Klasifikasi dan Rating
Di bawah kebijakan kompensasi pekerja, perusahaan Anda diberi satu atau lebih klasifikasi berdasarkan jenis bisnis yang Anda operasikan.
Misalnya, jika Anda mengoperasikan toko yang menjual perangkat keras kepada pelanggan ritel, bisnis Anda dapat diklasifikasikan sebagai toko perangkat keras ritel. Premi yang Anda bayar untuk cakupan kompensasi pekerja bergantung pada klasifikasi yang digunakan, tarif yang dikenakan untuk setiap klasifikasi, dan upah yang Anda bayar kepada pekerja Anda (gaji). Premi Anda mungkin juga dipengaruhi oleh pengubah pengalaman , yang mencerminkan pengalaman klaim sebelumnya.
Di hampir semua negara bagian, tingkat kompensasi pekerja, klasifikasi , formulir kebijakan, dan masalah lain yang berkaitan dengan kompensasi pekerja dikelola oleh biro kompensasi pekerja negara. Namun, banyak negara mendelegasikan fungsi-fungsi seperti pembuatan tarif, analisis statistik, dan pengembangan bentuk ke sebuah organisasi yang disebut National Council on Compensation Insurance ( NCCI ). Negara-negara ini disebut sebagai "negara NCCI." NCCI adalah organisasi nirlaba yang dimiliki oleh perusahaan asuransi.
Negara-negara NCCI menggunakan sistem klasifikasi yang seragam, manual dan aturan yang telah dikembangkan oleh NCCI.
Beberapa negara bagian tidak menggunakan layanan NCCI. Negara-negara seperti California, Wisconsin dan Delaware beroperasi secara independen. Negara-negara ini mengembangkan aturan dan tarifnya sendiri. Empat negara bagian (Ohio, Washington, Wyoming, dan North Dakota) adalah unik karena mereka tidak mengizinkan asuransi swasta.
Di negara-negara ini, yang disebut negara monopoli , kebijakan asuransi harus dikeluarkan oleh dana asuransi negara.
Formulir Kebijakan Standar
NCCI telah mengembangkan kebijakan kompensasi pekerja standar yang digunakan di semua negara NCCI. Kebijakan ini juga digunakan di banyak negara merdeka juga. Ini menyediakan dua cakupan dasar. Bagian Satu mencakup Kompensasi Pekerja sementara Bagian Dua mencakup Kewajiban Majikan. Artikel ini berfokus pada Bagian Satu. Cakupan Kewajiban Pengusaha dijelaskan dalam artikel terpisah.
Cakupan Kompensasi Pekerja
Jaminan kompensasi pekerja memberi manfaat kepada karyawan yang terluka dalam pekerjaan. Cakupan diberikan terlepas dari kesalahan. Artinya, karyawan yang terluka tidak perlu menuntut Anda karena kelalaian untuk mendapatkan manfaat. Terlebih lagi, pekerja yang cedera umumnya memenuhi syarat untuk mendapatkan keuntungan meskipun kelalaiannya berkontribusi pada cedera tersebut. Sebagai contoh, misalkan seorang karyawan menderita cedera kepala di lokasi konstruksi. Cedera itu mungkin bisa dihindari jika karyawan itu mengenakan topi keras, seperti yang diperintahkan kepadanya. Meski begitu, pekerja harus tetap berhak mendapatkan manfaat.
Undang-undang kompensasi pekerja negara biasanya memberikan jenis manfaat berikut:
- Cakupan Medis : Termasuk kunjungan dokter, perawatan di rumah sakit, obat resep, terapi fisik dan perawatan medis lainnya.
- Cacat : Menyediakan penggantian sebagian dari pendapatan yang hilang ketika pekerja tidak dapat bekerja karena cedera di tempat kerja. Cacat itu bisa sementara atau permanen, dan sebagian atau seluruhnya.
- Rehabilitasi Vokasi : Memungkinkan pekerja yang tidak dapat kembali ke pekerjaan sebelumnya untuk mempelajari keterampilan baru berdasarkan kemampuan mereka saat ini.
- Manfaat Kematian : Terjadi pada pasangan dan anak-anak kecil dari seorang pekerja yang terbunuh di tempat kerja.
