
Jaminan dana membayar sebagian, tetapi tidak semua, jenis klaim. Kebanyakan mengecualikan klaim yang diajukan oleh majikan yang berasuransi sendiri . Beberapa juga mengecualikan lini bisnis tertentu, seperti jaminan dan asuransi kredit. Beberapa dana jaminan tidak termasuk ganti rugi hukuman.
Bisnis yang diasuransikan umumnya dilindungi oleh dana penjamin yang dioperasikan oleh negara tempat bisnis tersebut berada. Namun, klaim kompensasi pekerja dikelola oleh dana jaminan negara tempat penggugat (karyawan) tinggal. Ini berarti bahwa klaim yang diajukan oleh seorang pekerja yang tinggal di Missouri akan ditangani oleh dana jaminan Missouri, bahkan jika majikan itu berbasis di negara bagian lain.
Dana jaminan membayar baik klaim pihak pertama maupun pihak ketiga. Jika klaim kewajiban telah diajukan terhadap perusahaan Anda dan pembelaan diperlukan, dana tersebut akan membayar biaya pertahanan Anda . Sebagian besar dana jaminan menentukan jumlah maksimum yang akan mereka bayar untuk klaim apa pun. Batas paling umum adalah $ 300.000. Dana tersebut tidak akan membayar bagian apa pun dari klaim yang melebihi batas yang ditentukan. Dengan demikian, beberapa pemegang polis hanya dapat mengumpulkan sebagian dari pembayaran klaim yang mereka pinjam. Namun, tidak ada batasan yang berlaku untuk klaim kompensasi pekerja. Klaim semacam itu biasanya dibayar penuh.
Untuk dicakup, klaim harus secara umum terjadi pada atau sebelum (atau dalam 30 hari setelah) tanggal pesanan likuidasi. Jika kebijakan Anda berakhir sebelum periode 30 hari telah berlalu, pertanggungan Anda akan berakhir pada tanggal kedaluwarsa polis Anda. Anda harus mendapatkan cakupan penggantian dari perusahaan asuransi lain segera untuk menghindari kerugian yang tidak diasuransikan. Jaminan dana tidak menulis kebijakan baru.
Klaim dapat dibayar 30 hingga 90 hari setelah likuidasi telah dinyatakan. Beberapa pembayaran klaim mungkin membutuhkan waktu lebih lama. Klaim liabilitas umumnya membutuhkan waktu lebih lama untuk diselesaikan daripada klaim properti.
Banyak negara melarang bisnis mencari cakupan dari dana jaminan jika kekayaan bersih mereka melebihi lantai yang ditentukan, seperti $ 25 juta atau $ 50 juta. Topi ini didasarkan pada konsep bahwa bisnis bermodal bagus memiliki sarana keuangan untuk menyerap klaim yang belum dibayar. Mereka tidak membutuhkan jumlah perlindungan yang sama dengan usaha kecil.
Premi yang Belum Dimengerti
Beberapa dana jaminan menyediakan penggantian premi yang belum merupakan pendapatan. Premi yang belum diterima berarti premi yang Anda bayarkan untuk cakupan yang belum Anda terima karena perusahaan asuransi Anda bangkrut. Misalnya, anggap bahwa perusahaan Anda membayar $ 5.000 premium untuk kebijakan yang berjalan dari 1 Januari 2017 hingga 1 Januari 2018. Asuransi Anda dinyatakan bangkrut pada tanggal 1 Juli 2017, dan kebijakan Anda dibatalkan yang efektif tanggal tersebut. Anda membayar selama dua belas bulan cakupan tetapi hanya menerima setengah dari jumlah itu. Anda mungkin dapat memperoleh kembali $ 2,500 dalam premi yang belum diambil dari dana jaminan negara Anda. Banyak dana penjaminan menetapkan batas (seperti $ 10.000) pada jumlah premi yang belum diambil yang dapat Anda kumpulkan.