Tujuan
Deductible berfungsi untuk beberapa tujuan. Pertama, mereka membantu menjaga asuransi tetap terjangkau. Klaim kecil mahal untuk diproses. Biaya penyesuaiannya dapat melebihi jumlah yang dibayarkan kepada pemegang polis. Jika perusahaan asuransi diminta untuk menutup setiap kerugian properti kecil, biaya asuransi akan meningkat.
Deductibles juga memberikan fleksibilitas kepada pembeli asuransi. Sebuah deductible adalah jenis asuransi diri . Pemegang polis dapat menurunkan premi mereka dengan memilih deductible yang lebih tinggi. Pemegang polis kemudian dapat menginvestasikan tabungan dalam bisnis. Akhirnya, deductible mendorong pemegang polis untuk mempraktikkan manajemen risiko yang baik. Pemilik properti lebih cenderung melindungi properti mereka dari kerusakan jika mereka tahu mereka harus menanggung sebagian dari kerugian yang terjadi.
Tiga jenis deductible umumnya ditemukan dalam kebijakan properti komersial: deductible flat, persentase deductible, dan periode menunggu.
Pengurangan Rata
Sebagian besar kebijakan properti komersial termasuk pengurang pajak (juga disebut deductible langsung). Pengurangan pajak adalah jumlah dolar tertentu yang berlaku untuk setiap kerugian. Ini dikurangi dari jumlah kerugian yang tertutup. Jumlah yang tersisa dibayarkan oleh perusahaan asuransi.
Misalnya, anggap bahwa kebijakan Anda mencakup batasan $ 2,500 yang dapat dikurangkan dan batas $ 250.000.
Properti Anda menimbulkan kerugian $ 50.000. Dengan asumsi bahwa tidak ada coinsurance berlaku, perusahaan asuransi Anda akan membayar $ 47.500 ($ 50.000 - $ 2,500). Jika kerugian dikenakan coinsurance, perusahaan asuransi Anda akan menentukan apakah batas Anda memadai. Jika tidak, firma asuransi akan mengurangi kerugian asuransi Anda dengan penalti coinsurance .
Perusahaan asuransi kemudian akan membayar selisih antara jumlah kerugian yang disesuaikan dan $ 2,500 yang dapat dikurangkan.
Pengurangan pajak berlaku untuk setiap kejadian. Jika lebih dari satu kejadian terjadi selama periode kebijakan, deductible akan berlaku secara terpisah untuk masing-masing. Misalnya, anggap sebuah bangunan yang diasuransikan dirusak oleh para perusuh. Satu bulan kemudian bangunan itu rusak oleh api. Vandalisme dan api adalah dua kejadian yang berbeda. Dengan demikian, deductible berlaku secara terpisah untuk masing-masing.
Persentase yang Dapat Dikurangkan
Persentase yang dapat dikurangkan sering kali berlaku untuk bahaya yang dapat menyebabkan kerugian besar. Contohnya adalah gempa bumi dan letusan gunung berapi. Ketika bahaya ini tercakup dan kerugian terjadi, kerugian dikurangi dengan deductible yang berlaku atas dasar persentase. Pengurangan dapat berupa persentase dari batas atau nilai properti yang rusak.
Misalnya, anggap sebuah bangunan diasuransikan untuk gempa bumi dengan batas $ 500.000. Cakupan gempa bumi dapat dikurangkan 15% dari batas bangunan. Bangunan itu menopang $ 250.000 dalam kerusakan gempa bumi. Perusahaan asuransi membayar $ 175.000 ($ 250.000 - $ 75.000).
Kerugian yang disebabkan oleh angin topan, badai angin lainnya atau hujan es juga dapat dikenai persentase yang dapat dikurangkan.
Hurricane deductibles adalah umum di negara-negara yang berbatasan dengan Atlantik atau Gulf Coasts. Hurricane deductibles berlaku untuk kerusakan yang disebabkan oleh angin topan saja (bukan jenis angin badai lainnya). Apa yang merupakan badai dapat ditentukan oleh kata-kata kebijakan atau oleh hukum negara. Umumnya, badai angin tidak dianggap sebagai topan sampai dinyatakan demikian oleh National Weather Service. Suatu pengurangan badai biasanya dinyatakan sebagai persentase dari nilai yang diasuransikan dari bangunan tersebut.
Di beberapa negara, kebijakan properti dapat mencakup angin atau angin / hujan yang dapat dikurangkan. Angin yang dikurangkan berlaku untuk kerusakan yang disebabkan oleh jenis angin (angin topan, angin puting beliung, angin lurus, dll.). Angin / hujan es dapat dikurangkan berlaku untuk kerusakan yang disebabkan oleh angin atau hujan es . Angin atau angin / hujan es yang dikurangkan biasanya merupakan persentase dari nilai bangunan yang diasuransikan.
Masa tunggu
Sebagian besar formulir kebijakan pendapatan bisnis tidak menggunakan kata "deductible." Namun demikian, mereka mungkin termasuk jenis dikurangkan yang disebut periode menunggu . Masa tunggu adalah jumlah waktu yang harus berlalu sebelum pertanggungan dimulai. Waktu tunggu pendapatan bisnis tipikal adalah 72 jam (3 hari). Penghasilan Anda kehilangan selama masa tunggu tidak tercakup. Masa tunggu juga berlaku untuk Cakupan Otoritas Sipil .