Banyak kebijakan properti komersial mengandung klausul coinsurance . Klausul ini memberlakukan hukuman bagi pemegang polis yang gagal membeli batas asuransi yang memadai.
Asuransi Terhadap Nilai
Mengapa asuransi peduli berapa banyak asuransi yang Anda beli? Alasannya berkaitan dengan asuransi untuk menghargai . Asuransi untuk nilai mengacu pada rasio batas asuransi Anda terhadap nilai properti yang diasuransikan Anda. Misalnya, anggap Anda memiliki gedung kantor kecil.
Anda berkonsultasi dengan kontraktor bangunan untuk menentukan nilai bangunan Anda berdasarkan biaya penggantian. Anda dan kontraktor menyimpulkan bahwa biaya penggantian bangunan adalah $ 2 juta. Anda mengasuransikan bangunan di bawah kebijakan properti komersial dengan batas $ 2 juta. Nilai rasio asuransi Anda adalah 100%.
Sebagian besar klaim asuransi properti melibatkan kerugian sebagian. Jika api pecah di gedung Anda, itu mungkin akan menghancurkan hanya sebagian dari struktur daripada seluruh bangunan. Jika ini kasusnya, bukankah seharusnya Anda mengasuransikan bangunan Anda hanya untuk sebagian dari nilainya? Setelah semua, Anda dapat menghemat banyak uang jika Anda mengasuransikan bangunan untuk, katakanlah, setengah dari biaya penggantian atau nilai tunai aktual. Jawabannya adalah tidak.
Pertama, tujuan utama asuransi adalah untuk melindungi Anda dari kehilangan bencana. Bagi kebanyakan bisnis kecil yang memiliki properti, kehancuran total dari properti itu merupakan bencana.
Jika bangunan Anda terbakar, dan asuransi Anda tidak akan menyediakan cukup dana untuk membangunnya kembali, Anda mungkin mengalami kesulitan untuk tetap berbisnis.
Kedua, perusahaan asuransi properti tidak akan bertahan lama jika semua pemegang polisnya underinsured properti mereka. Akhirnya, beberapa pemegang polis akan mempertahankan total kerugian.
Premi yang dihasilkan oleh kebijakan tidak akan cukup untuk menutupi kerugian besar.
Tujuan dari Coinsurance
Dalam asuransi properti , coinsurance dirancang untuk mendorong pemegang polis untuk mengasuransikan propertinya ke persentase tertentu (biasanya 80% atau 90%) dari nilainya. Coinsurance dapat berlaku jika properti Anda diasuransikan karena biaya penggantiannya atau nilai tunai sebenarnya.
Coinsurance bekerja dengan memberlakukan penalti bagi pemegang polis yang gagal membeli asuransi yang cukup untuk memenuhi persentase coinsurance yang ditunjukkan dalam deklarasi. Tidak ada hukuman yang berlaku jika pemegang polis telah membeli asuransi yang memadai.
Klausul coinsurance tidak akan berpengaruh pada Anda sampai Anda menderita kerugian properti. Perusahaan asuransi kemudian akan membandingkan batas asuransi pada polis Anda (pada saat kerugian terjadi) dengan jumlah asuransi yang Anda perlukan untuk membeli berdasarkan persentase koinurance. Jika rasionya kurang dari 1, Anda akan dikenakan penalti.
Di sebuah kebijakan properti komersial, klausul coinsurance biasanya ditemukan di bagian Ketentuan kebijakan. Kenyataan bahwa kebijakan Anda mengandung klausul seperti itu tidak berarti bahwa kebijakan Anda tunduk pada coinsurance. Coinsurance hanya berlaku jika persentase coinsurance ditampilkan di bagian deklarasi kebijakan Anda .
Contoh
Misalkan "80% coinsurance" muncul dalam deklarasi kebijakan properti komersial Anda. Apa artinya ini? Contoh berikut menunjukkan bagaimana klausa ini akan berlaku.
Asumsikan bahwa Anda memiliki bangunan yang telah Anda asuransikan berdasarkan biaya penggantian. Biaya untuk mengganti bangunan adalah $ 1 juta. Karena persentase coinsurance adalah 80, Anda harus mengasuransikan bangunan Anda setidaknya $ 800.000 (80% dari $ 1 juta) untuk menghindari penalti. Bayangkan bahwa Anda telah memutuskan untuk berhemat pada asuransi. Untuk menghemat uang, Anda memastikan bangunan Anda dengan batas $ 700.000. Kebijakan Anda memiliki deductible $ 5000.
Api pecah di gedung Anda dan menyebabkan kerusakan dengan biaya $ 200.000 untuk diperbaiki. Pada saat kehilangan, batas asuransi Anda adalah $ 700.000. Berdasarkan persyaratan 80% coinsurance, Anda seharusnya membeli setidaknya $ 800.000.
Rasio jumlah yang Anda bawa dibagi dengan jumlah yang diperlukan (700.000 / 800.000) adalah 0,875. Sementara kerugian Anda adalah $ 200.000, perusahaan asuransi Anda akan membayar Anda hanya $ 175.000 (200.000 X .875) dikurangi $ 5.000 yang dapat dikurangkan atau $ 170.000. Hukuman coinsurance Anda adalah $ 25.000.
Pembebasan Klausul Coinsurance
Salah satu cara untuk melewati klausul coinsurance adalah membeli cakupan properti berdasarkan nilai yang disepakati . Di bawah opsi ini, Anda dan perusahaan asuransi Anda setuju, sebelum kebijakan menjadi efektif, pada nilai untuk properti Anda. Nilai dapat didasarkan pada biaya penggantian atau nilai tunai aktual. Jangkauan nilai yang disetujui berlaku untuk masa polis. Untuk melanjutkan cakupan ke periode kebijakan berikut, Anda harus menyerahkan pernyataan nilai yang direvisi sebelum kebijakan Anda saat ini berakhir.
Pilihan lain yang membebaskan klausul coinsurance adalah pelaporan nilai . Pelaporan nilai biasanya digunakan ketika nilai properti berfluktuasi. Misalnya, toko ritel yang penjualannya sangat bervariasi dari bulan ke bulan dapat memilih untuk mengasuransikan inventarisnya berdasarkan laporan. Beberapa opsi pelaporan tersedia, seperti triwulanan, tengah tahunan, dan bulanan. Anda biasanya membayar premi deposito dan kemudian menyerahkan laporan nilai properti Anda sesuai jadwal seperti yang dipersyaratkan oleh firma asuransi Anda.
Jenis Asuransi Lainnya
Coinsurance juga digunakan dalam jenis asuransi lainnya. Contohnya adalah asuransi kesehatan dan gigi. Banyak kebijakan kesehatan dan gigi mencakup biaya medis atau gigi sesuai dengan rasio yang ditentukan seperti 80/20 atau 70/30. Jumlah yang lebih besar (80% atau 70%) mewakili persentase yang dibayarkan oleh perusahaan asuransi sementara jumlah yang lebih kecil (20% atau 30%) adalah persentase yang harus Anda bayar.
Beberapa kebijakan tanggung jawab direktur dan perwira mengandung klausul coinsurance. Demikian juga, klausul seperti itu kadang-kadang ditemukan dalam kebijakan pertanggungjawaban profesional (atau kesalahan dan kelalaian ). Klausul-klausul ini harus dihindari karena mungkin mengharuskan Anda membayar sebagian dari ganti rugi atau penyelesaian kerusakan.