Klausul Anti-Penugasan
Dalam kebijakan ISO standar, klausul anti-tugas terletak dalam bentuk terpisah yang disebut Ketentuan Kebijakan Umum. Ketentuan ini berlaku untuk semua cakupan yang termasuk dalam kebijakan. Misalnya, jika suatu kebijakan mencakup bisnis otomatis , tanggung jawab umum , dan cakupan properti komersial , klausul anti-tugas berlaku untuk ketiga cakupan.
Klausul ini berjudul Pengalihan Hak dan Kewajiban Anda Menurut Kebijakan Ini. Ini termasuk ketentuan berikut:
Hak-hak dan kewajiban Anda di bawah kebijakan ini tidak dapat ditransfer tanpa persetujuan tertulis kami kecuali dalam kasus kematian seorang individu bernama tertanggung.
Klausul anti-tugas melarang orang yang disebutkan diasuransikan untuk mengalihkan hak atau kewajibannya berdasarkan polis kepada orang lain tanpa izin perusahaan asuransi. Satu-satunya pengecualian adalah jika yang bernama tertanggung adalah individu (pemilik tunggal) dan dia meninggal.
Tugas diizinkan dalam kasus ini karena kepemilikan tunggal dan pemilik individu adalah satu dan sama. Jika individu meninggal, bisnis tidak dapat bertahan kecuali dijual kepada orang lain.
Klausul anti-tugas dimaksudkan untuk mencegah perusahaan asuransi dari tanpa sadar menanggung risiko yang tidak pernah dimaksudkan untuk diambil.
Penanggung jawab komersial meninjau pemohon asuransi bisnis dengan hati-hati. Sebelum mereka mengeluarkan kebijakan, penjamin emisi mempertimbangkan pengetahuan dan pengalaman dari pemilik perusahaan dan staf manajerial. Jika sebuah bisnis dijual kepada orang lain, pemilik baru mungkin tidak seprampil atau penuh perhatian seperti pemilik sebelumnya. Dari perspektif perusahaan asuransi, pemilik baru merupakan risiko yang tidak diketahui.
Penetapan Post-Loss yang Diizinkan
Klausul anti-tugas tidak membedakan antara penugasan yang dibuat sebelum kehilangan dan yang dibuat sesudahnya. Meski begitu, pengadilan di sebagian besar negara telah mengizinkan pemegang polis untuk mengalihkan hak mereka kepada pihak lain setelah kerugian terjadi. Tugas pra-rugi masih dilarang. Berikut ini contoh dari penugasan pasca-kerugian manfaat asuransi.
Victor mengoperasikan restoran bernama Vital Vittles dari gedung yang dimilikinya. Pada suatu malam di bulan Januari, dua pipa air di gedung itu membeku. Pipa-pipa kemudian pecah, menyebabkan kerusakan air yang cukup besar untuk bangunan Victor. Victor terpaksa menutup restorannya sampai perbaikan selesai.
Victor menyewa kontraktor kerusakan air yang disebut Rapid Restoration untuk memperbaiki kerusakan pada bangunannya. Dia mengatakan kepada kontraktor bahwa ia perlu perbaikan dilakukan dengan cepat karena ia ingin membuka kembali restorannya.
Kontraktor mengatakan bahwa perbaikan dapat dipercepat jika Victor menandatangani haknya di bawah kebijakan untuk Pemulihan Cepat. Kontraktor kemudian akan melanjutkan dengan perbaikan dan menegosiasikan penyelesaian klaim dengan perusahaan asuransi properti Vital Vittles. Victor setuju dengan penugasan dan kontraktor memulai pekerjaan perbaikan.
Meskipun kebijakan properti komersial Vital Vittles berisi klausul anti-tugas, Victor telah menetapkan haknya atas Pemulihan Cepat setelah kerugian terjadi. Jadi, di sebagian besar negara bagian, firma asuransi Victor tidak dapat menolak penugasan (dengan asumsi tugas pasca-kerugian diizinkan di negara bagian Victor).
