Untuk memahami cara kerja payung, bayangkan Anda melihat bangunan rendah dengan atap datar tinggi. Atapnya memiliki overhang yang melampaui bangunan di segala arah.
Lantai dan dinding bangunan mewakili kebijakan dasar (primer) Anda. Atap melambangkan payung Anda. Ketinggian bangunan mencerminkan batas yang disediakan oleh kebijakan dasar Anda. Ketebalan atap mencerminkan batas yang disediakan oleh payung Anda. The overhang di atap merupakan pertanggungan yang disediakan oleh payung Anda yang tidak termasuk dalam kebijakan dasar Anda.
Payung memberi perlindungan berharga terhadap tuntutan hukum besar yang dapat menghancurkan perusahaan Anda. Sebelum membeli polis, ada beberapa hal yang harus Anda pertimbangkan.
Batas
Batasan yang dibutuhkan perusahaan Anda sangat bergantung pada sifat bisnis Anda. Misalnya, hotel, operator derek, dan produsen obat-obatan tunduk pada kerugian besar. Mereka membutuhkan batas payung yang lebih tinggi daripada mengatakan, toko ritel. Mintalah agen atau pialang Anda untuk membantu Anda menentukan berapa banyak pertanggungan yang Anda butuhkan.
Cakupan
Payung harus menyediakan perlindungan yang tidak diberikan oleh kebijakan kewajiban dasar Anda.
Cakupan yang dibutuhkan perusahaan Anda bergantung pada jenis bisnis yang Anda operasikan. Misalnya, jika perusahaan Anda mengoperasikan tempat pembuatan bir, Anda dapat memilih payung yang mencakup pertanggungan kewajiban minuman keras . Demikian pula, jika perusahaan Anda memiliki perahu untuk menjamu klien, Anda dapat memilih payung yang mencakup pertanggungan kewajiban kapal.
Biaya
Premi payung bervariasi tergantung pada operator, batas, dan cakupan yang Anda beli. Tanyakan kepada agen atau pialang Anda untuk memperkirakan berapa besar biaya kebijakan payung.
Variasi
Cakupan cakupan yang diberikan oleh payung dapat bervariasi dari satu perusahaan asuransi ke perusahaan asuransi lainnya. Jadi, penting untuk berkeliling dan membandingkan kebijakan. Tempat yang baik untuk memulai adalah untuk mendapatkan kutipan payung dari firma asuransi yang mengeluarkan kebijakan kewajiban umum utama Anda. Setelah Anda memiliki kutipan, Anda dapat menggunakannya sebagai dasar perbandingan. Jika perusahaan asuransi kewajiban Anda tidak menawarkan payung, tanyakan agen atau broker Anda untuk menyarankan operator alternatif.
Perangkap
Ada beberapa hal yang perlu diingat saat berbelanja payung . Pertama, banyak perusahaan asuransi payung telah mengganti "legal" dengan bahasa yang disederhanakan seperti yang ditemukan di sebagian besar kebijakan utama. Ini membuat payung lebih mudah dibaca. Namun, beberapa payung sangat mirip dengan kebijakan dasar bahwa mereka praktis adalah bayangan cermin. Payung-payung yang disebut ini dapat memiliki sedikit jika ada, cakupan yang tidak disediakan oleh kebijakan utama.
Kedua, kebijakan payung mungkin berisi pengecualian yang tidak ditemukan dalam kebijakan dasar Anda. Sebagai alternatif, payung mungkin berisi jenis pengecualian yang sama dengan kebijakan utama Anda, tetapi pengecualian dalam payung mungkin lebih luas.
Misalnya, pengecualian cedera yang diharapkan atau dimaksudkan dalam kebijakan pertanggungjawaban dasar Anda memberikan pengecualian untuk cedera tubuh atau kerusakan properti yang diakibatkan dari penggunaan kekuatan yang wajar untuk melindungi orang atau properti. Pengecualian dalam kebijakan payung Anda tidak mengandung pengecualian ini.
Ketiga, beberapa payung berisi retensi yang diasuransikan sendiri atau "SIR." Ini merupakan jumlah yang akan dibayar oleh perusahaan Anda untuk setiap kejadian yang ditutupi oleh payung tetapi bukan kebijakan dasar.
Periode Kebijakan
Akhirnya, kebijakan payung Anda harus dimulai dan berakhir pada tanggal yang sama dengan kebijakan dasar Anda. Tanggal-tanggal kebijakan penting karena banyak payung membatasi cakupan terhadap cedera atau kerusakan yang terjadi selama periode kebijakan payung . Masalah bisa muncul ketika tanggal tidak cocok. Perhatikan contoh berikut.
Konstruksi Modal diasuransikan di bawah kebijakan pertanggungjawaban umum utama dengan masing-masing Batas Kebangkitan sebesar $ 1 juta dan batas Umum Agregat sebesar $ 2 juta. Kebijakan ini dimulai pada 1 Januari 2017 dan berakhir pada 1 Januari 2018. Modal juga diasuransikan di bawah payung kebijakan yang berlaku dari 1 Maret 2017 hingga 1 Maret 2018. Pada 2017, tiga orang terluka dalam kecelakaan terpisah di pekerjaan Capital situs. Setiap file sesuai dengan Konstruksi Modal. Klaim diselesaikan pada tanggal dan untuk jumlah yang ditunjukkan di bawah ini.
20 Januari: $ 1.000.000
20 Februari: $ 800.000
10 April: $ 900.000
Kebijakan kewajiban utama modal membayar dua klaim pertama secara penuh. Masing-masing dihasilkan dari kejadian terpisah dan menghasilkan kerusakan yang tidak melebihi batas Setiap Kekerapan. Namun, kebijakan tersebut hanya membayar $ 200.000 untuk klaim ketiga karena batas Umum Agregat telah habis. Perusahaan asuransi payung menolak untuk membayar sisa $ 800.000. Mengapa? Hanya klaim ketiga muncul dari cedera yang terjadi selama periode kebijakan payung. Agregat yang mendasari belum habis oleh pemukiman dibayar untuk cedera atau kerusakan yang terjadi selama periode kebijakan payung. Jadi, payung itu tidak membayar apa-apa.