Sebagian besar kebijakan tanggung jawab yang dibeli oleh pemilik usaha kecil adalah kebijakan kejadian.
Pengecualian adalah kesalahan atau kebijakan kelalaian , yang biasanya berlaku atas dasar klaim. Artikel ini akan menjelaskan perbedaan utama antara kebijakan klaim-dibuat dan kejadian. Untuk keperluan demonstrasi, ini akan membandingkan versi kejadian dari kebijakan tanggung jawab umum ISO dengan sepupu klaim buatannya.
Kejadian CGL
Sebagian besar kebijakan tanggung jawab bisnis ditulis pada versi terjadinya Formulir Cakupan Umum Kewajiban Umum ISO (CGL) atau pada formulir yang sangat mirip dengannya. Formulir ini mencakup kerusakan yang Anda ( tertanggung bernama ) atau tertanggung lainnya menjadi kewajiban hukum untuk membayar karena cedera tubuh atau kerusakan properti . Untuk klaim yang akan ditanggung, dugaan cedera tubuh atau kerusakan properti harus:
- disebabkan oleh kejadian yang terjadi di wilayah cakupan
- terjadi selama periode kebijakan; dan
- tidak diketahui oleh tertanggung sebelum polis dimulai
Perhatikan bahwa klaim dicakup oleh CGL hanya jika cedera atau kerusakan terjadi selama periode kebijakan.
Kebijakan tidak menentukan kapan terjadinya (kecelakaan) harus terjadi. Dengan demikian, suatu kejadian dapat terjadi sebelum atau selama periode kebijakan, selama cedera atau kerusakan yang ditimbulkannya terjadi selama periode kebijakan.
CGL juga diam tentang waktu klaim. Klaim dapat dilakukan selama periode polis atau kapan saja sesudahnya.
Keuntungan utama dari kebijakan kejadian adalah bahwa hal itu mencakup klaim yang diajukan bertahun-tahun setelah kebijakan tersebut berakhir.
CGL Klaim Buatan
ISO menawarkan versi klaim dari ISO CGL yang dijelaskan di atas. Dalam banyak hal, CGL klaim-dibuat identik dengan mitra kejadiannya. Pengecualian , batasan, definisi , dan bagian " siapa yang diasuransikan " dalam kedua bentuk itu sangat mirip.
Pada pandangan pertama, perjanjian mengasuransikan dalam dua bentuk tampaknya sama. Seperti kejadian CGL, bentuk klaim yang dibuat mencakup kerusakan yang dijamin oleh tertanggung secara hukum untuk membayar karena cedera tubuh atau kerusakan properti. Untuk ditutupi, apalagi, cedera tubuh atau kerusakan properti harus disebabkan oleh kejadian yang terjadi di wilayah cakupan. Namun, formulir klaim-berisi berisi dua ketentuan yang tidak ditemukan dalam bentuk terjadinya:
- Klaim atas kerusakan harus terlebih dahulu dilakukan terhadap setiap tertanggung selama periode polis atau Periode Pelaporan Diperpanjang yang disediakan.
- Cedera tubuh atau kerusakan properti harus terjadi pada atau setelah Tanggal Retroaktif, jika ditampilkan dalam Deklarasi, tetapi tidak setelah periode kebijakan berakhir.
Karakteristik Kebijakan Klaim yang dibuat
Paragraf yang dikutip di atas menunjukkan dua karakteristik kunci dari kebijakan yang dibuat oleh klaim.
Pertama, kebijakan membatasi cakupan untuk klaim yang dibuat pertama kali selama periode kebijakan. Klaim biasanya "dibuat" pada tanggal ketika Anda (atau perusahaan asuransi Anda ) pertama kali menerima atau mencatatnya. Klaim yang dibuat sebelum tanggal awal polis atau setelah tanggal kedaluwarsa tidak dicakup.
Kedua, kebijakan klaim yang dibuat dapat berisi tanggal berlaku surut . Ketika tanggal berlaku surut, tidak ada cakupan yang disediakan untuk klaim yang dihasilkan dari peristiwa yang terjadi sebelum tanggal tersebut. Tanggal retroaktif adalah tanggal paling awal di mana cedera atau kerusakan dapat terjadi dan masih dilindungi oleh polis. Misalnya, Anda diasuransikan berdasarkan kebijakan klaim yang memiliki tanggal berlaku surut dari tanggal 1 Januari 2016. Kebijakan Anda saat ini berlaku mulai 1 Januari 2017 hingga 1 Januari 2018. Pada tanggal 3 Maret 2017, Anda menerima klaim untuk cedera yang dideritanya pada 15 Desember 2015.
