Sementara asuransi kompensasi pekerja adalah wajib di sebagian besar negara bagian, cara di mana cakupan dijual bervariasi dari satu negara bagian ke negara bagian lain. Sebagian besar negara mengizinkan penjualan asuransi kompensasi pekerja oleh perusahaan asuransi swasta selama perusahaan asuransi memenuhi persyaratan keuangan negara. Namun, beberapa negara melarang praktik ini.
Setiap negara memiliki agen pengatur kompensasi pekerja sendiri, yang sering disebut sebagai biro. Namun, fungsi khusus biro melakukan bervariasi dari satu negara ke negara lain.
Negara-negara Monopoli
Lima negara bagian di AS melarang penjualan asuransi kompensasi pekerja oleh perusahaan asuransi swasta. Sebaliknya, asuransi kompensasi pekerja harus dibeli dari dana negara. Kelima negara ini disebut negara monopoli . Mereka termasuk North Dakota, Ohio, Washington, dan Wyoming. Di masa lalu, West Virginia dan Nevada juga merupakan negara monopoli, tetapi mereka sekarang adalah negara pasar terbuka.
Di empat negara monopoli, dana negara melakukan banyak fungsi yang sama yang dilakukan biro atau NCCI di negara lain. Contohnya adalah penilaian pengalaman dan administrasi program yang dapat dikurangkan .
Negara NCCI
Sekitar dua pertiga negara bagian disebut negara-negara NCCI karena mereka berlangganan Dewan Nasional tentang Asuransi Kompensasi .
Negara-negara NCCI memungkinkan perusahaan asuransi swasta untuk menjual asuransi kompensasi pekerja.
Sementara masing-masing negara NCCI mengoperasikan biro kompensasi pekerja sendiri, biro mengandalkan NCCI untuk melakukan berbagai fungsi administratif. Fungsi spesifik yang dilakukan oleh NCCI berbeda dari satu negara bagian ke negara bagian lain. Di banyak negara, NCCI menangani penilaian pengalaman , termasuk perhitungan pengubah pengalaman . Ini juga mengembangkan dan mempertahankan klasifikasi dan sistem rating yang digunakan di negara-negara NCCI. Selain itu, NCCI membuat dan menerbitkan formulir dan dukungan yang digunakan oleh pihak asuransi untuk mengeluarkan kebijakan kompensasi pekerja.
Negara Merdeka
Sebelas negara bagian dan District of Columbia disebut negara merdeka karena mereka tidak berlangganan NCCI. Negara-negara ini termasuk California, Delaware, Indiana, Massachusetts, Michigan, Minnesota, New Jersey, New York, North Carolina, Pennsylvania, dan Wisconsin. Negara-negara independen mengizinkan perusahaan asuransi swasta untuk menjual asuransi kompensasi pekerja.
Masing-masing negara merdeka menggunakan sistem klasifikasi dan peringkatnya sendiri. Sistem ini sering sangat mirip dengan yang dikembangkan oleh NCCI. Biro kompensasi pekerja di setiap negara bagian menjalankan berbagai macam fungsi.
Misalnya, biro biasanya menghitung pengubah pengalaman, mengumpulkan data premium dan kerugian dari perusahaan asuransi, dan mengembangkan tingkat kompensasi pekerja atau biaya kerugian yang digunakan di negara bagian tersebut.
Texas dan Oklahoma
Texas dan Oklahoma adalah satu-satunya negara yang tidak mengharuskan semua perusahaan swasta untuk membeli asuransi kompensasi pekerja. Texas telah menjadi "negara opt-out" selama lebih dari satu abad. Perhatikan bahwa pengusaha Texas diharuskan membeli asuransi jika mereka kontrak dengan pemerintah. Pengusaha yang tidak membeli asuransi kehilangan beberapa pertahanan penting terhadap tuntutan hukum oleh karyawan yang terluka . Misalnya, mereka tidak dapat membela diri atas dasar bahwa kelalaian karyawan sendiri atau kelalaian rekan kerja menyebabkan cedera pekerja. Jika mereka kehilangan gugatan, majikan yang tidak diasuransikan dapat bertanggung jawab atas ganti rugi.
Oklahoma mengesahkan undang-undang pada tahun 2013 yang memungkinkan para majikan untuk membatalkan asuransi kompensasi pekerja. Undang-undang mengizinkan pemberi kerja untuk memilih keluar jika mereka memberikan manfaat kepada pekerja yang terluka di bawah rencana tunjangan alternatif. Namun, undang-undang itu dinyatakan inkonstitusional pada awal 2016 oleh Komisi Kompensasi Pekerja Oklahoma. Komisi menemukan bahwa manfaat yang diberikan kepada pekerja di bawah rencana alternatif lebih rendah daripada yang diberikan oleh undang-undang kompensasi pekerja. Masa depan hukum opt-out Oklahoma tidak pasti.
Diedit oleh Marianne Bonner