Transfer Risiko
Banyak bisnis mentransfer risiko dengan membeli polis asuransi. Dengan membayar premi tertentu, suatu bisnis dapat mentransfer ke perusahaan asuransi risiko bahwa jenis kerugian tertentu akan terjadi. Perusahaan asuransi mengasumsikan risiko kerugian yang mungkin melebihi jumlah premi yang dikumpulkan dari tertanggung.
Sebuah bisnis juga memiliki opsi untuk mentransfer risiko melalui perjanjian ganti rugi dalam sebuah kontrak . Dalam perjanjian ganti rugi, satu perusahaan setuju untuk mengganti kerugian (mengganti kerugian) dengan yang lain untuk biaya beberapa jenis klaim atau tuntutan hukum.
Retensi Risiko (Asuransi Sendiri)
Banyak bisnis memilih (atau dipaksa oleh perusahaan asuransi) untuk mempertahankan beberapa risiko. Retensi risiko sering disebut sebagai asuransi diri . Umumnya, perusahaan besar memiliki lebih banyak pilihan terkait dengan asuransi diri daripada perusahaan kecil karena perusahaan besar memiliki kapasitas yang lebih besar untuk menyerap kerugian. Namun, usaha kecil masih dapat menikmati banyak manfaat dari retensi risiko, meskipun dalam skala yang lebih kecil.
Keuntungan Retensi Risiko
Salah satu keuntungan utama dari retensi risiko adalah biaya asuransi yang lebih rendah . Dengan mengambil risiko, Anda dapat menyimpan sebagian dari uang yang seharusnya Anda bayarkan ke perusahaan asuransi. Asuransi diri juga memberi Anda lebih banyak kendali atas risiko yang Anda pertahankan.
Karena Anda akan membayar beberapa kerugian dari kantong, apalagi, Anda dapat berusaha lebih keras untuk mencegahnya terjadi.
Kekurangan Retensi Risiko
Retensi risiko menawarkan beberapa kerugian. Salah satunya adalah biaya out-of-pocket Anda mungkin lebih besar dari yang Anda perkirakan. Misalnya, jika Anda memilih $ 5000 yang dapat dikurangkan dari kebijakan properti komersial Anda, Anda mungkin tidak mengharapkan kerugian $ 4999.
Kedua, retensi risiko dapat menimbulkan kerepotan administratif. Misalkan Anda memutuskan untuk mengasuransikan diri sendiri kerusakan fisik pada armada truk Anda. Jika truk rusak Anda harus berurusan dengan tugas-tugas yang berhubungan dengan perbaikan (seperti mencari toko reparasi yang dapat diandalkan) sendiri daripada mengandalkan perusahaan asuransi untuk melakukan tugas-tugas tersebut untuk Anda.
Jenis Retensi Risiko yang Digunakan oleh Usaha Kecil
Berikut adalah beberapa opsi yang tersedia untuk usaha kecil untuk mempertahankan risiko:
Deductible
Deductible adalah metode umum retensi risiko. Mereka dapat menjadi alat yang efektif untuk menurunkan premi Anda jika Anda memiliki sumber keuangan untuk membayar beberapa kerugian dari kantong. Deductible digunakan dalam berbagai jenis kebijakan.
Cakupan Lahan Deductible sering digunakan dalam kebijakan yang menyediakan perlindungan pihak pertama seperti properti komersial dan kerusakan fisik otomatis . Ketika deductible berlaku, setiap kerugian yang jatuh di bawah deductible yang ditentukan tidak akan ditanggung oleh polis Anda. Ketika kerugian melebihi deductible, perusahaan asuransi biasanya membayar Anda perbedaan antara jumlah kerugian dan deductible.
Kewajiban Umum atau Cakupan Pertanggungan Otomatis Cacat dapat juga digunakan untuk klaim kerusakan properti di bawah kebijakan kewajiban mobil atau umum komersial.
Misalnya, truk yang digunakan untuk mengangkut kerikil dapat menghasilkan banyak klaim tanggung jawab kecil untuk kaca depan yang retak. Dengan demikian, perusahaan yang mengangkut batu atau bahan lansekap lain pada truk dapat membeli kebijakan otomotif komersial yang mencakup kerusakan properti yang dapat dikurangkan, $ 1.000. Ketika penggugat menuntut kompensasi atas kaca depan yang retak, perusahaan kerikil berasuransi membayar penggugat secara langsung jika jumlah yang diminta tidak melebihi deductible.