Karena cedera terjadi sebelum tanggal berlaku surut, klaim tidak dicakup.
Tanggal retroaktif biasanya adalah tanggal awal kebijakan klaim pertama Anda. Tanggal ini harus tetap sama setiap kali cakupan klaim Anda diperbarui. Ini tidak boleh maju (pindah) karena ini akan mengurangi cakupan Anda. Saat berbelanja untuk cakupan klaim buatan, cobalah untuk menghindari membeli kebijakan yang mencakup tanggal berlaku surut. Banyak perusahaan asuransi yang menawarkan kebijakan yang tidak mengandung ketentuan ini.
Persyaratan Pelaporan Klaim
Semua kebijakan klaim-dibuat menetapkan bahwa klaim harus dilakukan selama periode kebijakan. Banyak kebijakan (termasuk CGL klaim ISO buatan) tidak menentukan jangka waktu untuk melaporkan klaim. Sebaliknya, mereka hanya menyatakan bahwa klaim harus dilaporkan sesegera mungkin (atau sesegera mungkin). Kebijakan-kebijakan ini dikenal sebagai kebijakan murni yang dibuat oleh klaim .
Beberapa kebijakan lebih ketat, mengharuskan klaim dibuat dan dilaporkan kepada firma asuransi selama periode polis. Kebijakan ini disebut kebijakan klaim yang dibuat dan dilaporkan . Kebijakan klaim-buatan murni lebih baik daripada kebijakan yang berlaku atas dasar klaim-dibuat-dan-dilaporkan, karena yang pertama memberikan cakupan yang lebih luas.
Kebijakan Klaim-Terbuat untuk Terjadi
Cakupan cakupan dapat terjadi jika Anda beralih dari kebijakan yang dibuat-klaim menjadi kebijakan kejadian. Contoh berikut menunjukkan mengapa ini benar.
Anggaplah Anda diasuransikan di bawah kebijakan kewajiban umum yang dibuat-klaim. Kebijakan Anda dimulai pada 1 Januari 2017 dan berakhir pada 1 Januari 2018. Saat kebijakan Anda berakhir, Anda memilih untuk memperbaruinya berdasarkan kebijakan berdasarkan kejadian standar. Kebijakan terjadinya Anda berlangsung dari 1 Januari 2018 hingga 1 Januari 2019.
Pada 15 Desember 2017, Ed, pelanggan Anda, sedang mengunjungi kantor Anda ketika dia bepergian dan jatuh di atas karpet yang longgar. Ed melukai punggungnya. Pada 15 Maret 2018, Anda diberi tahu bahwa Ed telah mengajukan gugatan terhadap perusahaan Anda. Dia mengklaim bahwa Anda bertanggung jawab atas cederanya karena Anda gagal mempertahankan karpet dengan benar. Jim mencari $ 50.000 sebagai ganti rugi . Klaim tidak tercakup dalam kebijakan klaim Anda karena dibuat setelah kebijakan tersebut berakhir. Klaim tidak tercakup dalam kebijakan kejadian Anda, karena cedera Ed tidak terjadi selama masa kebijakan itu.
Periode Pelaporan Diperpanjang
Cakupan cakupan yang disebutkan di atas dapat dihindari jika Anda telah membeli periode pelaporan yang panjang . Jangka waktu pelaporan yang diperpanjang atau ERP memperpanjang periode waktu di mana klaim dapat dibuat dan / atau dilaporkan kepada firma asuransi. Itu tidak memperpanjang kebijakan Anda. Klaim ditutupi oleh ERP hanya jika hasil dari cedera (atau peristiwa tertutup lainnya) yang terjadi sebelum polis Anda berakhir.
Banyak kebijakan yang dibuat klaim menyediakan ERP otomatis jika perusahaan asuransi Anda membatalkan atau tidak memperbarui kebijakan Anda, menggantikannya dengan kebijakan kejadian, atau memajukan tanggal berlaku surut. ERP otomatis biasanya berlaku untuk waktu yang singkat, seperti 60 hari.
Alasan untuk Membeli Cakupan Klaim Buatan
Kebijakan yang dibuat oleh klaim memiliki sejumlah jebakan , sehingga bisnis biasanya membeli mereka karena kebutuhan dan bukan pilihan. Beberapa pertanggungan, seperti kewajiban praktik kerja , hanya tersedia di bawah kebijakan yang dibuat oleh klaim. Cakupan lain, seperti kewajiban imbalan kerja , mungkin tersedia pada kedua jenis formulir, tetapi versi kejadiannya mungkin sangat mahal. Karena bentuk-bentuk klaim yang dibuat kurang terjangkau, mereka biasanya lebih murah daripada bentuk-bentuk kemunculan.