Cakupan Pemicu
Di bawah kebijakan kejadian, cakupan dipicu (dimulai) oleh cedera yang terjadi selama periode kebijakan. Sementara cedera harus terjadi selama masa polis, klaim bahwa hasil dapat diajukan selama atau setelah periode polis.
Di bawah kebijakan klaim yang dibuat, peristiwa yang memicu adalah klaim yang dibuat terhadap tertanggung selama periode kebijakan. Cedera yang mengarah ke klaim dapat terjadi sebelum atau selama periode kebijakan, tetapi klaim harus dilakukan ketika kebijakan tersebut berlaku. Contoh berikut menunjukkan perbedaan antara dua jenis kebijakan.
Tracy memiliki Tasty Treats, kedai kopi. Suatu hari, seorang pelanggan bernama Bill tergelincir dan jatuh di kafe Tracy. Ketika seorang pelayan mencoba untuk membantu, Bill mengatakan dia baik-baik saja dan meninggalkan restoran. Sembilan bulan kemudian, Tasty Treats disajikan dengan gugatan. Bill menggugat bisnis itu karena cidera .
Kecelakaan Bill terjadi pada tanggal 5 November 2016. Pada saat kecelakaan, Tasty Treats diasuransikan di bawah kebijakan kewajiban umum yang berlaku dari 1 Januari 2016 hingga 1 Januari 2017. Ketika polisnya berakhir, Tracy menggantinya dengan yang lain- kebijakan tahun yang dimulai pada 1 Januari 2017.
Tracy menerima gugatan Bill pada 15 Agustus 2017. Kebijakan mana yang akan berlaku?
Jika Tasty Treats diasuransikan berdasarkan kebijakan terjadinya, klaim akan ditanggung oleh kebijakan yang berlaku saat cedera terjadi. Cedera Bill terjadi selama masa polis pertama (1 Januari 2016 hingga 1 Januari 2017), sehingga kebijakan tersebut akan merespons klaim tersebut.
Namun, jawabannya akan berbeda jika kebijakan itu dibuat-buat. Kebijakan pertama tidak akan berlaku karena Tracy menerima klaim setelah polis itu berakhir. Klaim dibuat selama masa kebijakan kedua, sehingga kebijakan itu akan berlaku.
Keberadaan Cakupan
Kebanyakan kebijakan kewajiban umum ditulis pada formulir kejadian. Mereka mencakup klaim atau gugatan yang mencari kerusakan untuk cedera tubuh atau kerusakan properti yang disebabkan oleh suatu kejadian, atau untuk cedera pribadi dan iklan yang disebabkan oleh pelanggaran. Klaim atau pakaian hanya dicakup jika cedera tubuh, kerusakan properti atau cedera pribadi dan periklanan terjadi selama periode kebijakan. Klaim dapat diajukan selama periode polis atau setelah polis berakhir.
Tanggung jawab umum bukan satu-satunya korban kecelakaan komersial yang ditulis pada formulir kejadian. Lainnya termasuk tanggung jawab payung , tanggung jawab auto , dan pertanggungan kewajiban majikan . Beberapa jenis asuransi, seperti kewajiban minuman keras dan malapraktik medis, dapat ditulis pada bentuk kejadian atau klaim. Di bawah kebijakan malapraktik medis, cakupan biasanya diberikan untuk cedera yang diakibatkan oleh perawatan medis yang diberikan selama periode kebijakan. Jika perawatan terjadi sebelum atau sesudah periode polis, cedera tidak tercakup.
Keuntungan utama dari kebijakan kejadian adalah bahwa mereka menutupi klaim "ekor panjang", yang berarti klaim yang muncul bertahun-tahun setelah kebijakan tersebut berakhir. Selama peristiwa yang memicu (cedera, kerusakan, perawatan, dll.) Terjadi selama periode kebijakan, klaim yang dihasilkan dari peristiwa itu harus ditutup. Waktu klaim tidak menjadi masalah.
Cakupan Klaim Buatan
Seperti namanya, kebijakan klaim yang dibuat mencakup klaim yang dibuat terhadap tertanggung selama periode kebijakan. Cedera yang mengarah ke klaim dapat terjadi sebelum atau selama periode kebijakan.
Kebijakan yang dibuat oleh klaim memberikan sedikit atau tidak ada jaminan untuk klaim yang dibuat setelah polis berakhir. Ini menghadirkan masalah bagi pemilik bisnis yang beralih dari kebijakan klaim ke kebijakan kejadian, atau yang berhenti membeli cakupan sama sekali. Untungnya, cakupan untuk klaim masa depan tersedia di bawah periode pelaporan yang diperpanjang (juga disebut "lipatan ekor").
ERP mencakup klaim yang muncul dari peristiwa yang memicu (seperti cedera tubuh) yang terjadi sebelum atau selama periode kebijakan. Ini tidak mencakup klaim yang timbul dari peristiwa yang terjadi setelah kebijakan tersebut berakhir. Periode pelaporan yang panjang bisa mahal.
Beberapa kebijakan yang dibuat oleh klaim membatasi cakupan untuk klaim yang timbul dari cedera yang terjadi pada atau setelah tanggal tertentu, yang disebut tanggal berlaku surut. Klaim yang dihasilkan dari cedera yang terjadi sebelum tanggal retroaktif tidak tercakup. Jika Anda beralih dari satu firma ke firma lainnya, firma asuransi baru Anda tidak boleh mengubah tanggal retroaktif Anda. Anda harus menolak upaya apa pun oleh firma asuransi baru Anda untuk maju (naik) tanggal berlaku surut. Jika tidak, Anda akan kehilangan cakupan untuk klaim yang timbul dari peristiwa yang terjadi antara retroaktif lama Anda dan yang baru.
Hal yang Perlu Dipertimbangkan
Berikut adalah beberapa hal yang perlu dipertimbangkan ketika memilih antara kebijakan kejadian dan kebijakan klaim yang dibuat:
- Kebijakan biaya Klaim yang dibuat jauh lebih murah daripada kebijakan kejadian.
- Batas Karena inflasi, batas pada kebijakan kejadian mungkin terlalu rendah untuk menutupi klaim yang diajukan bertahun-tahun setelah kebijakan tersebut berakhir. Batasan kebijakan yang dibuat oleh klaim lebih mungkin memadai karena kebijakan tersebut mencakup klaim yang diajukan selama periode kebijakan saat ini.
- Kesalahan Klaim kebijakan yang dibuat mungkin termasuk pembatasan atau pengecualian yang tidak mudah dikenali. Sebagai contoh, beberapa kebijakan yang dibuat-klaim mengandung persyaratan pelaporan klaim yang ketat.
- Switching Insurers Proses perubahan dari satu perusahaan asuransi ke perusahaan asuransi lainnya lebih mudah jika Anda diasuransikan di bawah kebijakan kejadian.
- Ketersediaan Beberapa pertanggungan mungkin tidak tersedia atau sangat mahal dalam bentuk kejadian. Contohnya adalah direksi dan petugas asuransi pertanggungjawaban, yang hanya tersedia pada formulir klaim.
Artikel diedit oleh Marianne Bonner