Masalah Dengan Penugasan Manfaat
Dalam beberapa tahun terakhir, penugasan perjanjian manfaat (AOB) telah bermasalah di beberapa negara bagian, terutama Florida. Kontraktor yang tidak bermoral telah memangsa pemilik rumah yang tidak curiga dan pemilik bisnis yang telah menderita kerusakan air .
Beberapa kontraktor bekerja sendiri sementara yang lain beroperasi dengan bersekongkol dengan pengacara bengkok. Dalam setiap peristiwa, kontraktor meyakinkan pemegang polis untuk mengalihkan haknya di bawah kebijakan kepada kontraktor. Kontraktor kemudian membesar-besarkan biaya perbaikan dan mengumpulkan jumlah yang didongkrak dari perusahaan asuransi. Pemegang polis dibiarkan dengan klaim besar pada riwayat kerugiannya. Ketika polis berakhir, perusahaan asuransi dapat menolak untuk memperbaruinya .
Dalam contoh sebelumnya, Victor telah menetapkan haknya di bawah kebijakan untuk Pemulihan Cepat. Anggap bahwa Rapid Restoration hanya menyelesaikan setengah dari pekerjaan perbaikan di gedung Victor. Biaya sebenarnya adalah $ 15.000 tetapi kontraktor menyerahkan tagihan kepada perusahaan asuransi sebesar $ 30.000. Atau, kontraktor tidak pernah mengajukan tagihan tetapi menggugat perusahaan asuransi sebesar $ 30.000. Dalam kedua kasus, perusahaan asuransi dapat menolak untuk membayar atas dasar bahwa kontraktor telah melakukan penipuan asuransi . Victor tidak dapat campur tangan karena dia telah menandatangani haknya kepada kontraktor. Jika kontraktor tidak berhasil dalam gugatannya terhadap perusahaan asuransi, kontraktor dapat meminta pembayaran dari perusahaan Victor.
Menghindari Masalah Dengan AOBs
Sebagai pemilik bisnis, Anda dapat menghindari masalah yang terkait dengan AOB dan kontraktor yang tidak bermoral dengan mengambil langkah-langkah berikut:
- Laporkan kerugian atau kecelakaan apa pun langsung ke firma asuransi Anda (atau agen atau pialang Anda ). Beritahu perusahaan asuransi Anda segera. Jangan biarkan kontraktor untuk melakukan pemberitahuan atas nama Anda.
- Ambil foto kerusakannya.
- Jangan biarkan kontraktor untuk mulai bekerja sampai adjuster asuransi telah mendokumentasikan kerusakan
- Kontraktor veteran secara menyeluruh sebelum mempekerjakan mereka. Pastikan mereka berlisensi dengan benar. Jika daerah Anda telah mengalami bencana alam, waspadalah terhadap penipuan konstruksi .
- Jangan menandatangani AOB kecuali Anda telah memeriksanya dengan teliti. Jika Anda tidak memahaminya, tanyakan agen Anda, asuransi, atau pengacara untuk bantuan.
- Jika kontraktor Anda tidak akan melakukan pekerjaan apa pun sebelum Anda menandatangani AOB, cari kontraktor lain.
AOB dalam Asuransi Kesehatan
Penetapan perjanjian manfaat adalah hal biasa dalam asuransi kesehatan. Pasien sering diminta untuk menyetujui klausa seperti itu sebelum mereka menerima perawatan dari dokter, rumah sakit, atau penyedia layanan kesehatan lainnya. Penetapan klausul manfaat mentransfer hak pasien untuk mengumpulkan manfaat di bawah kebijakan kesehatannya kepada penyedia. Dengan menandatangani dokumen, paten setuju bahwa pembayaran akan dilakukan langsung ke penyedia untuk layanan yang diberikan. Klausul menyatakan bahwa pasien pada akhirnya bertanggung jawab atas tuduhan jika perusahaan asuransi gagal membayar.
Setelah perawatan dilakukan, penyedia mengajukan AOB beserta klaim kepada firma asuransi pasien. Perusahaan asuransi membayar penyedia layanan yang diberikan kepada pasien.