Suatu malam, beberapa ratus warga Cityville berbaris di Main Street. Mereka memprotes penggunaan dana publik untuk membangun stadion olahraga baru.
Demonstrasi berlangsung dengan damai sampai sekelompok pendukung stadion tiba. Para pendukung dan demonstran saling bertukar cercaan dan perkelahian meletus. Kemudian seseorang melempar batu melalui jendela kaca piring dan kerusuhan pecah. Para perusuh mulai menjarah dan merusak bisnis lokal. Tiba-tiba, badai mafia ke Kafe Modal dan kekacauan terjadi kemudian. Polisi akhirnya tiba dan kerusuhan dibatalkan.
Sekarang pagi berikutnya dan Carl sedang melakukan survei kerusakan. Jendela depan kafe telah hancur dan pintu rusak. Perlengkapan lampu telah diruntuhkan dari dinding. Furnitur rusak berserakan di ruang makan. Botol anggur pecah, pecahan gelas, dan taplak meja yang robek mengotori lantai. Dapur tetap utuh tetapi kulkas dan freezer telah dilucuti makanan. Penjarah juga mencuri beberapa kasus minuman keras.
Carl menelepon firma propertinya untuk melaporkan kerusakan. Seorang adjuster tiba beberapa jam kemudian.
Ketika adjuster meninggalkan Carl merakit kru pembersihan dan perbaikan. Dia menggantikan perabotan, barang pecah belah dan barang-barang lainnya yang dihancurkan oleh para pengacau. Dia menggantikan makanan dan minuman yang dijarah.
Sekarang tiga hari setelah kerusuhan. Carl akan membuka kembali kafe ketika dia mendengar berita buruk. Pemadam kebakaran lokal telah menutup Main Street setidaknya selama dua minggu!
Rupanya, para perusuh membakar sebuah hotel yang terletak setengah blok dari kafe. Bangunan itu rusak parah dan terancam roboh. Main Street akan ditutup hingga bangunan bisa stabil.
Carl putus asa. Dia telah kehilangan tiga hari pendapatan dan penutupan jalan akan menyebabkan dia kehilangan lebih banyak lagi! Berapa banyak kerusakan harta benda dan kehilangan penghasilan yang akan ditanggung oleh asuransi propertinya?
Kerusakan Properti Fisik
Jendela kaca, pintu dan lampu yang rusak selama kerusuhan adalah bagian dari bangunan Carl. Dengan demikian, barang-barang ini harus tercakup dalam cakupan Bangunan termasuk dalam kebijakan Carl. Gelas, furnitur, taplak meja, makanan, minuman keras dan barang-barang lain yang rusak atau dicuri harus memenuhi syarat untuk cakupan di bawah cakupan Bisnis Pribadi Bisnis Carl. Kerusakan akan tunduk pada batas ( spesifik atau selimut ) dan deductible yang tercantum pada kebijakannya .
Kerusuhan, Sipil, Vandalisme
Kebanyakan kebijakan properti komersial mencakup kerusakan yang disebabkan oleh bahaya apa pun yang tidak dikecualikan secara khusus. Kerusuhan, keributan sipil, dan vandalisme biasanya tidak dikecualikan. Akibatnya, kerusakan yang disebabkan oleh bahaya ini harus ditutup.
Banyak kebijakan tidak mendefinisikan kerusuhan , kerusuhan sipil atau vandalisme .
Definisi hukum kerusuhan bervariasi tetapi istilah itu biasanya berarti gangguan perdamaian yang melibatkan setidaknya tiga orang. Untuk membentuk kerusuhan, individu harus bertindak bersama untuk melakukan tindakan kekerasan terhadap orang lain atau properti. Kerusuhan sipil mirip dengan kerusuhan tetapi umumnya melibatkan lebih banyak orang. Kerusuhan dan keributan sipil bisa sulit dibedakan sehingga bahaya sering didaftar bersama. Vandalisme mengacu pada penghancuran yang disengaja milik pihak lain. Karena kerusakan pada properti Carl disebabkan oleh bahaya yang tidak dikecualikan, kerusakan harus ditutupi.
Hilangnya Penghasilan dan Beban Ekstra
Bisnis Carl telah kehilangan tiga hari pendapatan karena kerusakan fisik ke warnetnya yang disebabkan oleh perusuh dan perusuh. Hilangnya pendapatan harus ditanggung oleh asuransi pendapatan bisnisnya .
Carl mungkin mengeluarkan beberapa biaya tambahan untuk memulai dan menjalankan bisnisnya dengan begitu cepat. Misalnya, dia mungkin telah membayar biaya transportasi ekstra untuk mendapatkan makanan dan persediaan lain yang bergegas ke kafenya. Biaya tambahan ini harus ditanggung oleh cakupan biaya ekstra dari Carl.
Bagaimana dengan hilangnya pendapatan kafe akan menderita karena penutupan jalan diperintahkan oleh pemadam kebakaran? Asuransi pendapatan bisnis biasanya mencakup cakupan Otoritas Sipil . Yang terakhir mencakup hilangnya pendapatan yang terjadi karena akses ke tempat Anda telah dilarang oleh otoritas sipil, seperti pemadam kebakaran. Akses harus dilarang karena kerusakan oleh bahaya tertutup terhadap properti yang tidak berlokasi di tempat Anda.
Cakupan otoritas sipil berlaku untuk jangka waktu terbatas, biasanya tiga sampai empat minggu. Anda mungkin dapat memperpanjang periode waktu ini dengan membayar premi tambahan.
Departemen pemadam kebakaran telah menolak akses ke area di sekitar restoran Carl karena kerusakan akibat kebakaran di hotel terdekat. Jadi, pendapatan Carl yang hilang karena penutupan jalan harus ditutup (tergantung pada jumlah hari yang cakupannya diberikan dalam polisnya).
Masa tunggu
Penting untuk dicatat bahwa banyak kebijakan properti termasuk periode tunggu (sejenis deductible) di bawah asuransi pendapatan bisnis. Masa tunggu juga berlaku untuk cakupan otoritas sipil (tetapi bukan biaya tambahan). Masa tunggu yang khas adalah 72 jam.
Cakupan pendapatan bisnis berlaku untuk kehilangan penghasilan yang Anda dapatkan karena penangguhan operasi Anda selama periode pemulihan . Ketika periode menunggu berlaku, periode pemulihan dimulai 72 jam setelah kehilangan fisik. Jika cakupan pendapatan bisnis Carl termasuk periode menunggu 72 jam, pendapatan yang hilang selama tiga hari bisnisnya ditutup karena kerusuhan tidak akan ditanggung. Masa tunggu juga kemungkinan akan berlaku di bawah cakupan otoritas sipilnya.
Tidak semua kebijakan properti mengandung masa tunggu dalam cakupan pendapatan bisnis. Agen atau pialang Anda dapat membantu Anda menentukan apakah kebijakan Anda mengandung pembatasan ini.