Standar Versus Non-Standar
Banyak perusahaan asuransi menggunakan dukungan asuransi tambahan yang diterbitkan oleh Kantor Layanan Asuransi (ISO).
Dukungan ini disebut dukungan tambahan diasuransikan standar. Beberapa perusahaan asuransi telah mengembangkan dukungan tambahan yang diasuransikan sendiri. Ini disebut dukungan non-standar.
Penanggung dapat membuat dukungan non-standar "dari awal" dengan menyusun kata-kata mereka sendiri. Atau, mereka dapat "meminjam" kata-kata dari ISO. Banyak perusahaan asuransi membuat dukungan eksklusif dengan mengubah dukungan ISO yang ada. Jadi, banyak dukungan non-standar serupa, tetapi tidak identik, dengan rekan-rekan standar mereka. Ketika perusahaan asuransi telah menggunakan beberapa kata ISO dalam dukungan kepemilikan, pengesahan akan menyatakan bahwa itu mencakup materi yang dilindungi hak cipta dari ISO.
Operasi yang sedang berlangsung
Salah satu dukungan asuransi tambahan yang paling umum digunakan dirancang untuk kontraktor. Ini digunakan ketika kontraktor melakukan pekerjaan atas nama orang lain, seperti kontraktor umum atau pemilik proyek. Pengesahan mencakup pihak yang mempekerjakan (kontraktor umum atau pemilik proyek) sebagai tertanggung tambahan.
Dukungan kontraktor mengandung batasan kunci. Ini membatasi cakupan untuk tindakan atau kelalaian yang dilakukan oleh kontraktor saat dia sedang melakukan operasi yang sedang berlangsung . Pengesahan tidak termasuk cedera tubuh atau kerusakan properti yang terjadi setelah pekerjaan kontraktor pada proyek telah selesai.
Contoh berikut menunjukkan bagaimana batasan itu berlaku.
Elite Electric telah disewa oleh Prime Properties untuk memasang kabel listrik baru di sebuah gedung apartemen yang dimiliki Prime. Perdana dilindungi oleh dukungan asuransi tambahan yang melekat pada kebijakan kewajiban umum Elite. Pengesahan mencakup Prime hanya untuk klaim yang berasal dari pekerjaan Elite yang sedang berlangsung pada proyek.
Satu bulan setelah pekerjaan selesai kebakaran terjadi di kompleks apartemen. Api ini dikaitkan dengan pekerjaan jelek Elite. Seorang penyewa terluka dan menggugat Prime Properties. Jika Perdana mencari pertanggungan untuk klaim sebagai tambahan yang diasuransikan di bawah kebijakan pertanggungjawaban Elite, klaim tidak akan ditanggung. Cedera penyewa terjadi setelah pekerjaan Elite pada proyek selesai.
Klaim terhadap jaminan tambahan yang berasal dari pekerjaan yang diselesaikan kontraktor dapat dicakup dalam dukungan tambahan tambahan yang diasuransikan. Pengesahan ini mencakup cedera tubuh atau kerusakan properti yang disebabkan, secara keseluruhan atau sebagian, oleh pekerjaan yang diselesaikan kontraktor.
Pengecualian Kelalaian Tunggal
Beberapa tambahan dukungan yang diasuransikan mencakup apa yang disebut pengecualian kelalaian tunggal . Pengecualian ini menghapuskan cakupan klaim atau gugatan yang diakibatkan oleh kelalaian yang dilakukan semata-mata oleh tertanggung tambahan.
Tidak ada pertanggungan yang diberikan jika pihak yang diasuransikan (pemegang polis) tidak berkontribusi terhadap kerugian dengan cara apa pun. Pengecualian kelalaian tunggal didasarkan pada gagasan bahwa tambahan tertanggung yang sepenuhnya bertanggung jawab atas kerugian harus bergantung pada kebijakan pertanggungan jawabnya sendiri untuk pertanggungan.
Pengecualian kelalaian tunggal sering ditemukan dalam dukungan diasuransikan tambahan yang digunakan untuk memastikan:
- Pemilik Proyek dan Kontraktor Ini adalah dukungan kontraktor yang dijelaskan di atas
- Vendor
- Arsitek, Insinyur dan Surveyor
Beberapa dukungan tidak menggunakan kata-kata "kelalaian tunggal." Sebaliknya, mereka membatasi cakupan untuk cedera atau kerusakan yang disebabkan, seluruhnya atau sebagian, oleh tindakan atau kelalaian dari pihak yang diasuransikan (pemegang polis). Ini berarti bahwa jika tertanggung bernama tidak berkontribusi pada kecelakaan yang menghasilkan klaim terhadap tambahan diasuransikan, klaim tidak tercakup.
Dalam skenario Electric Elite yang dijelaskan di atas, anggap bahwa dukungan tambahan yang mencakup Prime Properties mengandung pengecualian kelalaian tunggal. Saat bekerja di gedung apartemen, seorang karyawan Elite terluka ketika ubin langit-langit akustik jatuh pada dirinya. Karyawan mengumpulkan manfaat dari perusahaan asuransi pekerja Elite dan kemudian menggugat Prime Properties untuk kelalaian. Setelannya mengklaim bahwa Prime bertanggung jawab atas cederanya karena ia tahu ubin langit-langit rusak dan gagal memperingatkannya. Perdana mengirimkan klaim ke perusahaan asuransi Elite. Perusahaan asuransi menolak pertanggungan karena kecelakaan disebabkan oleh kelalaian yang dilakukan oleh Prime Properties. Tidak ada kesalahan yang dikaitkan dengan Elit Electric.
