Wajib atau Opsional
Suatu deductible atau SIR dapat dimasukkan ke dalam suatu kebijakan atau ditambahkan melalui suatu dukungan . Ini mungkin wajib (yang diminta oleh firma asuransi) atau opsional. Perusahaan asuransi mungkin tidak bersedia memberikan pertanggungan tertentu tanpa deductible atau SIR.
Contohnya adalah kebijakan payung komersial . Payung yang ditawarkan oleh banyak perusahaan asuransi termasuk SIR. Jika Anda ingin membeli suatu kebijakan, Anda harus menerima SIR.
Sebuah deductible atau SIR mungkin juga diperlukan jika perusahaan Anda memiliki catatan kerugian yang buruk atau terlibat dalam pekerjaan yang berbahaya . Misalnya, kebijakan pertanggungjawaban umum yang dijual kepada kontraktor atap sering kali menyertakan pengurang yang wajib pada klaim kerusakan properti.
Dalam beberapa kasus, deductible atau SIR mungkin tersedia sebagai opsi untuk menurunkan premi Anda . Deductible digunakan untuk tujuan ini dalam asuransi kompensasi pekerja . SIR sering digunakan dalam asuransi kewajiban umum. Banyak bisnis besar menghemat uang untuk premi pertanggungjawaban mereka dengan memilih kebijakan dengan SIR $ 100.000 atau lebih.
Sementara deductible dan SIR melayani tujuan yang sama, mereka memiliki beberapa perbedaan utama. Ini diuraikan di bawah ini.
Dikurangkan
Salah satu ciri yang membedakan dari deductible adalah mengurangi jumlah asuransi yang tersedia.
Misalnya, anggaplah bahwa kebijakan pertanggungjawaban umum Anda mencakup pengurangan $ 5.000 atas kerugian kerusakan properti . Batas Keberadaan Setiap Anda adalah $ 500.000. Anda tidak sengaja menyebabkan kebakaran besar yang menghasilkan klaim kerusakan properti senilai $ 505.000. Perusahaan asuransi Anda membayar $ 495.000 (batas $ 500.000 dikurangi pengurang $ 5000).
Anda bertanggung jawab atas pengurangan $ 5.000 ditambah $ 5.000 kerusakan yang melebihi batas. Karena deductible dikurangi dari batas, seluruh batas tidak tersedia untuk menutupi kerugian.
Ketika dimasukkan dalam kebijakan kewajiban, deductible biasanya hanya berlaku untuk kerusakan. Perusahaan asuransi menangani pembelaan Anda dan membayar semua biaya klaim. Biaya-biaya ini tidak dikenakan deductible. Dalam contoh yang dijelaskan di atas, anggaplah bahwa asuransi tanggung jawab Anda membayar $ 50.000 dalam biaya hukum untuk menyelesaikan klaim kerusakan properti Anda. Biaya hukum tidak akan dimasukkan dalam deductible. Perusahaan asuransi Anda membayar mereka sebagai Pembayaran Tambahan di samping $ 495.000 dalam bentuk kerusakan.
Penahanan yang diasuransikan sendiri
Tidak seperti yang dapat dikurangkan, retensi diri yang diasuransikan tidak mengurangi batas asuransi Anda. Setelah SIR Anda dipenuhi, seluruh batas tersedia untuk menutup klaim. SIR sering ditemukan dalam kesalahan dan kelalaian (kewajiban profesional) kebijakan.
Dalam contoh sebelumnya, anggap bahwa kebijakan kewajiban umum Anda mencakup $ 5.000 SIR, bukan dikurangkan dari klaim kerusakan properti. Batasan kebijakan Anda dan jumlah klaimnya sama seperti di atas. Dalam hal ini, Anda akan membayar $ 5.000 kerusakan pertama (SIR Anda) dan perusahaan asuransi Anda akan membayar $ 500.000 yang tersisa (batas kebijakan).
SIR tidak mengurangi batas Anda.
SIR dapat berlaku hanya untuk kerusakan atau kerusakan dan biaya klaim. Ketika biaya klaim dimasukkan, kebijakan Anda harus menentukan apakah Anda atau perusahaan asuransi Anda bertanggung jawab untuk menangani klaim. Biasanya, firma asuransi Anda akan mengelola klaim dan kemudian menagih Anda untuk bagian dari pengeluaran klaim (jumlah retensi Anda). Beberapa kebijakan dapat menyatakan bahwa Anda bertanggung jawab untuk menangani klaim hingga SIR Anda telah habis.
Terminologi Tidak Tepat
Istilah retensi yang dapat dikurangkan dan diasuransikan sendiri tidak selalu digunakan secara konsisten. Suatu kebijakan dapat berisi "deductible" yang bertindak seperti SIR. Kebalikannya juga benar. Jadi, penting untuk membaca kebijakan Anda dengan hati-hati. Jika Anda tidak memahami bagaimana deductible atau SIR memengaruhi cakupan Anda, minta bantuan agen atau perantara Anda .