Apa itu Tambahan Tertanggung?
Tertanggung tambahan adalah pihak yang termasuk dalam polis pertanggungjawaban Anda karena ia memiliki hubungan bisnis dengan Anda, dan hubungan itu membuatnya rentan terhadap tuntutan hukum.
Tindakan yang Anda ambil, atau gagal ambil, saat mengoperasikan bisnis Anda dapat menghasilkan klaim terhadapnya.
Misalnya, Jim memiliki Optimum Organics, perusahaan yang memproduksi pupuk organik. Beth memiliki perusahaan pemasok kebun yang disebut Bountiful Blooms. Perusahaan Beth adalah distributor utama pupuk Optimum Organics. Beth tahu bahwa pupuk yang dijualnya dapat melukai pelanggan atau merusak properti pelanggan. Untuk melindungi perusahaannya dari klaim tanggung jawab produk , Beth mengharuskan Jim untuk mengasuransikan perusahaannya untuk pertanggungjawaban. Bountiful Blooms adalah tambahan yang diasuransikan di bawah kebijakan tanggung jawab umum Optimum Organics.
Pengesahan Mungkin Diperlukan
Beberapa kebijakan pertanggungjawaban termasuk bahasa yang secara otomatis mencakup pihak-pihak tertentu, seperti tuan tanah, sebagai tertanggung tambahan. Jika kebijakan Anda tidak termasuk bahasa ini, tambahan asuransi dapat ditambahkan ke kebijakan Anda melalui pengesahan . Jenis pengesahan yang digunakan oleh perusahaan asuransi Anda akan bergantung pada hubungan antara Anda dan si tertanggung tambahan.
Jika tambahan yang diasuransikan adalah tuan tanah Anda, firma asuransi Anda mungkin akan menggunakan dukungan yang mencakup lessor of premise . Jika tambahan yang diasuransikan adalah vendor yang menjual produk Anda, perusahaan asuransi akan menggunakan dukungan vendor .
Bahasa Pengesahan Menentukan Cakupan
Cakupan cakupan yang diberikan kepada tambahan yang diasuransikan di bawah polis Anda tergantung pada bahasa yang terkandung dalam pengesahan.
Banyak perusahaan asuransi menggunakan dukungan tambahan asuransi tambahan yang diberikan oleh ISO . Orang lain membuat dukungan mereka sendiri. Dalam kedua kasus, pengesahan akan membatasi cakupan untuk klaim yang berasal dari operasi bisnis Anda dengan atau untuk tambahan yang diasuransikan. Artinya, dukungan akan membatasi cakupan untuk klaim yang muncul dari properti yang Anda sewa, produk yang Anda jual, atau pekerjaan yang Anda lakukan.
Contoh
Misalkan Anda adalah pemilik Layanan Pajak Hebat. Anda baru saja menandatangani kontrak untuk menyewa ruang di gedung komersial. Kontrak mengharuskan Anda untuk menambahkan tuan tanah baru Anda, Buildings Inc., ke polis asuransi umum Anda sebagai tertanggung tambahan. Bangunan ingin memastikannya akan tercakup dalam kebijakan Anda jika Anda secara tidak sengaja membahayakan seseorang atau merusak properti seseorang saat menggunakan ruang sewaan Anda, dan Bangunan digugat sebagai hasilnya.
Perusahaan asuransi Anda mengeluarkan dukungan untuk menambahkan Buildings Inc. ke kebijakan Anda. Karena Bangunan adalah tuan tanah Anda, dukungan membatasi cakupan untuk klaim terhadap Bangunan Inc. yang timbul dari kepemilikan, pemeliharaan, atau penggunaan penggunaan bagian dari gedung yang disewakan kepada Anda. Buildings Inc. adalah tertanggung hanya dalam kapasitasnya sebagai tuan tanah Anda.