Meskipun jenis manfaat yang diterima pekerja untuk cedera terkait pekerjaan cukup konsisten dari satu negara ke negara lain, jumlah tunjangan yang diberikan dapat bervariasi dari satu negara bagian ke negara bagian lain. Dengan demikian, undang-undang kompensasi pekerja yang berlaku (dari negara di mana tempat kerja Anda berada) dimasukkan ke dalam kebijakan.
Ini berarti bahwa ketentuan undang-undang kompensasi negara Anda benar-benar menjadi bagian dari kontrak asuransi Anda.
Kompensasi pekerja mencakup cedera tubuh karena kecelakaan atau cedera tubuh akibat penyakit (penyakit akibat kerja). Undang-undang negara menentukan penyakit kerja mana yang dicakup. Contoh penyakit pendudukan adalah asbestosis. Kebijakan ini mencakup cedera yang disebabkan oleh kecelakaan yang terjadi selama periode kebijakan. Untuk penyakit yang akan dibahas, itu harus disebabkan atau diperburuk oleh kondisi kerja.
Pengecualian
Undang-undang kompensasi pekerja dapat memberikan manfaat ekstra kepada pekerja yang terluka jika pekerja terluka karena sesuatu yang Anda lakukan atau gagal lakukan. Misalnya, anggaplah Anda memiliki toko daging. Bill, salah satu karyawan Anda, menanyakan Anda tiga kali bulan lalu untuk mengganti penjaga yang rusak pada mesin pengiris daging. Setiap kali Bill menyebutkan penjaga yang Anda katakan padanya untuk mengurus bisnisnya sendiri dan mulai bekerja. Kira-kira seminggu setelah permintaan terakhirnya, Bill menggunakan mesin itu saat daging yang dia potong, dan dia secara tidak sengaja memotong jari telunjuk kanannya.
Karena kegagalan Anda untuk memperbaiki mesin pengiris, Bill diberikan dua kali lipat tunjangan kompensasi pekerja yang seharusnya dia terima. Kebijakan kompensasi pekerja Anda tidak akan mencakup kelebihan manfaat yang harus Anda bayar sebagai hukuman.
Kebijakan kompensasi pekerja standar mengandung berbagai pengecualian . Ini menyatakan bahwa firma asuransi Anda tidak akan membayar kelebihan manfaat apa pun yang diperlukan karena:
- Pelanggaran serius dan disengaja yang dilakukan oleh Anda. Contoh: Anda memberi tahu Bill bahwa dia harus menggunakan alat pengiris yang tidak memiliki penjaga atau dia akan dipecat.
- Anda secara sadar mempekerjakan seorang karyawan yang melanggar hukum. Contoh: Anda menyewa pekerja berusia 14 tahun yang melanggar hukum yang mengharuskan karyawan toko daging setidaknya berusia 16 tahun.
- Anda gagal mematuhi hukum atau peraturan kesehatan atau keselamatan. Contoh: Anda gagal memastikan bahwa pekerja menggunakan penjaga saat mengoperasikan mesin pengiris, melanggar Standar Pelindung Mesin OSHA.
- Anda melepaskan, memaksa atau mendiskriminasikan karyawan yang melanggar hukum kompensasi pekerja. Contoh: Anda memecat Bill karena dia mengajukan klaim kompensasi pekerja setelah memotong jarinya pada pemotong.
Pemulihan Dari Orang Lain
Jika perusahaan asuransi Anda membayar tunjangan kepada seorang pekerja yang terluka karena kelalaian orang lain, firma asuransi Anda memiliki hak untuk mendapatkan subrogasi dari pihak yang bertanggung jawab. Artinya, perusahaan asuransi Anda dapat menutup jumlah pembayaran kerugiannya dari pihak yang menyebabkan cedera. Misalnya, anggap bahwa seorang karyawan sedang mengiris daging menggunakan penjaga tangan pada mesin pengiris ketika penjaga tidak berfungsi. Kerusakan fungsi menyebabkan pekerja untuk mempertahankan cedera.
Perusahaan asuransi kompensasi pekerja Anda akan membayar tunjangan kepada pekerja yang diwajibkan oleh hukum. Namun, ia memiliki hak untuk mengajukan gugatan kewajiban produk terhadap produsen alat pengiris dalam upaya untuk memulihkan pembayaran yang telah dilakukan kepada pekerja. Anda berkewajiban di bawah kebijakan untuk melindungi hak perusahaan asuransi untuk memulihkan pembayarannya dari orang atau entitas yang bertanggung jawab atas cedera pekerja.