Perhatikan bahwa kebijakan pertanggungjawaban yang mencakup pemilik usaha kecil tidak mungkin termasuk deductible yang berlaku untuk klaim cidera badan . Klaim yang mencari kompensasi untuk cedera tubuh dapat lepas kendali jika tidak dikelola dengan benar. Dengan demikian, perusahaan asuransi lebih memilih untuk menangani klaim semacam itu sendiri.
Kompensasi Pekerja Banyak negara telah menyetujui penggunaan program dikurangi kecil untuk asuransi kompensasi pekerja .
Program-program ini bervariasi dari satu negara bagian ke negara bagian lain. Di beberapa negara, pengurang "kecil" dapat berkisar dari $ 500 hingga $ 75,000. Pengurangan dapat berlaku untuk tunjangan medis, ganti rugi atau keduanya. Ini mungkin atau mungkin tidak berlaku untuk biaya penyesuaian kerugian. Beberapa negara bagian mewajibkan perusahaan asuransi untuk menawarkan pengurangan kecil kepada perusahaan mana pun yang memenuhi syarat untuk satu perusahaan. Di negara lain, perusahaan asuransi diizinkan tetapi tidak berkewajiban untuk menawarkan rencana pengurangan kecil.
Seorang pemilik usaha kecil yang ingin membeli cakupan kompensasi pekerja dengan deductible kecil mungkin diperlukan untuk memberikan bukti keamanan finansial seperti surat kredit yang tidak dapat dibatalkan. Pengurangan ini biasanya ditambahkan ke kebijakan kompensasi pekerja standar melalui pengesahan.
Penahanan yang diasuransikan sendiri
Retensi self-insured (SIR) digunakan dalam kewajiban dan kebijakan kompensasi pekerja. Seperti yang dapat dikurangkan, SIR mewakili sejumlah risiko tertentu yang Anda setujui untuk dipertahankan. Satu perbedaan antara keduanya berhubungan dengan biaya klaim. Pengeluaran seperti itu biasanya tidak mengurangi deductible tetapi dapat mengurangi SIR. Juga, ketika klaim dikenai pengurangan, firma asuransi biasanya mengendalikan pembelaan. Ketika klaim tunduk pada SIR, tertanggung dapat mengendalikan pertahanan sampai SIR habis.
Sebagian besar kebijakan yang dibeli oleh usaha kecil tidak termasuk retensi diri. Dua pengecualian adalah payung dan kesalahan dan kebijakan kelalaian. Banyak payung mengandung SIR yang berlaku untuk klaim yang ditutupi oleh payung tetapi tidak oleh asuransi yang mendasarinya. Misalnya, klaim yang menyatakan penderitaan mental mungkin ditutupi oleh payung Anda (melalui definisi cedera tubuh) tetapi tidak oleh kebijakan kewajiban umum Anda. SIR di bawah kebijakan payung biasanya berlaku untuk kerusakan tetapi bukan biaya klaim.
Direktur dan pejabat , praktik ketenagakerjaan dan jenis lain dari kebijakan pertanggungjawaban kesalahan dan kelalaian dapat mencakup SIR. SIR dapat berlaku untuk kerusakan dan biaya pertahanan.
Group Self-insurance
Di beberapa negara, pengusaha kecil dan menengah diizinkan untuk mengasuransikan sendiri kewajiban kompensasi pekerja mereka berdasarkan kelompok. Opsi ini memungkinkan perusahaan yang lebih kecil untuk mendapatkan banyak manfaat asuransi diri. Undang-undang negara menentukan persyaratan minimum untuk program asuransi diri kelompok. Biasanya, pengusaha dalam kelompok yang berasuransi sendiri harus mengoperasikan jenis bisnis serupa. Untuk mempelajari apakah asuransi kelompok berasuransi merupakan pilihan di negara Anda, konsultasikan dengan agen Anda atau departemen asuransi negara bagian.