Bagaimana Mereka Bekerja
Kompensasi pekerja kecil yang dapat dikurangkan serupa dengan deductible yang digunakan dalam properti komersial dan asuransi kerusakan fisik otomatis . Jumlah yang dapat dikurangkan mewakili jumlah setiap kerugian yang Anda (pemegang polis) bayar dari saku. Misalnya, anggap saja kompensasi kompensasi pekerja Anda adalah $ 1.000 dalam biaya medis saja.
Jika klaim menghasilkan $ 5.000 dalam biaya medis, bagian Anda dari kerugian akan menjadi $ 1.000. Perusahaan asuransi Anda akan membayar $ 4,000 yang tersisa.
Di bawah program dikurangi kecil, Anda mengasumsikan sebagian dari setiap kerugian dalam pertukaran untuk penurunan premi Anda. Pengurangan biasanya berlaku untuk setiap klaim. Tergantung pada negara bagian, itu mungkin berlaku untuk biaya medis saja atau baik biaya medis dan ganti rugi (cacat). Beberapa negara memungkinkan Anda memasukkan biaya penyesuaian kerugian juga.
Pengurangan kecil tidak mempengaruhi proses penanganan klaim. Perusahaan asuransi Anda mengelola klaim dengan cara biasa. Ini menyelidiki cedera atau penyakit dan membayar penyedia untuk perawatan medis. Ia membayar tunjangan cacat bagi pekerja yang memenuhi syarat. Jika klaim tertutup melibatkan gugatan, perusahaan asuransi membayar biaya pertahanan dan kerusakan yang diberikan kepada karyawan. Perusahaan asuransi kemudian menagih Anda untuk bagian yang dapat dikurangkan dari klaim tersebut.
Kelayakan
Di beberapa negara bagian, pekerja asuransi kompensasi berkewajiban untuk menawarkan rencana pengurangan kecil untuk semua pengusaha.
Di negara lain, perusahaan asuransi diizinkan, tetapi tidak wajib, untuk menawarkan deductible. Di negara bagian lain, perusahaan asuransi harus memberikan pengurangan hanya jika pemegang polis meminta satu.
Rencana dikurangi kecil mungkin memiliki persyaratan kelayakan. Misalnya, undang-undang negara bagian mungkin memerlukan premi tahunan minimum, seperti $ 5.000.
Beberapa negara mengharuskan pemegang polis untuk memberikan keamanan, seperti surat kredit yang tidak dapat dibatalkan. Di beberapa negara bagian, perusahaan asuransi dapat menentukan kelayakan berdasarkan aturan underwriting mereka sendiri.
Di banyak negara deductible hanya diizinkan pada kebijakan yang ditulis di pasar sukarela. Namun, beberapa negara juga mengizinkan deduksi kecil pada kebijakan yang ditulis melalui program risiko yang ditetapkan negara.
Ukuran Dikurangkan
Apa yang merupakan pengurang "kecil" bervariasi dari satu negara bagian ke negara lain. Ini bisa sekecil $ 100 atau sebesar $ 75.000. Umumnya, rentang kecil yang dapat dikurangkan mulai dari $ 500 hingga $ 5.000. Banyak negara menentukan opsi tertentu, seperti $ 500 hingga $ 2.500 dengan tambahan $ 500. Di beberapa negara bagian, perusahaan asuransi dapat menawarkan opsi tambahan (seperti $ 7.500 dikurangkan) jika mereka memperoleh persetujuan dari badan pengatur negara bagian.
Banyak negara menawarkan rencana pengurangan besar. Pengurangan besar adalah jenis asuransi diri . Rencana dikurangi besar memiliki persyaratan yang berbeda dari rekan-rekan kecil yang dapat dikurangkan. Rencana besar yang dapat dikurangi dimaksudkan untuk pengusaha besar yang memiliki kemampuan keuangan untuk membayar sebagian besar kerugian yang keluar dari kantong. Pengurangan besar biasanya $ 100.000 atau lebih.
Kredit Premium
Diskon yang Anda terima untuk deductible kecil sangat bergantung pada dua faktor.
Yang pertama adalah deductible yang Anda pilih. Pengurangan sebesar $ 2,500 akan memberi Anda kredit lebih besar dari $ 500 yang dapat dikurangkan.
Faktor kedua adalah jenis bisnis yang Anda operasikan. Dalam asuransi kompensasi pekerja, pemberi kerja diberi satu atau lebih klasifikasi . Setiap klasifikasi memiliki kode empat digit yang unik. Di bawah banyak rencana kecil yang dapat dikurangi, para pengusaha dibagi menjadi kelompok-kelompok bahaya berdasarkan kode-kode klasifikasi mereka. Klasifikasi bahaya rendah menerima kredit yang lebih besar daripada yang berisiko tinggi. Sebagai contoh, pekerja kantoran (kelas bahaya rendah) akan menerima kredit yang lebih besar daripada pemangkas pohon (kelas bahaya tinggi). Kode kelas yang ditetapkan kelompok bahaya biasanya adalah klasifikasi yang mengatur (klasifikasi yang paling menggambarkan bisnis Anda).
Rating Pengalaman
Negara bervariasi dalam cara mereka menghitung pengubah pengalaman untuk pengusaha dalam rencana yang dapat dikurangi.
Di beberapa negara bagian, seluruh jumlah kerugian, termasuk bagian yang dapat dikurangkan, termasuk untuk penilaian pengalaman . Negara-negara lain tidak termasuk jumlah yang dapat dikurangkan. Ketika pembayaran yang Anda lakukan dalam dikurangkan tidak termasuk dalam rumus penilaian pengalaman, pengubah pengalaman Anda umumnya akan lebih rendah daripada bila tidak ada deductible.
Tidak ada pembayaran dari Deductible
Untuk setiap kerugian yang Anda keluarkan, Anda berkewajiban untuk mengganti asuransi Anda dengan jumlah yang dapat dikurangkan. Di sebagian besar negara bagian, kegagalan untuk mengganti jumlah yang dapat dikurangkan diperlakukan dengan cara yang sama seperti kegagalan membayar premi. Ini berarti bahwa firma asuransi dapat membatalkan kebijakan Anda karena tidak membayar asalkan memberikan Anda jumlah pemberitahuan hari yang diwajibkan oleh hukum.