Asumsi Risiko
Penanggung berada dalam bisnis mengasumsikan risiko.
Ketika perusahaan asuransi mengeluarkan kontrak asuransi, ia setuju untuk menanggung risiko tertentu atas nama pemegang polis dengan imbalan premi. Penanggung memutuskan risiko mana yang diasumsikan berdasarkan probabilitas. Mereka menghasilkan uang dengan mengasuransikan sejumlah besar pemegang polis dengan karakteristik serupa dan probabilitas rendah menghasilkan kerugian.
Untuk tetap dalam bisnis, perusahaan asuransi harus memilih jenis risiko yang diasumsikan. Kalau tidak, bisa membayar lebih banyak uang dalam klaim dan pengeluaran daripada mengumpulkan dalam premi. Jika pendapatan investasinya tidak menutupi kekurangan, perusahaan asuransi bisa menjadi bangkrut.
Setiap perusahaan asuransi menentukan jenis risiko apa yang ingin diasuransikan dan pertanggungan apa yang ingin dijualnya. Setelah memutuskan strategi pasar, perusahaan asuransi menciptakan aturan underwriting. Penjamin perusahaan asuransi harus mengikuti aturan ini ketika memilih pelamar dan memperbarui kebijakan .
Apa yang Dicari Penjamin Emisi
Ketika Anda mengajukan permohonan asuransi bisnis kepada perusahaan asuransi, penjamin emisi akan menilai risiko perusahaan Anda.
Bagi penjamin, pelamar asuransi mewakili risiko klaim di masa depan. Penjamin emisi akan menganalisis bisnis Anda untuk mengukur kerentanannya terhadap kerugian di masa depan. Jika bisnis Anda memenuhi standar underwriting perusahaan asuransi, penjamin emisi akan menerbitkan polis.
Penjamin asuransi menggunakan informasi obyektif dan subyektif ketika meninjau aplikasi asuransi.
Contoh informasi yang obyektif termasuk lembar kerja pengalaman pengalaman Anda, riwayat klaim Anda, dan laporan kendaraan bermotor. Contoh informasi subjektif adalah notasi pada aplikasi asuransi Anda oleh agen asuransi Anda yang menyatakan bahwa bangunan perusahaan Anda dalam kondisi sangat baik.
Seorang underwriter dapat memperoleh informasi obyektif dan subjektif tentang bisnis Anda dari satu sumber. Misalnya, perusahaan asuransi Anda melakukan pemeriksaan fisik tempat Anda. Laporan ini mengungkapkan bahwa bangunan Anda memiliki atap logam (fakta objektif) dan bahwa praktik tata graha Anda memuaskan (pendapat subjektif).
Apa aspek bisnis Anda yang dipertimbangkan oleh underwriter ketika mengukur risiko perusahaan Anda? Jawabannya bervariasi tergantung pada jenis asuransi yang Anda cari. Misalnya, penanggung jawab properti akan mempertimbangkan konstruksi bangunan Anda, hunian, perlindungan, dan eksposur ( COPE ). Seorang underwriter otomatis akan mengevaluasi catatan mengemudi karyawan Anda. Ada juga sejumlah faktor yang dipertimbangkan oleh para underwriter komersial tidak peduli jenis asuransi apa yang Anda beli. Berikut beberapa contohnya:
- Lokasi bisnis perusahaan Anda
- Sejarah kerugian perusahaan Anda
- Sifat operasi bisnis perusahaan Anda
- Jumlah tahun perusahaan Anda dalam bisnis
- Penjualan atau pendapatan tahunan yang dihasilkan oleh bisnis Anda
- Jenis organisasi bisnis (kepemilikan tunggal, korporasi, dll.)
- Apakah perusahaan Anda memiliki program keselamatan formal
- Nama perusahaan asuransi Anda sebelumnya
- Apakah asuransi telah ditolak, dibatalkan , atau tidak diperbarui dalam 3 tahun terakhir
- Apakah Anda atau principal perusahaan telah didakwa atau dihukum karena penipuan, penyuapan atau pembakaran
- Apakah Anda memiliki pelanggaran kode api atau keamanan yang tidak dikoreksi
- Apakah Anda sudah mengalami kebangkrutan, penyitaan atau kepemilikan kembali dalam 5 tahun terakhir
Menurunkan Resiko Anda
Ada beberapa hal yang dapat Anda lakukan untuk menurunkan risiko kerugian perusahaan Anda. Strategi pengurangan risiko ini dapat membuat bisnis Anda lebih menarik bagi perusahaan asuransi.
Mereka juga dapat membantu mengurangi premi Anda.
Satu langkah penting adalah melembagakan program keselamatan formal (jika perusahaan Anda belum memilikinya). Hubungi firma asuransi Anda jika Anda memerlukan bantuan untuk mengatur program Anda. Beri tahu para pekerja Anda tentang program Anda begitu sudah di tempat. Dorong mereka untuk membantu Anda menegakkannya.
Kedua, pastikan bahwa tempat kerja Anda mematuhi semua standar OSHA yang berlaku. Jika Anda memiliki pertanyaan tentang standar, hubungi agensi untuk mendapatkan bantuan. Anda juga harus mempertimbangkan penggunaan sumber daya gratis OSHA untuk usaha kecil. Misalnya, Anda dapat meminta OSHA untuk mengatur pemeriksaan keamanan gratis dari tempat Anda. Anda juga dapat meminta pemeriksaan bahaya kesehatan gratis oleh NIOSH.
Cara ketiga untuk mengurangi risiko perusahaan Anda adalah dengan meminta saran dari departemen pengendalian risiko perusahaan asuransi Anda. Perwakilan kontrol risiko dapat mengunjungi tempat Anda dan menawarkan saran tentang cara untuk mengurangi kecelakaan. Dengarkan saran dan buat perubahan apa pun yang layak.
Strategi pengurangan kerugian keempat adalah menganalisis klaim Anda sebelumnya. Pertimbangkan bagaimana kecelakaan itu terjadi dan apa yang bisa Anda lakukan untuk menghindarinya. Selanjutnya, buat perubahan apa pun yang diperlukan untuk menghindari kerugian serupa di masa depan. Misalnya, anggap salah satu pekerja Anda menabrak bagian belakang mobil penumpang saat mengendarai kendaraan milik perusahaan. Ketika kecelakaan itu terjadi, pekerja Anda sedang berbicara di telepon seluler. Anda dapat membantu mencegah kecelakaan di masa mendatang yang disebabkan oleh pengendara yang terganggu dengan melarang karyawan menggunakan telepon seluler mereka saat mengoperasikan kendaraan.