Cakupan
Bagian pertama dari sebuah kebijakan sering diberi judul “Cakupan.” Ini menggambarkan baik "properti tertutup" dan "properti yang dikecualikan." Ini juga mencakup beberapa Cakupan Tambahan dan Cakupan Ekstensi.
Properti Tertutup
Kebijakan properti mencakup dua kategori dasar properti: Bangunan (juga disebut properti nyata) dan Properti Pribadi Bisnis (BPP). Jika Anda memiliki bangunan tempat bisnis Anda beroperasi, maka kebijakan Anda harus mencakup bangunan dan BPP yang dikandungnya. Jika Anda menyewa atau menyewakan bangunan Anda, maka kebijakan Anda mungkin hanya akan mencakup BPP Anda.
Cakupan bangunan biasanya mencakup mesin dan peralatan yang dipasang secara permanen, seperti tungku, ketel, dan peralatan AC . Yang juga dicakup adalah perlengkapan, yang berarti properti yang secara permanen melekat pada bangunan, seperti lemari atau rak buku built-in. Penutup lantai, peralatan (seperti lemari es dan mesin pencuci piring), alat pemadam kebakaran, dan furnitur luar ruangan juga biasanya dianggap sebagai properti Bangunan.
Properti Pribadi Bisnis terdiri dari properti yang Anda miliki yang tidak memenuhi syarat sebagai properti Bangunan dan yang tidak dikecualikan. Ini termasuk perabot kantor, mesin dan peralatan (jika tidak melekat pada bangunan), bahan baku, barang dalam proses dan barang jadi. Perbaikan dan perbaikan yang Anda lakukan pada gedung yang disewa akan tercakup jika Anda membayarnya dan tidak dapat secara hukum dihapus.
Dua jenis properti yang tidak Anda miliki juga tercakup:
- Properti yang Anda sewa bahwa Anda berkewajiban di bawah kontrak untuk diasuransikan; dan
- Properti dalam perawatan Anda yang terletak di dalam gedung (atau di luar dalam jarak tertentu)
Properti yang Dikecualikan
Jenis properti berikut dikecualikan di bawah hampir semua kebijakan properti:
- Uang dan surat berharga , rekening , tagihan dan kupon makanan
- Hewan selain dari stok
- Kendaraan, pesawat udara atau perahu (dengan beberapa pengecualian)
- Tanah, dermaga, dermaga, dermaga
- Tanaman, gandum atau jerami berada di luar
- Biaya penggalian, grading atau pengurukan
Banyak (tetapi tidak semua) kebijakan properti juga mengecualikan membangun fondasi, permukaan yang diaspal (seperti jalan setapak dan jalan), data elektronik , dan biaya untuk mengembalikan informasi pada catatan berharga (baik versi elektronik maupun versi hard copy).
Cakupan Tambahan
Sebagian besar kebijakan properti secara otomatis menyertakan "cakupan tambahan" tertentu. Ini menutupi kerugian yang jika tidak akan dikecualikan. Cakupan tambahan biasanya ditutupi tunduk pada sublimit (batas kurang dari batas kebijakan).
Sebagai contoh, hampir semua kebijakan menambahkan cakupan untuk Penghapusan Puing, yang berarti biaya untuk menghilangkan puing - puing dari properti tertutup yang telah dihancurkan oleh bahaya yang tertutup.
Namun, perusahaan asuransi dapat membayar tidak lebih dari jumlah yang ditentukan. Cakupan lain yang biasanya dimasukkan sebagai Cakupan Tambahan adalah Pembersihan Polutan, Data Elektronik , Biaya Dinas Pemadam Kebakaran, dan Peningkatan Biaya Konstruksi.
Cakupan Ekstensi
"Ekstensi cakupan" berarti cakupan yang sudah disediakan oleh kebijakan tetapi diperpanjang dalam beberapa cara. Misalnya, sebagian besar kebijakan memperpanjang Cakupan Bangunan dan Properti Pribadi untuk menyertakan Properti yang Baru Diakuisisi . Cakupan Bangunan Anda diperluas untuk mencakup bangunan baru yang dibangun di lokasi Anda yang ada serta bangunan baru yang diperoleh di lokasi yang berbeda. Batas BPP Anda diperpanjang untuk mencakup properti pribadi baru di lokasi baru atau di lokasi yang sudah ada. Sublimit biasanya berlaku untuk masing-masing ekstensi ini.
