Demi kesederhanaan, kami akan mengasumsikan bahwa semua properti yang dikutip dalam contoh berikut ini diasuransikan dengan basis biaya penggantian 100% dari nilainya (artinya tidak ada coinsurance berlaku). Kami juga akan mengabaikan deductible .
Batas Tertentu
Batas tertentu adalah batas individual yang berlaku untuk jenis properti tertentu.
Jika properti itu rusak atau hancur oleh bahaya yang tercakup, maka sebagian besar perusahaan asuransi akan membayar properti itu adalah batas spesifik.
Misalnya, Anda memiliki bangunan komersial dan properti pribadi bisnis (BPP) yang terletak di lokasi yang sama. Biaya untuk mengganti bangunan adalah $ 1 juta sementara biaya untuk mengganti BPP Anda adalah $ 500.000. Anda mengasuransikan properti berdasarkan kebijakan yang mencakup batas spesifik terpisah sebesar $ 1 juta untuk bangunan dan $ 500.000 untuk BPP.
Batas Selimut
Batas selimut berlaku untuk lebih dari satu jenis properti di lokasi yang sama, atau untuk jenis properti yang sama di beberapa lokasi. Ini juga dapat berlaku untuk semua jenis properti di beberapa lokasi.
Dalam skenario sebelumnya, misalkan Anda mengasuransikan bangunan Anda dan BPP di bawah kebijakan properti yang mencakup batas selimut. Dalam hal ini, kebijakan Anda akan menunjukkan batas $ 1,5 juta yang berlaku untuk bangunan dan BPP Anda.
Batas ini akan tersedia jika bangunan Anda, properti pribadi Anda, atau kedua jenis properti tersebut rusak atau hancur karena bahaya.
Sekarang anggaplah bahwa dua bangunan komersial Anda sendiri yang terletak di lokasi terpisah. Setiap bangunan berisi properti pribadi bisnis. Biaya untuk mengganti properti adalah:
Lokasi # 1: $ 1 juta untuk gedung dan $ 500.000 untuk BPP
Lokasi # 2: $ 1,5 juta untuk gedung dan $ 700.000 untuk BPP
Jika Anda ingin memastikan properti dengan batas selimut, Anda memiliki tiga opsi.
- Batas Terpisah untuk Bangunan dan BPP Anda dapat memilih batas selimut $ 2,5 juta untuk Bangunan dan batas selimut $ 1,2 juta untuk BPP. Batas Bangunan akan berlaku untuk kedua bangunan. Batas BPP akan berlaku untuk BPP di kedua lokasi.
- Batas Selimut Terpisah untuk Setiap Lokasi Atau, Anda dapat memilih batas selimut $ 1,5 juta untuk bangunan dan BPP di Lokasi # 1. Batas selimut yang terpisah sebesar $ 2,2 juta akan berlaku untuk gedung dan BPP di Lokasi # 2.
- Batas Selimut Tunggal untuk Kedua Lokasi Pilihan ketiga adalah batas selimut tunggal sebesar $ 3,7 juta yang berlaku untuk Bangunan dan BPP di kedua lokasi.
Keuntungan Batas Selimut
Ketika Anda memilih batas selimut, seluruh batas tersedia untuk kerugian ke properti yang tunduk pada batas. Batas selimut memberikan keuntungan besar atas batas tunggal jika beberapa properti Anda meningkat nilainya setelah kebijakan dimulai. Misalnya, anggaplah Anda memilih satu selimut batas $ 3,7 juta untuk menutupi bangunan dan properti pribadi yang Anda miliki di dua lokasi Anda.
Tiga bulan dalam jangka polis Anda membeli beberapa peralatan yang Anda simpan di Lokasi # 1. Nilai penggantian BPP Anda di lokasi # 1 sekarang adalah $ 650.000.
Satu malam petir memicu kebakaran di gedung di Lokasi # 1. Bangunan dan semua isinya hancur. Meskipun nilai BPP Anda lebih besar daripada pada tanggal awal polis Anda , kerugian itu ditutupi. Jumlah kerugian ($ 1.650.000) kurang dari batas selimut $ 3.7 juta.
Berikut ini contoh lain yang menunjukkan nilai batas selimut. Anggaplah Anda telah memilih untuk mengasuransikan properti Anda dengan empat batasan spesifik:
- Bangunan di Lokasi # 1: $ 1 juta
- Bangunan di Lokasi # 2: $ 1,5 juta
- BPP di Lokasi # 1: $ 500.000
- BPP di Lokasi # 2: $ 700.000
Ketika bangunan Anda terbakar di Lokasi # 1, jumlah kerugian properti pribadi Anda ($ 650.000) melebihi batas Anda sebesar $ 150.000.
Anda harus membayar $ 150.000 sendiri.
Jika Anda memilih batas tertentu, pastikan masing-masing sudah memadai. Pastikan untuk meningkatkan batas Anda jika Anda memperoleh properti tambahan atau melakukan perbaikan properti selama periode kebijakan. Jika tidak, batas Anda mungkin tidak cukup untuk menutupi kerugian.
Poin Tambahan
Berikut adalah beberapa hal yang perlu diingat tentang batas selimut.
- Cakupan properti yang mencakup batas selimut sedikit lebih mahal daripada cakupan berdasarkan batas-batas tertentu.
- Coinsurance akan berlaku jika Anda mengasuransikan properti Anda kurang dari 100% dari nilainya. Umumnya, batas selimut hanya tersedia jika Anda mengasuransikan properti Anda setidaknya 90% dari nilainya.
- Tidak peduli apa pun jenis batas yang Anda pilih, kemungkinan akan dikenakan deductible.
- Kebijakan properti dapat mencakup selimut dan batas khusus. Misalnya, batas selimut dapat berlaku untuk bangunan sementara batas tertentu berlaku untuk properti pribadi.
Hati-hati dengan Klausul Margin!
Akhirnya, beberapa perusahaan asuransi akan menambahkan klausul margin untuk kebijakan yang mengandung batas selimut. Klausul ini termasuk melalui pengesahan. Ini mengurangi jumlah yang akan Anda terima dari firma asuransi Anda jika properti Anda mengalami kerugian besar. Jika Anda menemukan klausul margin yang melekat pada kebijakan properti Anda, minta firma asuransi Anda untuk menghapusnya.