Luas yang Disediakan oleh Hukum
Beberapa tambahan dukungan yang diasuransikan mengandung ketentuan yang menyatakan bahwa tambahan tertanggung dilindungi "hanya sebatas yang disediakan oleh hukum." Keterbatasan ini biasanya ditemukan dalam dukungan yang digunakan oleh kontraktor untuk memastikan "pihak hulu" seperti kontraktor umum dan pemilik proyek. Ini juga termasuk dalam beberapa dukungan yang digunakan untuk mengasuransikan arsitek, insinyur, dan surveyor. "Hukum" yang dimaksud dalam ketentuan ini berarti undang-undang anti-ganti rugi.
Undang-undang anti-ganti rugi adalah undang-undang yang ditujukan untuk melindungi subkontraktor dari ketentuan kontrak keras yang mungkin dikenakan oleh pihak hulu. Undang-undang ini membatasi jumlah kewajiban yang dapat ditransfer dari satu pihak ke pihak lain melalui kontrak.
Undang-undang anti-ganti rugi bervariasi dari satu negara bagian ke negara bagian lain. Banyak yang melarang kontrak yang mengharuskan satu pihak untuk bertanggung jawab atas kelalaian yang dilakukan oleh pihak lain. Beberapa undang-undang juga melarang kontrak yang mewajibkan satu pihak untuk membeli asuransi yang mencakup kelalaian pihak lain.
Misalkan Elite Electric, subkontraktor, telah menandatangani kontrak dengan Busy Builders, kontraktor umum, untuk melakukan pemasangan kabel listrik di sebuah gedung yang sedang dibangun Busy. Melalui kontrak, Elite telah berjanji untuk memastikan Sibuk terhadap klaim apa pun yang muncul dari pekerjaan Elite untuk Sibuk - bahkan jika klaim timbul karena kelalaian yang dilakukan semata-mata oleh Sibuk. Elite telah mengasuransikan Sibuk di bawah dukungan tambahan yang diasuransikan yang meliputi Sibuk "hanya sebatas yang disediakan oleh hukum."
Pembangun Sibuk beroperasi dalam keadaan yang melarang kontrak yang mewajibkan satu pihak untuk memastikan pihak terhadap kelalaian terakhir. Seorang karyawan Elite Electric terluka di tempat kerja dan menggugat Pembangun Sibuk karena cedera tubuh. Pekerja menuduh bahwa cederanya terjadi karena Sibuk gagal mempertahankan tempat kerja yang aman. Gugatan ini didasarkan pada kelalaian yang dilakukan oleh Sibuk saja. Jadi, jika Sibuk mencari cakupan untuk klaim di bawah tambahan dukungan yang diasuransikan, klaim tersebut tidak dapat ditutup.
Tidak Ada Cakupan Lebih Luas
Ketentuan lain yang ditemukan dalam dukungan tambahan yang diasuransikan berlaku ketika pemegang polis diwajibkan berdasarkan kontrak untuk memastikan tertanggung tambahan. Ini menyatakan bahwa tambahan asuransi tidak akan diberikan cakupan yang lebih luas daripada yang diperlukan oleh kontrak. Artinya, jika kebijakan tersebut memberikan cakupan yang lebih luas daripada yang diperlukan oleh kontrak, ketentuan kontrak akan berlaku.
Misalnya, anggap sebuah kontrak menyatakan bahwa Elite Electric harus mengasuransikan Builders Busy terhadap jenis klaim tertentu yang menyatakan cedera tubuh atau kerusakan properti . Kontrak tidak mengharuskan Elite untuk memastikan Sibuk terhadap klaim cedera pribadi dan iklan . Pembangun yang sibuk kemudian dituntut karena memfitnah oleh pihak ketiga karena tindakan yang dilakukan oleh Elite Electric. Meskipun kebijakan tanggung jawab umum Elite mencakup fitnah di bawah Tanggung Jawab Hukum Pribadi dan Cedera Periklanan , klaim fitnah terhadap Busy mungkin tidak tercakup. Cedera Pribadi dan Iklan Cakupan kewajiban tidak diperlukan oleh kontrak.
Tidak Ada Batas Yang Lebih Besar
Beberapa tambahan dukungan diasuransikan mengandung ketentuan yang membatasi batas yang diberikan kepada tambahan yang diasuransikan. Ketentuan ini dapat berlaku ketika satu pihak meliput pihak lain sebagai tambahan yang diasuransikan untuk memenuhi persyaratan kontrak. Ketentuan menyatakan bahwa sebagian besar perusahaan asuransi akan membayar klaim terhadap tambahan yang diasuransikan adalah yang lebih rendah dari:
- jumlah yang dibutuhkan oleh kontrak
- jumlah yang tersedia di bawah batas asuransi
Misalnya, anggap bahwa kontrak membutuhkan Elite Electric untuk memastikan Builders Sibuk di bawah kebijakan pertanggungjawaban Elite. Kontrak menetapkan bahwa Elite harus menyediakan $ 500.000 untuk kedua Setiap Kemunculan dan batas Umum Agregat. Kebijakan pertanggungjawaban Elite mencakup $ 1 juta untuk masing-masing batas ini. Sebuah gugatan yang dicakup oleh dukungan tambahan diasuransikan diajukan terhadap Pembangun Sibuk. Penggugat mencari $ 750.000 dalam ganti rugi , tetapi asuransi kewajiban Elit Elektrik hanya membayar $ 500.000. Kontrak tersebut mengharuskan Elite untuk hanya menyediakan $ 500.000, sehingga perusahaan asuransi tidak akan membayar lebih dari jumlah itu.