Formulir ISO
Ketika mengeluarkan kebijakan kewajiban umum, banyak perusahaan asuransi menggunakan formulir standar yang diterbitkan oleh Kantor Layanan Asuransi atau "ISO". Salah satu alasannya adalah kenyamanan.
Mengembangkan formulir kebijakan adalah tugas yang memakan waktu yang banyak perusahaan asuransi lebih suka menghindari. Alasan kedua adalah risiko. Ketika perusahaan asuransi menulis bahasa kepemilikannya sendiri, ada risiko bahwa pengadilan dapat menafsirkan bahasa secara berbeda dari yang diinginkan perusahaan asuransi. Perusahaan asuransi dapat dipaksa membayar klaim yang tidak direncanakan untuk ditanggung.
Karena bentuk pertanggungjawaban ISO digunakan secara luas, banyak bahasa yang dikandungnya telah diinterpretasi oleh pengadilan. Makna telah ditetapkan untuk kata dan frasa tertentu. Jadi, dari sudut pandang hukum, formulir ISO dapat menghadirkan risiko lebih sedikit bagi perusahaan asuransi daripada bentuk kepemilikan.
CGL
Dasar dari kebijakan pertanggungjawaban ISO adalah Formulir Cakupan Umum Kewajiban Komersial atau CGL. Formulir ini menyediakan tiga cakupan terpisah:
- Cakupan A, Cedera Tubuh, dan Kerusakan Properti
- Cakupan B, Kewajiban Cedera Pribadi dan Iklan
- C Cakupan, Pembayaran Medis
Artikel ini berfokus pada Cedera Tubuh dan Kerusakan Properti. Cakupan Cidera Pribadi dan Cedera Iklan serta Cakupan Pembayaran Medis ditujukan secara terpisah. Untuk keperluan artikel ini, kami akan menganggap bahwa perusahaan Anda adalah pihak yang diasuransikan pada kebijakan pertanggungjawaban Anda.
Mengasuransikan Perjanjian
Cakupan yang diberikan oleh CGL secara luas dijelaskan dalam perjanjian mengasuransikan.
Kebijakan ini mencakup jumlah perusahaan Anda secara hukum berkewajiban untuk membayar sebagai kerusakan karena cedera tubuh atau kerusakan properti . Artinya, ini mencakup klaim atau gugatan terhadap perusahaan Anda oleh seseorang atau organisasi yang mengalami cedera tubuh atau kerusakan properti akibat kelalaian perusahaan Anda.
CGL memberikan cakupan yang relatif luas. Ini mencakup cedera tubuh atau kerusakan properti yang disebabkan oleh suatu kejadian kecuali cedera atau kerusakan yang dihalangi oleh pengecualian . Untuk Cakupan A untuk mendaftar, Anda harus bertanggung jawab secara hukum atas cedera atau kerusakan. CGL tidak akan mencakup pembayaran yang Anda lakukan secara sukarela.
CGL mencakup cidera atau kerusakan properti:
- yang terjadi di tempat Anda
- yang muncul dari operasi yang Anda lakukan, di dalam atau di luar tempat Anda
- yang muncul dari pekerjaan yang Anda selesaikan
- yang muncul dari produk Anda
Pada Tempat Anda
Cakupan A berlaku untuk klaim yang timbul karena cedera atau kerusakan yang terjadi di tempat Anda. Berikut ini contohnya.
Doris mengoperasikan Divine Delights, kedai kopi yang menjual kue dan kue yang dibuat di tempat. Bill, seorang pelanggan, memasuki toko dan menuju ke konter ketika dia bepergian dan jatuh di atas kursi. Bill melukai lututnya di musim gugur. Tiga bulan setelah kecelakaan, dia mengajukan klaim terhadap Divine Delights.
Klaimnya menuntut penggantian biaya medis yang berkaitan dengan cedera lututnya. Kebijakan pertanggungjawaban toko mencakup klaim.
Operasi yang sedang berlangsung
Cakupan A berlaku untuk klaim yang timbul dari pekerjaan atau operasi yang Anda lakukan di lokasi Anda. Misalnya, toko mesin yang Anda miliki melakukan pekerjaan di tempatnya. Seorang karyawan Anda mengoperasikan mesin bubut ketika ia secara tidak sengaja melukai pelanggan yang mengunjungi toko Anda. Jika pelanggan menggugat Anda atau pekerja karena cedera tubuh, klaim tersebut harus ditanggung oleh kebijakan kewajiban toko Anda.
Cakupan A juga mencakup klaim yang timbul dari pekerjaan atau operasi yang dilakukan jauh dari tempat Anda (di lokasi kerja). Misalnya, Konstruksi Modal telah disewa untuk membarui panel dinding interior di gedung perkantoran. Seorang karyawan Modal sedang memindahkan gergaji meja di tempat kerja ketika dia secara tidak sengaja menjatuhkannya.
Gergaji jatuh ke lantai, merusak beberapa ubin. Jika pemilik gedung kemudian menggugat Konstruksi Modal untuk biaya perbaikan ubin lantai, kebijakan kewajiban Modal harus mencakup gugatan itu.
Selesai Pekerjaan atau Operasi
Dalam contoh sebelumnya, kerusakan lantai adalah hasil dari pekerjaan yang sedang berjalan. Artinya, kerusakan terjadi ketika Konstruksi Modal sedang melakukan operasi yang sedang berlangsung. Cedera tubuh atau kerusakan properti juga dapat timbul dari pekerjaan atau operasi yang selesai. Sebuah bisnis dapat digugat karena cedera atau kerusakan yang timbul dari pekerjaan rusak yang telah diselesaikannya.
Anggaplah Capital Construction membangun pagar sepanjang delapan kaki di sekitar ruang pengecapan di sebuah kilang anggur. Selama proses konstruksi, karyawan Modal gagal memasang pijakan yang tepat. Dua tahun setelah pagar selesai, runtuh, melukai pelanggan anggur. Pelanggan menggugat Konstruksi Modal untuk cedera tubuh. Penanggung jawab umum kewajiban modal membayar klaim karena kebijakan Modal mencakup pertanggungan untuk operasi yang diselesaikan produk .
Produk kamu
Beberapa klaim muncul dari produk yang salah. Divine Delights (dalam contoh pertama) menjual barang-barang yang dipanggang ke publik. Anggaplah bahwa Divine menjual kue ceri. Stuart membeli salah satu kue dan membawanya pulang. Dia makan sepotong kue ketika mematahkan gigi di lubang ceri. Gigi Stuart tidak bisa diperbaiki sehingga dibuang dan diganti dengan implan gigi. Stuart mengirimkan Divine Delights tagihan giginya dan menuntut penggantian. Sekali lagi, kebijakan CGL Divine harus mencakup klaim. Klaim untuk cedera atau kerusakan yang disebabkan oleh produk yang salah diasuransikan di bawah cakupan operasi yang diselesaikan oleh produk.
Pertahanan
Jika gugatan yang dicakup oleh Cakupan A diajukan terhadap perusahaan Anda, firma asuransi Anda akan memberikan pengacara untuk membela Anda . Biaya tertutup termasuk biaya pengacara, biaya pengadilan, premi pada obligasi tertentu, dan bunga yang dibebankan pada penilaian. Semua biaya ini termasuk dalam cakupan yang disebut Pembayaran Tambahan . Mereka tercakup di samping batas kebijakan.