Mengidentifikasi Persyaratan Yang Ditetapkan
Dalam sebagian besar bentuk kebijakan, istilah yang didefinisikan disorot dalam beberapa cara, seperti teks tebal atau cetak miring. ISO menekankan istilah yang ditentukan dengan menunjukkannya dalam tanda kutip.
Terlepas dari metode yang digunakan untuk membedakan mereka, semua kata yang disorot harus dicantumkan di bagian Definisi kebijakan.
Kebijakan yang menyediakan banyak cakupan seringkali mengandung lebih dari satu bagian definisi. Misalnya, Anda telah membeli kebijakan paket yang mencakup tanggung jawab umum dan perlindungan properti komersial . Kebijakan Anda kemungkinan akan berisi dua set definisi, yang berlaku untuk cakupan kewajiban dan yang lain yang berlaku untuk cakupan properti. Kebijakan Anda mungkin juga berisi serangkaian definisi umum, yang berlaku untuk kedua cakupan.
Kebanyakan kata atau frasa yang didefinisikan dalam kebijakan dapat ditemukan di bagian definisi. Namun, beberapa mungkin muncul di bagian lain dari kebijakan. Ini bisa dengan mudah hilang. Misalnya, kebijakan tanggung jawab umum ISO menentukan kata Anda . Istilah ini berarti bernama tertanggung . Anda didefinisikan di awal kebijakan (dalam paragraf dua di halaman satu).
Karena Anda tidak ditampilkan dalam tanda kutip, itu tidak muncul dalam definisi kewajiban umum.
Tujuan Definisi
Penanggung menggunakan definisi untuk menentukan arti dari istilah tertentu. Biasanya, perusahaan asuransi mendefinisikan kata atau frasa untuk membatasi ruang lingkupnya. Tujuannya adalah untuk mencegah pemegang polis (dan pengadilan) menginterpretasikan istilah secara lebih luas daripada yang dimaksudkan oleh perusahaan asuransi.
Sebagai contoh, kebijakan standar pertanggungjawaban ISO menyebutkan dua jenis kendaraan, mobil dan peralatan bergerak . Kebijakan pertanggungjawaban mencakup klaim yang timbul dari kecelakaan yang diakibatkan oleh pengoperasian peralatan bergerak, seperti forklift dan backhoe. Mereka mengecualikan klaim yang timbul dari kecelakaan yang berasal dari pengoperasian autos. Kebijakan menentukan istilah otomatis dan peralatan bergerak untuk membedakan kendaraan yang dikecualikan dari yang tertutup.
Perusahaan asuransi dapat menambahkan definisi ke kebijakan untuk menghilangkan perselisihan atas makna kata atau frasa. Misalnya, sebelum tahun 1998, kebijakan pertanggungjawaban ISO standar tidak mendefinisikan istilah periklanan. Banyak perselisihan muncul antara perusahaan asuransi dan pemegang polis tentang jenis kegiatan yang memenuhi syarat untuk cakupan di bawah cedera iklan . Untuk mengatasi masalah tersebut, ISO menambahkan definisi kata iklan ke kebijakan.
Beberapa definisi dirancang untuk memperjelas pengecualian kebijakan . Sebagai contoh, kebijakan properti komersial ISO tidak termasuk kerugian atau kerusakan yang disebabkan oleh letusan gunung berapi. Pengecualian mengandung pengecualian untuk kerugian selanjutnya oleh tindakan gunung berapi. Karena banyak pemegang polis tidak terbiasa dengan istilah tindakan gunung berapi , itu didefinisikan dalam pengecualian.
Istilah ini tidak muncul di bagian definisi properti.
Contoh lain dari istilah yang didefinisikan dalam pengecualian adalah data elektronik . Istilah ini didefinisikan dalam kebijakan pertanggungjawaban ISO, tetapi tidak muncul dalam definisi kebijakan. Sebaliknya, artinya dijelaskan dalam pengecualian data elektronik di bawah Cedera Tubuh dan Kerusakan Properti.
Pengecualian dalam Definisi
Sebagaimana dicatat sebelumnya, perusahaan asuransi memasukkan definisi untuk membatasi arti kata atau frasa. Dengan demikian, definisi dapat mengandung pengecualian. Contohnya adalah karyawan termaksud dalam kebijakan tanggung jawab umum ISO. Definisi ini tidak menjelaskan semua jenis individu yang mungkin memenuhi syarat sebagai karyawan . Sebaliknya, itu hanya menyatakan bahwa istilah karyawan termasuk pekerja yang disewa , tetapi tidak termasuk pekerja sementara . Pada dasarnya, definisi ini berfungsi sebagai pengecualian untuk pakaian kerja terhadap pekerja sementara.
Definisi lain yang mengandung pengecualian adalah runtuhnya istilah ambles lubang . Istilah ini didefinisikan dalam properti komersial ISO Penyebab bentuk Rugi. Definisi menyatakan bahwa runtuhnya lubang runtuhan tidak termasuk tenggelamnya atau runtuhnya tanah ke dalam rongga bawah tanah buatan manusia. Dengan kata lain, amblesnya ambles berarti runtuhnya sinkhole alami, bukan lubang buatan manusia.
Ambigu ambigu
Penanggung dan tertanggung tidak selalu menafsirkan bahasa kebijakan dengan cara yang sama. Interpretasi yang berbeda dapat menyebabkan perselisihan. Ketika seorang pemegang polis tidak setuju dengan penafsiran perusahaan atas suatu kata atau frasa, dia mungkin berpendapat bahwa bahasanya ambigu. Umumnya, kata-kata kebijakan dianggap ambigu jika memiliki dua atau lebih interpretasi yang masuk akal.
