Langkah Penanggung Menjadi Sepatu Tertanggung
Berikut ini contoh cara kerja subrogasi. Seandainya gedung komersial Bill terbakar habis. Perusahaan asuransi Bill membayarnya $ 2 juta, biaya untuk mengganti bangunan. Perusahaan asuransi menemukan bahwa kebakaran itu disebabkan oleh penggunaan obor obor oleh tetangga Bill, Steve.
Perusahaan asuransi menggugat Steve untuk mengembalikan $ 2 juta yang dibayarkan kepada Bill atas kerusakan akibat kebakaran.
Jika Bill tidak memiliki asuransi properti, ia akan berhak menuntut Steve atas biaya mengganti bangunannya. Karena perusahaan asuransi Bill mengompensasi kerugiannya, hak Bill untuk menuntut Steve ditransfer ke firma asuransi. Perusahaan asuransi "melangkah ke dalam sepatu Bill," yang berarti memperoleh hak apa pun yang dimiliki Bill untuk menuntut Steve.
Penanggung dapat memperoleh hak subrogasi mereka dari hukum atau kontrak . Banyak polis asuransi mengandung klausul subrogasi yang berlaku ketika perusahaan asuransi telah membayar kerugian kepada (atau atas nama) tertanggung . Klausul memberikan perusahaan asuransi hak untuk memulihkan jumlah pembayaran kerugiannya dari pihak yang menyebabkan kerugian. Perusahaan asuransi mungkin memiliki hak ini meskipun tidak tercantum dalam polis. Banyak negara telah memberlakukan undang-undang subrogasi yang mengizinkan perusahaan asuransi untuk mengejar pemulihan setelah mereka sepenuhnya mengkompensasi mereka yang diasuransikan atas kerugian.
Klausul Subrogasi Khas
Kebanyakan polis asuransi bisnis mengandung klausa yang menjelaskan hak subrogasi si pemberi asuransi. Biasanya muncul dalam kondisi kebijakan . Dalam kebijakan ISO , klausul subrogasi biasanya berada di bawah judul Pengalihan Hak Pemulihan Terhadap Orang Lain kepada Kami. Klausa subrogasi dapat bervariasi dari satu kebijakan ke yang lain tetapi semuanya memiliki tujuan umum yang sama.
Mereka memungkinkan perusahaan asuransi untuk memulihkan pembayaran kerugian dari pihak yang menyebabkan kerugian.
1. Kebijakan Properti Komersial
Banyak kebijakan properti komersial mengandung klausa subrogasi seperti yang ditemukan dalam kebijakan ISO standar. Sebagian dari klausa ini muncul di bawah ini:
Jika ada orang atau organisasi atau untuk siapa kami melakukan pembayaran di bawah bagian cakupan ini memiliki hak untuk memulihkan kerusakan dari orang lain, hak-hak tersebut dialihkan kepada kami sejauh pembayaran kami.
Untuk melihat bagaimana klausa ini berlaku, pertimbangkan contoh berikut:
Jennifer memiliki sebuah bangunan komersial kecil yang dia gunakan untuk menjalankan bisnis perawatan hewan peliharaan. Jennifer telah mengasuransikan bangunan di bawah kebijakan properti komersial . Suatu hari, Jennifer sibuk dengan pelanggan yang berbulu ketika dia mendengar dentuman keras. Sesaat kemudian, satu dinding bangunannya runtuh dan kemudian terbakar. Pemadam kebakaran segera tiba untuk memadamkan api.
Bangunan Jennifer telah mengalami kerusakan yang signifikan. Api adalah hasil dari ledakan ketel di gedung sebelah. Boiler meledak karena Bill, pemilik bangunan, gagal mempertahankannya dengan benar. Penanggung jawab properti Jennifer membayar kerusakan akibat kebakaran di gedungnya dan kemudian subrogasi terhadap Bill.
Artinya, itu mengajukan gugatan terhadap Bill mencari pemulihan untuk jumlah yang dibayarkan kepada Jennifer. Karena perusahaan asuransi telah mengganti rugi (diganti) Jennifer atas kerugiannya, itu mengasumsikan haknya untuk menuntut Bill. Perusahaan asuransi memiliki hak untuk mengejar Bill hanya untuk jumlah yang dibayarkan kepada Jennifer.
2. Kebijakan Kewajiban Komersial
Sebagian besar kebijakan tanggung jawab bisnis mengandung klausa subrogasi yang sama yang muncul sebagai kebijakan tanggung jawab umum ISO standar. Klausul tersebut menyatakan bahwa jika tertanggung memiliki hak untuk memulihkan semua atau sebagian dari pembayaran apa pun yang telah dilakukan oleh perusahaan asuransi berdasarkan kebijakan tersebut, hak-hak tersebut dialihkan ke firma asuransi. Contoh berikut menunjukkan bagaimana klausul ini berlaku.
Sallie memiliki toko pakaian ritel yang disebut Rags to Riches. Suatu hari, pelanggan toko pergi dan jatuh di lantai yang tidak rata, mematahkan kakinya.
