Retensi Risiko
Sebuah bisnis memilih retensi yang diasuransikan sendiri karena telah memilih untuk mempertahankan beberapa risiko.
Bisnis memutuskan jumlah risiko, dalam hal moneter, dan jenis risiko yang ingin dipertahankannya. Kemudian menciptakan dana untuk membayar kerugian yang diakibatkan oleh risiko tersebut. Berikut ini contohnya.
The Idyllic Inn adalah hotel besar yang terletak di daerah yang sering dikunjungi oleh wisatawan. Hotel biasanya menimbulkan beberapa klaim kewajiban setiap tahun. Banyak yang diajukan oleh tamu yang mengalami luka dalam kecelakaan terpeleset dan jatuh . Sebagian besar klaimnya kecil, tetapi hotel ini mengeluarkan beberapa yang melebihi $ 50.000.
The Idyllic Inn diasuransikan di bawah kebijakan kewajiban umum yang memiliki $ 1 juta Setiap Batas Kekerapan. Hotel telah memilih untuk mempertahankan beberapa kerugian untuk mengurangi biaya asuransi kewajibannya. Dengan demikian, kebijakan pertanggungjawaban Idyllic mencakup retensi diri yang dijamin $ 100,000. Perusahaan telah membentuk dana untuk membayar klaim kewajiban. Jika klaim terjadi, hotel harus membayar ganti rugi hingga retensi $ 100.000.
Jika kerusakan melebihi $ 100.000, penjamin kewajiban Idyllic akan membayar jumlah yang tersisa, hingga batas kebijakan $ 1 juta.
Retensi self-insured dapat menjadi bagian penting dari rencana manajemen risiko perusahaan . Namun, biasanya hanya tersedia untuk pengusaha menengah atau besar. Pengusaha kecil tidak memiliki kemampuan finansial untuk membayar kerugian besar dari kantong.
Hukum Negara
Beberapa negara membatasi penggunaan retensi diri sebagai penggantian untuk jenis asuransi tertentu. Banyak negara melarang bisnis menggunakan SIR di tempat asuransi kewajiban otomatis kecuali mereka memenuhi persyaratan tertentu. Misalnya, SIR dapat diizinkan hanya jika bisnis memiliki jumlah autos tertentu (misalnya 25). Bisnis mungkin diminta untuk memberikan bukti keamanan finansial, seperti uang tunai atau sertifikat deposito. Mungkin juga diperlukan untuk membeli asuransi kewajiban otomatis berlebih.
Banyak, tetapi tidak semua, negara mengizinkan pengusaha untuk menjamin sendiri sebagian kewajiban kompensasi pekerja mereka melalui deductible atau SIR. Untuk memanfaatkan asuransi diri, pengusaha mungkin diwajibkan untuk memperoleh sertifikat asuransi diri dari otoritas kompensasi pekerja negara. Mungkin juga diperlukan untuk membeli asuransi kompensasi pekerja berlebih. Perusahaan asuransi yang kelebihan akan menuntut bukti keamanan finansial, seperti surat jaminan atau letter of credit. Sebuah surat kredit dikeluarkan oleh bank. Ini memastikan bahwa dana yang telah disetor oleh perusahaan akan tersedia untuk membayar klaim, bahkan jika majikan menjadi bangkrut.
Bagaimana itu bekerja
Berikut ini bagaimana retensi self-insured biasanya berfungsi:
Pertama, Anda mengevaluasi risiko kewajiban perusahaan Anda dan menentukan jumlah maksimum yang dapat dipertahankan untuk satu kerugian. Jumlah ini akan menjadi SIR Anda. Misalnya, Anda memutuskan bahwa perusahaan Anda dapat menangani kerugian yang tidak melebihi $ 1 juta. SIR Anda adalah $ 1 juta. Jika perusahaan Anda mengalami kerugian $ 870.000, perusahaan Anda akan membayar seluruh jumlah dan perusahaan asuransi Anda tidak akan membayar apa pun. Perusahaan asuransi Anda tidak memiliki kewajiban untuk membayar karena kerugian tidak melebihi SIR Anda.
Selanjutnya, bisnis Anda menciptakan dana untuk membayar semua kerugian yang kurang dari SIR. Dana Anda harus cukup untuk menyerap semua klaim yang Anda kumpulkan selama periode polis. Anda harus memperkirakan jumlah kerugian maksimum yang Anda harapkan akan timbul selama periode tersebut. Perhatikan bahwa akumulasi kerugian Anda bisa melebihi jumlah SIR Anda. Misalnya, Anda memiliki dua kerugian, satu untuk $ 800.000 dan satu untuk $ 400.000.
Tidak ada kerugian yang melebihi SIR Anda, tetapi bersama-sama mereka mencapai $ 1,2. Jika Anda menyisihkan hanya $ 1 juta untuk membayar kerugian, Anda akan kekurangan $ 200.000.
Langkah ketiga adalah menciptakan dan memelihara dana pembayaran kerugian seperti yang diharuskan oleh hukum. Dana Anda harus disimpan dalam akun berbunga. Beberapa retensi yang diasuransikan sendiri termasuk kerusakan saja. Yang lainnya termasuk kerusakan dan biaya klaim. Jika SIR Anda mencakup biaya klaim, Anda mungkin bertanggung jawab untuk menyesuaikan klaim yang termasuk dalam SIR. Anda dapat menyewa administrator pihak ketiga untuk melakukan fungsi ini. Atau, perusahaan asuransi Anda dapat menyesuaikan klaim dan menagih Anda untuk biaya klaim.
SIR dapat dikenai batasan Per Klaim atau setiap Batas Kemunculan . Batas agregat tahunan juga berlaku. Batas agregat melindungi bisnis Anda jika menimbulkan banyak klaim selama periode kebijakan yang kurang dari SIR.
Akhirnya, Anda mungkin diwajibkan oleh hukum untuk membeli kebijakan berlebih. Seperti disebutkan di atas, peliputan berlebih mungkin diperlukan jika Anda memiliki tanggung jawab otomatis atau kewajiban kompensasi pekerja.
Manfaat dari SIR
SIR menawarkan beberapa manfaat. Pertama, dapat memberikan penghematan yang signifikan pada premi asuransi. Keuntungan lain adalah kontrol yang lebih besar atas proses penyesuaian klaim . Ketika klaim berada dalam SIR, Anda dapat memutuskan apakah akan menyelesaikannya atau mengontesnya di pengadilan. Ketiga, Anda akan memiliki insentif untuk mengendalikan kerugian karena Anda akan membayar banyak dari mereka menggunakan dana Anda sendiri. Keempat, arus kas Anda bisa membaik. Anda akan membayar kerugian saat terjadi daripada membayarnya terlebih dahulu melalui premi asuransi.
Artikel diedit oleh Marianne Bonner