Misalnya, anggap seorang pemegang polis memiliki bangunan yang diasuransikan di bawah kebijakan properti komersial . Bangunan pemegang polis telah rusak. Kebijakan tersebut tidak termasuk kerugian atau kerusakan yang disebabkan oleh keruntuhan, tetapi tidak menentukan keruntuhan . Pemegang polis dan asuransi tidak setuju apakah pengecualian runtuhnya berlaku untuk kerugian. Perusahaan asuransi berpendapat bahwa bangunan tersebut telah runtuh karena melorot. Pemegang polis berpendapat bahwa sebuah bangunan belum runtuh karena belum runtuh. Pengadilan memutuskan bahwa kata runtuh adalah ambigu, karena penafsir kedua pihak dan pemegang polis dari kata tersebut masuk akal.
Kontrak Adhesi
Kebijakan asuransi adalah kontrak adhesi, yang berarti mereka dirancang oleh satu pihak saja. Perusahaan asuransi menulis kebijakan dan menawarkannya kepada pembeli. Kecuali pembeli adalah perusahaan yang sangat besar, ia memiliki sedikit kekuatan untuk menegosiasikan ketentuan kebijakan. Sebagian besar pembeli asuransi hanya memiliki dua opsi. Mereka dapat menerima kebijakan yang ditawarkan perusahaan asuransi, atau mereka dapat menolaknya.
Karena perusahaan asuransi memiliki kekuatan untuk menyusun kebijakan bahasa, pengadilan umumnya menginterpretasikan istilah-istilah yang ambigu dalam kepentingan pemegang polis (terhadap perusahaan asuransi). Artinya, jika pemegang polis dan pemberi asuransi tidak setuju atas arti suatu istilah, dan istilah itu memiliki dua atau lebih interpretasi yang wajar, pengadilan kemungkinan akan memilih makna yang menguntungkan tertanggung.
Ketentuan Tidak Terdefinisi
Dalam skenario yang dijelaskan di atas, perusahaan asuransi dan pemegang polis tidak setuju tentang arti dari istilah yang tidak terdefinisi (kolaps). Ketika sebuah kata tidak didefinisikan dalam kebijakan, bagaimana pengadilan memutuskan apa arti kata itu?
Pertama, pengadilan dapat mempertimbangkan putusan sebelumnya tentang arti istilah tersebut. Keputusan pengadilan sebelumnya (disebut preseden) sering berfungsi sebagai pedoman untuk keputusan di masa depan. Jika tidak ada putusan sebelumnya atau putusan sebelumnya tidak berlaku, pengadilan dapat berkonsultasi dengan kamus standar untuk menentukan arti kata tersebut. Ini juga dapat mempertimbangkan bagaimana seorang pemegang polis kemungkinan akan menafsirkan kata. Pengadilan mengakui bahwa pembeli asuransi tipikal dapat menafsirkan terminologi asuransi secara berbeda dari perusahaan asuransi.
Pentingnya Definisi
Apakah definisi kebijakan benar-benar penting? Silverstein Properties dan perusahaan asuransi propertinya mempelajari jawaban atas pertanyaan itu dengan cara yang sulit.
Silverstein Properties adalah pengembang real estat komersial yang berbasis di New York City. Pada Juli 2001, Silverstein membeli sewa 99 tahun di World Trade Center, termasuk Menara Kembar. Properti itu (dan masih) dimiliki oleh Otorita Pelabuhan New York dan New Jersey. Sebagaimana dipersyaratkan oleh sewa, Silverstein membeli asuransi properti di gedung-gedung Trade Center. Perusahaan mengasuransikan properti itu sekitar $ 3,5 miliar. Asuransi terdiri dari kebijakan properti primer dan banyak kebijakan berlebih.
Dua bulan di sewa, Menara Kembar hancur ketika teroris menerbangkan pesawat ke gedung-gedung. Pada saat serangan, hanya satu perusahaan asuransi yang mengeluarkan kebijakan. Perusahaan asuransi yang tersisa telah mengeluarkan binder , tetapi masih dalam proses negosiasi cakupan.
Perdebatan sengit segera meletus antara Silverstein dan perusahaan asuransinya. Ada dua masalah besar. Pertama, broker gagal untuk mengklarifikasi mana dari dua bentuk properti yang digunakan oleh perusahaan asuransi: yang disediakan oleh broker atau formulir asuransi. Kedua, menara-menara telah dihantam oleh pesawat yang terpisah. Apakah serangan itu merupakan satu atau dua kejadian? Ini penting karena batas properti berlaku secara terpisah untuk setiap kejadian.
Formulir kebijakan broker mendefinisikan istilah "kejadian," tetapi formulir perusahaan asuransi tidak. Pengadilan memutuskan bahwa dua serangan itu dianggap sebagai peristiwa tunggal di bawah bentuk broker, berdasarkan definisi kejadiannya. Namun, di bawah formulir perusahaan asuransi, kedua serangan itu dianggap sebagai kejadian yang terpisah. Pada akhirnya, beberapa perusahaan asuransi membayar kerugian di bawah formulir broker sementara yang lain harus membayar berdasarkan kebijakan perusahaan asuransi. Silverstein menerima sekitar $ 4,6 miliar pembayaran dari perusahaan asuransi. Jika semua perusahaan asuransi diharuskan membayar berdasarkan bentuk kebijakan perusahaan asuransi, Silverstein dapat mengumpulkan $ 7 miliar (dua kali dari batas kebijakan $ 3,5 miliar).