1. Konstruksi
Elemen paling dasar dari sebuah bangunan adalah konstruksinya.
Istilah ini berarti bahan dari mana sebuah bangunan dibuat.
Banyak perusahaan asuransi mengklasifikasikan bangunan ke dalam kategori berdasarkan jenis konstruksi mereka menggunakan sistem yang dikembangkan oleh Kantor Layanan Asuransi (ISO). Sistem ini mencakup enam kelas yang dijelaskan di bawah ini. Setiap klasifikasi mencerminkan baik bahan bangunan yang digunakan (seperti kayu atau beton) dan bahan yang mudah terbakar. Kategori ISO diberi nomor dari satu hingga enam dalam urutan yang mudah terbakar. Dari enam kategori, bangunan Kelas 1 (frame) adalah yang paling mungkin untuk terbakar, sementara bangunan kelas 6 (tahan api) adalah yang paling mungkin terbakar.
Kelas 1, Bingkai
Bangunan diklasifikasikan sebagai konstruksi bingkai jika dinding eksteriornya terbuat dari kayu atau beberapa bahan mudah terbakar lainnya. Bingkai bangunan sering terdiri dari interior kayu yang dilapisi dengan plesteran, atau dengan batu bata atau batu veneer. Atapnya umumnya terbuat dari decking kayu dengan topping kayu atau susunan sinanaga.
Kelas 2, Masonry Bersatu
Bangunan bata bergigi memiliki dinding eksterior yang tidak mudah terbakar yang terbuat dari bahan batu, seperti balok beton, batu, batu bata, atau batu bata. Lantai dan atap mudah terbakar, sebagian atau seluruhnya terdiri dari kayu. Dinding penahan beban dapat dilapisi dengan plesteran, veneer bata atau bahan lain yang tidak mudah terbakar.
Kelas 3, Tidak Mudah Terbakar
Sebuah bangunan diklasifikasikan sebagai tidak mudah terbakar jika dinding eksterior, lantai dan atapnya terbuat dari, dan didukung oleh bahan yang tidak mudah terbakar atau yang terbakar lambat seperti logam, asbes atau gypsum. Banyak gedung kelas 3 memiliki kerangka baja. Bangunan yang tidak mudah terbakar tidak mudah terbakar, tetapi bisa roboh pada suhu tinggi.
Kelas 4, Masonry Tidak Mudah Terbakar
Bangunan bata yang tidak mudah terbakar memiliki dinding eksterior yang terbuat dari bata, blok beton, atau jenis lain dari pasangan bata. Lantai dan atap terbuat dari logam atau bahan lain yang tidak mudah terbakar. Bangunan kelas 4 lebih kecil kemungkinannya jatuh dalam api daripada struktur kelas 3.
Kelas 5, Api-Resistif Termodifikasi
Untuk bangunan yang memenuhi syarat sebagai kelas 5, api-resistif yang dimodifikasi, harus memiliki rating api setidaknya dua jam untuk dinding, lantai dan atap. Dinding, atap, dan lantai harus memiliki dinding batu solid setinggi empat inci. Sebagian besar bangunan kelas 5 dibangun dari beton. Banyak yang termasuk baja.
Penanggulangan Kebakaran
Kelas enam, tahan api, bangunan memiliki rating api setidaknya dua jam untuk dinding, lantai dan atap. Dinding harus berupa dinding batu solid setebal empat inci. Lantai dan atap harus terdiri dari beton bertulang setidaknya setebal empat inci.
Baja struktural yang digunakan untuk bantalan beban harus memiliki rating api minimal dua jam. Banyak gedung perkantoran tinggi modern diklasifikasikan sebagai api resistif.
2. Hunian
Faktor kunci kedua yang dipertimbangkan oleh underwriter ketika mengevaluasi dan menilai properti komersial adalah hunian . Istilah ini berarti tujuan untuk properti yang digunakan. Contohnya adalah pasar makanan eceran, manufaktur furnitur, dan apartemen.
Jenis isi yang dimiliki sebuah bangunan tergantung pada cara bangunan digunakan. Isinya mempengaruhi daya bakar gedung. Sebuah pabrik gandum mengandung debu yang dapat menyala dan meledak. Jadi, pabrik gandum lebih mudah terbakar daripada gedung kantor. Sebuah penggergajian berisi kayu bulat, kayu dan serbuk gergaji, yang semuanya mudah terbakar. Toko mesin, di sisi lain, mungkin mengandung sebagian besar logam yang tidak mudah terbakar.
