Pentingnya Cakupan Penghasilan Bisnis
Bunga Steve
Steve memiliki toko bunga bernama Steve's Flowers. Steve mengoperasikan tokonya di ruang komersial, ia menyewakan pusat kota.
Penghasilan toko berasal sepenuhnya dari penjualan bunga. Steve membeli bunga potong dari pedagang besar dan kemudian menjualnya kepada pelanggan ritel. Dia menjual beberapa bunga dalam tandan dan lainnya dalam pengaturan.
Steve's Flowers memiliki area kerja di belakang toko yang dilengkapi dengan lemari pendingin. Walk-in digunakan untuk menyimpan bunga dalam jumlah besar serta pengaturan selesai. Toko ini juga memiliki ruang ritel untuk pelanggan. Area ini memiliki satu kulkas yang digunakan Steve untuk menampilkan pengaturan kecil.
Bisnis bunga Steve menghabiskan sebagian besar pendapatan kotornya untuk persediaan (bunga, vas, pita, dsb.), Sewa, gaji, dan utilitas. Penghasilan kotor Steve adalah sekitar $ 600 per hari. Dia menghabiskan rata-rata $ 400 per hari untuk sewa, utilitas, gaji, bunga, dan kebutuhan bisnis lainnya. Toko menghasilkan laba sebelum pajak sebesar $ 200 per hari, yang diterima oleh Steve. Steve telah mengasuransikan tokonya di bawah kebijakan properti komersial .
Kebijakan tersebut tidak termasuk pendapatan bisnis atau cakupan biaya ekstra .
Kerugian Steve
Suatu hari, sebuah tornado berhembus di kota, merusak toko Steve dengan parah. Bangunan itu sekarang tidak bisa digunakan. Lemari es hilang. Bagian dalam toko telah rusak dan semua bunga telah hancur. Steve mengajukan klaim ke firma propertinya.
Beberapa hari kemudian, adjuster asuransi muncul untuk memeriksa kerusakan. Adjuster merujuk Steve kepada seorang kontraktor yang dapat melakukan perbaikan. Dia kemudian mengeluarkan cek sehingga Steve dapat mengganti kulkas yang hilang.
Ketika Steve menghubungi pemasok peralatannya, dia mengetahui bahwa lemari es sulit didapat karena badai. Pemasoknya akan mengirim peralatan baru, tetapi tidak akan tiba selama dua minggu. Dia mendengar lebih banyak berita buruk dari kontraktor. Kontraktor tidak dapat mulai bekerja di toko Steve selama tiga minggu. Perbaikan akan memakan waktu seminggu. Toko Steve bisa dimatikan selama sebulan.
Banyak (tetapi tidak semua) pengeluaran Steve akan berlanjut setelah bencana meskipun bisnisnya telah ditutup. Steve harus membayar sewa dan utilitasnya. Untuk mempertahankan kontrak bunga grosirnya, Steve harus menempatkan pesanan minimum dengan pemasoknya. Steve's Flowers mengeluarkan sekitar $ 300 per hari dalam biaya meskipun bisnis tidak menghasilkan pendapatan apa pun. Itu berarti $ 9.000 per bulan dalam biaya. Setelah bisnis dan berjalan lagi, itu akan perlu menghasilkan laba selama beberapa bulan untuk menebus pendapatan yang hilang.
Cakupan Penghasilan Bisnis
Sekarang 30 hari kemudian. Steve tidak mendapatkan laba bersih (laba bersih sebelum pajak penghasilan) sementara toko bunga telah ditutup.
Bisnis juga telah mengeluarkan $ 9.000 dalam biaya berkelanjutan ($ 300 per hari kali 30). Jika tornado tidak terjadi, toko akan menghasilkan laba bersih sebesar $ 6.000 ($ 200 per hari kali 30 hari). Karena badai, Bunga Steve telah mengalami kerugian pendapatan bisnis sebesar $ 15.000 ($ 6.000 dalam kerugian yang hilang ditambah $ 9.000 dalam biaya berkelanjutan). Seandainya Steve membeli asuransi pendapatan bisnis , kerugiannya yang sebesar $ 15.000 akan terlindungi.
Perhatikan bahwa beberapa bentuk pendapatan bisnis termasuk jenis deductible yang disebut periode menunggu. Masa tunggu yang khas adalah 72 jam. Masa tunggu 3 hari akan mengurangi pembayaran kehilangan pendapatan bisnis Steve sekitar $ 1.500.
Cakupan Biaya Ekstra
Anggaplah itu adalah hari setelah tornado. Pemasok bunga Steve belum terpengaruh oleh badai. Karena Steve masih memiliki akses ke bunga, ia memutuskan untuk menyewa ruang di lokasi lain untuk menjalankan bisnisnya sementara.
Dia akan menggunakan ruang alternatif sampai lokasi permanennya telah diperbaiki. Steve memindahkan beberapa barang yang selamat dari tornado ke lokasi sementara. Dia menyewakan kulkas, membeli beberapa persediaan, dan mulai beroperasi dalam beberapa hari.
Jika Steve telah membeli biaya tambahan, biaya yang dikeluarkan untuk menjalankan bisnisnya di lokasi sementara akan tertutup. Asuransinya akan mencakup hal-hal berikut:
- Biaya untuk menyewa gedung sementara
- Biaya untuk menyewa kulkas sementara
- Biaya untuk pindah ke lokasi sementara, serta biaya untuk kembali ke lokasi permanennya setelah perbaikan selesai
- Biaya persediaan yang diperlukan untuk mengoperasikan bisnis di lokasi sementara
Akhirnya
Sementara skenario yang diuraikan di atas terlalu disederhanakan, mereka menunjukkan nilai pendapatan bisnis dan tambahan biaya tambahan. Cakupan ini dapat mencegah usaha kecil dari kegagalan setelah bencana . Sebuah bisnis yang tidak memiliki jaminan ini dapat gagal bahkan jika diasuransikan untuk kehilangan fisik di bawah kebijakan properti komersial.
Artikel diedit oleh Marianne Bonner