Pelanggan menggugat Rags to Riches karena cedera tubuh . Perusahaan asuransi Sallie membayar klaim itu. Kemudian menggugat kontraktor yang memasang lantai Sallie untuk jumlah yang dibayarkan kepada pelanggan yang terluka. Perusahaan asuransi berpendapat bahwa kontraktor memasang lantai dengan tidak benar dan kelalaiannya menyebabkan cedera pelanggan. Karena perusahaan asuransi telah mengganti Sallie untuk biaya klaim, ia mengasumsikan haknya untuk menuntut kontraktor lalai.
3. Kebijakan Komersial Otomatis
Kebijakan otomatis bisnis standar berisi klausa subrogasi serupa dengan yang ditemukan dalam kebijakan properti ISO. Klausa dasarnya menyatakan bahwa perusahaan asuransi membayar kewajiban otomatis atau klaim kerusakan fisik , dan seseorang selain tertanggung bertanggung jawab atas cedera atau kerusakan, perusahaan asuransi dapat menuntut pihak tersebut untuk memulihkan jumlah pembayaran klaimnya.
4. Kebijakan Kompensasi Pekerja
Kebijakan kompensasi pekerja NCCI standar berisi dua klausa subrogasi: satu di bawah Bagian Satu, Kompensasi Pekerja, dan lainnya di bawah Bagian Dua, Kewajiban Majikan. Keduanya berhak Pemulihan Dari Orang Lain
Klausul subrogasi yang muncul di Bagian Satu memberikan asuransi hak Anda, serta hak karyawan Anda yang terluka, untuk memulihkan pembayaran yang telah dilakukan dari siapa pun yang bertanggung jawab atas cedera pekerja. Misalnya, anggaplah perusahaan Anda telah membeli kebijakan kompensasi pekerja. Salah satu karyawan Anda terluka dalam kecelakaan mobil yang disebabkan oleh kelalaian pengemudi lain. Perusahaan asuransi Anda memberikan tunjangan kompensasi pekerja kepada pekerja. Kemudian menggugat pengemudi yang lalai untuk biaya manfaat yang dibayarkan kepada karyawan Anda.
Di beberapa negara bagian, pekerja yang terluka dapat menuntut pengemudi yang lalai dan mengumpulkan penghargaan. Namun, sebagian besar negara melarang pekerja dari "pencelupan ganda" (menerima pemulihan ganda untuk cedera yang sama). Ini berarti bahwa seorang pekerja yang mengumpulkan kerusakan dari pihak yang lalai harus mengganti asuransi untuk biaya manfaat yang dia terima. Setelah perusahaan asuransi telah diganti, pekerja dapat diizinkan untuk mempertahankan kerusakan yang tersisa.
Klausul subrogasi yang muncul di bagian Kewajiban Pemberi Kerja memberi firma asuransi hak untuk meminta pemulihan dari siapa pun yang bertanggung jawab atas cedera yang oleh perusahaan asuransi telah membayar ganti rugi berdasarkan polis. Artinya, jika perusahaan asuransi telah membayar ganti rugi sebagai akibat dari cedera pada karyawan, dapat menuntut pihak yang menyebabkan cedera untuk memulihkan pembayarannya.
Anda Harus Melindungi Hak-Hak Asisten
Setelah perusahaan asuransi membayar klaim, itu berhak atas hak apa pun yang Anda miliki terhadap pihak yang lalai. Jika Anda telah melepaskan hak Anda, Anda tidak memiliki transfer ke perusahaan asuransi. Karena alasan ini, hampir semua klausa subrogasi termasuk bahasa yang mengharuskan Anda melindungi hak penanggung untuk menuntut pihak yang lalai . Kebanyakan klausa melarang Anda untuk melepaskan (menyerahkan) hak Anda untuk menuntut pihak yang bertanggung jawab setelah terjadi kerugian .
Misalnya, anggap bahwa Anda mengendarai kendaraan yang dicakup oleh kebijakan otomatis bisnis Anda ketika Anda dibelakang oleh pengemudi lain. Anda menjanjikan pengemudi lain bahwa Anda tidak akan menuntutnya atas kerusakan yang ditimbulkannya pada kendaraan Anda. Anda telah melanggar klausa subrogasi.
Pengecualian Pra-Kerugian Diizinkan
Banyak kebijakan properti komersial yang memungkinkan Anda untuk melepaskan hak subrogasi Anda sebelum terjadi kerugian . Kebijakan pertanggungjawaban biasanya diam tentang pembebasan sebelum pelepasan kerugian, tetapi konsensus umum adalah bahwa pembebasan tersebut diizinkan jika tidak dilarang secara khusus. Ini berarti Anda dapat menandatangani kontrak di mana Anda berjanji untuk tidak menuntut seseorang atas kerugian jika tidak ada kerugian yang terjadi. Keringanan subrogasi ditemukan dalam banyak jenis kontrak bisnis.
Pengecualian untuk Aturan Pengabaian Pasca Rugi
Ada satu pengecualian untuk aturan pengabaian setelah kerugian. Kebijakan properti komersial standar memungkinkan Anda untuk melepaskan hak Anda setelah kehilangan jika pembebasan dibuat untuk salah satu dari yang berikut:
- Lain yang diasuransikan di bawah polis
- Penyewa Anda
- Perusahaan yang memiliki atau mengendalikan perusahaan Anda
- Perusahaan yang Anda miliki atau kendalikan