Ekstensi cakupan yang diberikan dapat bervariasi dari satu kebijakan ke kebijakan lainnya.
Kebanyakan kebijakan mencakup, minimal, ekstensi yang disediakan oleh formulir ISO. Ini termasuk Efek Pribadi dan Properti Orang Lain , Kertas dan Catatan Berharga , Properti Di Luar Tempat, Properti Luar Ruangan, dan Trailer Yang Tidak Terlindungi.
Penyebab Kerugian (Perils)
"Penyebab kerugian" atau bahaya dapat diatasi dalam bentuk yang sama seperti pertanggungan atau dalam bentuk kebijakan terpisah. Kebanyakan kebijakan properti komersial ditulis pada semua bentuk risiko. Bentuk semua risiko mencakup semua bahaya yang tidak dikecualikan secara khusus. Itu tidak mencakup setiap risiko. Bagian "penyebab kehilangan" dari kebijakan semua risiko mencantumkan bahaya yang dikecualikan. Alternatif untuk kebijakan semua risiko adalah kebijakan bahaya bernama. Yang terakhir hanya mencakup bahaya yang tercantum dalam kebijakan.
Sebagian besar formulir berisiko terdiri dari dua kategori pengecualian utama:
- Pengecualian tunduk pada bahasa “ sebab-akibat anti-konkuren ”
- Pengecualian tidak tunduk pada bahasa ini
Pengecualian yang tunduk pada bahasa sebab-akibat anti-konkuren biasanya tercantum pertama. Ini biasanya termasuk Air (Banjir), Ordonansi atau Hukum , dan Gerakan Bumi. Kata-kata "sebab-akibat anti-konkuren" menyatakan bahwa pengecualian ini berlaku terlepas dari penyebab atau peristiwa lain yang berkontribusi pada kehilangan pada saat yang sama atau dalam urutan apa pun. Artinya, kerugian yang disebabkan oleh bahaya ini dikecualikan, bahkan jika bahaya lain (tertutup) berkontribusi terhadap kerugian. Juga pertimbangkan aspek pembersihan dari kehilangan.
Batas
Batasan yang berlaku untuk kebijakan Anda dijelaskan di bagian Batas. Batas tercantum dalam deklarasi. Batas selimut tunggal dapat berlaku untuk semua bangunan dan gabungan BPP. Alternatifnya, batas terpisah mungkin berlaku untuk bangunan dan untuk BPP. Batas yang lebih kecil (sublimit) mungkin berlaku untuk cakupan yang terdaftar sebagai Cakupan Tambahan atau Cakupan Ekstensi.
Deductible
Bagian Deductibles menjelaskan deductible yang berlaku di bawah polis Anda. Setiap kerugian yang ditanggung oleh Bangunan Anda atau cakupan BPP biasanya dikenakan deductible yang berlaku untuk setiap kejadian. Deductible tambahan mungkin berlaku untuk cakupan tertentu seperti Penghasilan Bisnis (Interupsi) Cakupan .
Kondisi
Kebijakan properti Anda kemungkinan berisi dua kumpulan Ketentuan . Yang pertama terdiri dari Kondisi Kerugian. Kondisi ini menjelaskan bagaimana kerugian Anda dihitung dan dibayarkan. Kondisi lain dapat mengatasi masalah seperti coinsurance , hak hipotek , dan tidak memperbarui kebijakan Anda.
Cakupan Opsional
Jika cakupan biaya penggantian tidak termasuk dalam kebijakan Anda secara otomatis, itu mungkin tersedia sebagai Cakupan Opsional. Jika biaya penggantian dicakup secara otomatis, maka cakupan Nilai Tunai aktual dapat ditawarkan sebagai opsi cakupan. Pilihan cakupan lain yang mungkin termasuk dalam bagian ini adalah perlindungan inflasi dan cakupan nilai yang disepakati .
Definisi
Kebijakan Anda juga akan berisi definisi. Bagian Definisi menguraikan arti dari istilah yang didefinisikan. Definisi dapat muncul bentuk yang sama dengan cakupan atau dalam bentuk terpisah.