Sekarang satu tahun kemudian dan Bill, pelanggan Anda, sedang mengunjungi kantor Anda. Perjalanan tagihan dan jatuh di atas hamparan karpet dari dinding ke dinding, mematahkan kakinya. Bill kemudian belajar bahwa masalah karpet telah ada selama berbulan-bulan. Anda diberitahukan Bangunan masalah tetapi pemilik Anda tidak sempat memperbaikinya. Anda tidak mengambil langkah-langkah, seperti menutupi karpet yang longgar dengan perabot, untuk mencegah seseorang tersandung. Bill mengajukan gugatan untuk mencari kerusakan karena cedera tubuh. Gugatan itu menamai Anda dan Buildings Inc. sebagai terdakwa.
Karena kecelakaan itu memunculkan penggunaan ruang kantor yang disewa, kebijakan pertanggungjawaban Anda harus mencakup klaim. Sebagai tertanggung berdasarkan polis Anda, Buildings Inc. harus dicakup untuk bagiannya atas kerusakan yang diberikan kepada Bill. Perusahaan asuransi Anda juga harus membayar biaya pertahanan Gedung; biaya-biaya ini seharusnya tidak mengurangi batas polis Anda.
Buildings Inc. berhak mendapatkan pertanggungan selama memenuhi kewajiban yang dibebankan pada tertanggung berdasarkan polis Anda. Misalnya, Buildings Inc. harus bekerja sama dengan firma asuransi Anda ketika menyelidiki klaim Bill.
Berbagi Batasan Kebijakan Anda
Penting untuk memahami bahwa Buildings Inc. dan setiap jaminan tambahan lainnya yang termasuk dalam polis Anda akan berbagi batas yang diberikan kepada Anda berdasarkan polis Anda . Anggaplah bahwa gugatan Bill menghasilkan $ 25.000 dalam kerusakan, dan bahwa pengadilan mengharuskan Anda dan Bangunan untuk masing-masing membayar $ 12.500. Kerusakan $ 25.000 akan dikenakan batasan "setiap kejadian" . Ini juga akan mengurangi batas "agregat umum" Anda. Batas ini menunjukkan jumlah asuransi yang tersisa untuk membayar kerusakan karena cedera atau kerusakan lain yang terjadi selama periode kebijakan Anda.
Batasan Endorsement
Dalam beberapa tahun terakhir, pembatasan baru telah ditambahkan ke dukungan tambahan yang diasuransikan. Banyak dukungan sekarang membatasi cakupan untuk klaim yang menyatakan cedera atau kerusakan yang disebabkan seluruhnya atau sebagian oleh tindakan atau kelalaian dari pihak yang diasuransikan. Tidak ada pertanggungan yang diberikan untuk tindakan yang hanya ditujukan kepada tambahan yang diasuransikan.
Sebagai contoh, anggap bahwa Buildings Inc. menyewa Peerless Piping, kontraktor pipa ledeng, untuk memasang pipa saluran pembuangan baru di luar kompleks perkantoran Buildings Inc. Bangunan membutuhkan Peerless Piping untuk memastikan Bangunan Inc. sebagai tambahan yang diasuransikan di bawah kebijakan tanggung jawab Peerless. Peerless 'insurer menambahkan dukungan tambahan yang diasuransikan kepada kebijakan kewajiban Peerless. Pengesahan berisi pembatasan yang disebutkan di atas. Karena pembatasan tersebut, Bangunan hanya akan tercakup jika hasil klaim dari sesuatu yang dilakukan Peerless Plumbing, atau dari sesuatu yang Peerless Plumbing dan Bangunan lakukan bersama-sama. Jika Bangunan digugat untuk sesuatu yang hanya Bangunan lakukan, klaim tidak akan ditanggung. Keterbatasan ini sering disebut sebagai pengecualian kelalaian tunggal . Tidak termasuk pertanggungjawaban atas kelalaian yang diatributkan semata-mata kepada tertanggung tambahan.
Akhirnya, dukungan tambahan yang diasuransikan yang mencakup Bangunan Inc. di bawah kebijakan pertanggungjawaban Peerless Plumbing mengandung pembatasan lain. Ini membatasi cakupan terhadap tindakan atau kelalaian yang dilakukan selama operasi kontraktor kontinyu untuk Bangunan Inc. Jika Bangunan Inc. digugat karena kecelakaan yang terjadi setelah Peerless menyelesaikan pekerjaan perpipaan, Bangunan tidak akan ditanggung di bawah jaminan tambahan dukungan.