3. Perlindungan
Perlindungan berarti metode yang digunakan untuk melindungi bangunan dari api. Ini mencakup perlindungan publik dan pribadi.
Perlindungan publik disediakan oleh pemadam kebakaran lokal. ISO telah mengembangkan sistem numerik untuk menilai kualitas perlindungan publik. Dinas pemadam kebakaran diberi peringkat Kelas Perlindungan Publik dari satu (superior) hingga sepuluh (tidak memenuhi standar ISO). Peringkat mencerminkan tiga karakteristik berikut:
- kaliber pemadam kebakaran
- kecukupan pasokan air
- efektivitas alarm kebakaran dan sistem komunikasi
Umumnya, sebuah bangunan yang terletak di komunitas dengan peringkat Kelas Perlindungan Masyarakat yang rendah akan dikenakan tarif yang lebih rendah untuk asuransi properti komersial daripada bangunan serupa yang terletak di daerah dengan peringkat kelas tinggi.
Perlindungan pribadi mengacu pada mekanisme penekan kebakaran yang berada di bawah kendali pemegang polis. Contohnya adalah pintu api, alarm kebakaran, alat pemadam kebakaran, dan sistem sprinkler. Jika bangunan Anda termasuk satu atau lebih dari fitur-fitur ini, firma asuransi Anda dapat menerapkan kredit untuk tingkat asuransi properti Anda.
4. Eksposur
Paparan mengacu pada bahaya eksternal yang sebagian besar ada karena lokasi bangunan. Beberapa bahaya bersifat alami. Sebuah bangunan yang terletak di daerah berangin dapat mengalami kerusakan akibat angin kencang. Bahaya alam lainnya termasuk lubang pembuangan , hujan es, petir, dan salju tebal. Bahaya alam dapat sangat bervariasi dari satu lokasi ke lokasi lainnya.
Bahaya yang dibuat oleh manusia dapat dibuat oleh bisnis tetangga, infrastruktur lokal (seperti jalan raya) atau masyarakat umum. Sebuah gudang yang terletak di sebelah pabrik pupuk mungkin rentan terhadap kerusakan akibat ledakan. Sebuah bangunan yang terletak di area kejahatan tinggi mungkin rentan terhadap vandalisme . Contoh lain dari bahaya buatan manusia adalah kerusuhan sipil , polusi dari kereta barang di dekatnya, dan asap dari operasi industri.
Jenis Peringkat Properti
Ada dua metode dasar yang digunakan asuransi untuk menilai asuransi properti: peringkat kelas dan peringkat tertentu. Di beberapa negara bagian, perusahaan asuransi mengembangkan kelas dan tarif khusus menggunakan data biaya kerugian yang disediakan oleh ISO. Di negara bagian lain, penyedia asuransi menghitung tarif berdasarkan data yang mereka kumpulkan sendiri.
Peringkat Kelas
Di peringkat kelas, bangunan yang memiliki karakteristik serupa ditugaskan ke kelas yang sama. Semua bangunan di kelas itu dikenakan tarif yang sama. Bangunan Anda mungkin akan diberi peringkat kelas jika memiliki semua karakteristik berikut:
- ini terdiri dari 25.000 kaki persegi atau kurang
- itu tidak mengandung sistem sprinkler
- itu bukan api-resistif
- itu tidak digunakan untuk manufaktur
Tingkat kelas adalah tingkat rata-rata untuk grup. Tingkat ini dapat disesuaikan naik atau turun untuk mencerminkan fitur positif atau negatif dari bangunan tertentu. Misalnya, rumah kaca yang memiliki peringkat kelas dapat dikenakan debit jika menyimpan sejumlah besar pupuk.
Peringkat Khusus
Ketika sebuah bangunan tidak memenuhi syarat untuk peringkat kelas, tarif khusus dihitung berdasarkan karakteristik individu bangunan. Tarif spesifik ditentukan dengan mempertimbangkan konstruksi bangunan, hunian, perlindungan, dan pemaparan.
Bangunan yang diberi peringkat khusus umumnya lebih kompleks dan memiliki nilai lebih tinggi daripada struktur yang dinilai kelas. Karena tarif khusus didasarkan pada fitur unik bangunan, bangunan harus diperiksa sebelum tarif dapat dihitung. Pemeriksaan fisik dapat dilakukan oleh ISO atau firma asuransi. Informasi tentang gedung dikumpulkan selama inspeksi. ISO atau firma asuransi kemudian menggunakan informasi tersebut untuk menghitung tarif (atau biaya kerugian). Angka ini biasanya dihasilkan oleh penggunaan rumus.