Pemilik bisnis tidak boleh bergantung pada kebijakan otomatis pribadi untuk melindungi kendaraan yang digunakan untuk tujuan bisnis.
Kebijakan pribadi dirancang untuk mencakup individu dan anggota keluarga mereka. Mereka tidak cocok untuk bisnis karena sering mengandung pengecualian yang terkait dengan bisnis. Kebijakan pribadi juga tidak memiliki fleksibilitas dan cakupan luas yang diberikan oleh kebijakan otomotif komersial.
I. Kebijakan Otomatis Bisnis (BAP)
Banyak perusahaan asuransi yang menulis kebijakan masalah cakupan otomatis komersial pada formulir standar yang diterbitkan oleh ISO . Kebijakan auto komersial ISO disebut Kebijakan Otomatis Bisnis (BAP). Istilah polis berarti kontrak asuransi lengkap. BAP biasanya terdiri dari bentuk cakupan otomatis, deklarasi otomatis, dan berbagai dukungan . Kebijakan Otomatis Bisnis ISO sangat serbaguna. Ini dapat digunakan untuk memastikan berbagai jenis bisnis, baik besar maupun kecil, dalam berbagai industri. Berbagai pilihan dukungan tersedia sehingga cakupan dapat dimodifikasi sesuai kebutuhan.
Beberapa perusahaan asuransi menggunakan bentuk komersial komersial mereka sendiri daripada bentuk ISO.
Lainnya menggunakan kombinasi formulir ISO dan dukungan eksklusif.
II. Formulir Cakupan Auto Bisnis
Tulang punggung ISO BAP adalah Formulir Cakupan Auto Bisnis. Formulir ini berisi elemen kunci dari kebijakan. Ini terdiri dari lima bagian yang dibahas di bawah ini.
Bagian I, Covered Autos: Bagian pertama menjelaskan arti dari "mobil tertutup".
Pada dasarnya, kendaraan adalah "mobil tertutup" di bawah cakupan tertentu jika Anda membayar premi untuk memastikannya untuk pertanggungan tersebut. BAP menggunakan seperangkat simbol numerik untuk mengidentifikasi jenis kendaraan yang tercakup. Simbol-simbol ini, yang disebut simbol penunjukan mobil tertutup , termasuk angka 1 hingga 9 plus 19. Setiap simbol mewakili kategori mobil tertutup. Misalnya, simbol 1 berarti "sembarang mobil" sementara simbol 2 berarti "hanya mobil yang dimiliki".
Bagian deklarasi kebijakan Anda menunjukkan kendaraan yang "dilindungi mobil" untuk setiap cakupan yang telah Anda beli. Misalnya, Anda telah membeli cakupan kewajiban untuk semua jenis autos. Ini termasuk autos milik perusahaan Anda, mobil yang disewa, dan mobil yang tidak dimiliki. Anda juga telah membeli perlindungan kerusakan fisik untuk autos yang dimiliki oleh perusahaan Anda. Deklarasi kebijakan Anda menunjukkan simbol 1 (otomatis apa pun) di samping cakupan tanggung jawab, dan simbol 2 (hanya mobil yang dimiliki) di samping cakupan kerusakan fisik.
Bagian II, Cakupan Kewajiban: Bagian II menjelaskan pertanggungan kewajiban otomatis komersial . Cakupan ini melindungi perusahaan Anda terhadap klaim pihak ketiga yang diakibatkan oleh kecelakaan yang disebabkan oleh kendaraan yang digunakan dalam bisnis Anda. Cakupan kewajiban otomatis penting karena kecelakaan mobil dapat menghasilkan tuntutan hukum besar terhadap perusahaan Anda.
Anda mungkin memerlukan cakupan ini bahkan jika bisnis Anda tidak memiliki kendaraan apa pun. Kendaraan sewaan dan mobil yang dimiliki oleh karyawan menciptakan risiko jika digunakan dalam bisnis Anda. Jika mobil sewaan atau kendaraan milik karyawan terlibat dalam kecelakaan dan pengemudi salah, perusahaan Anda dapat dimintai pertanggungjawaban atas cedera yang dideritanya oleh pihak ketiga.
Cakupan pertanggungjawaban otomatis komersial melindungi perusahaan Anda terhadap klaim pihak ketiga atas cedera tubuh atau kerusakan properti yang disebabkan oleh kecelakaan yang diakibatkan oleh penggunaan mobil tertutup. Ini juga menyediakan beberapa cakupan untuk biaya pembersihan polusi yang berasal dari kecelakaan mobil.
Siapa yang Diasuransikan: Untuk klaim tanggung jawab otomatis yang akan ditanggung oleh BAP, itu harus diakibatkan oleh kecelakaan yang disebabkan oleh mobil tertutup. Selain itu, klaim harus diajukan terhadap tertanggung.
Pihak-pihak yang memenuhi syarat sebagai tertanggung dalam cakupan tanggung jawab dijelaskan dalam paragraf berjudul Who Is An Insured. Mereka termasuk yang berikut:
- Anda: "Anda" berarti orang yang diasuransikan. Ini adalah orang atau perusahaan yang tercantum dalam deklarasi.
- Pengguna Permisif: Siapa pun yang mengendarai mobil tertutup yang Anda miliki, sewakan atau pinjam dengan izin Anda adalah tertanggung. Artinya, jika Anda mengizinkan seseorang (seperti karyawan atau kepala perusahaan) untuk mengendarai kendaraan yang Anda miliki, sewa atau pinjam, pengemudi diasuransikan. Orang-orang ini sering disebut pengguna permisif .
- Omnibus Insureds: Tertanggung juga adalah siapa saja yang bertanggung jawab atas perilaku Anda atau perilaku pengguna yang permisif. Sering disebut sebagai klausa omnibus , kata-kata ini mencakup siapa saja yang mungkin bertanggung jawab secara hukum atas kecelakaan yang disebabkan oleh seorang yang diasuransikan atau pengguna permisif.
Dari ketiga jenis tertanggung, Anda diberikan cakupan terluas. Anda tertutup untuk mobil tertutup apa pun . Mobil mana yang "tercakup" bergantung pada simbol yang muncul di samping cakupan tanggung jawab di bagian deklarasi kebijakan Anda. Anda diasuransikan apakah Anda mengendarai mobil saat kecelakaan terjadi atau tidak. Ini penting karena majikan bertanggung jawab atas tindakan lalai dari karyawan mereka. Jika Anda digugat sebagai akibat dari kecelakaan mobil yang disebabkan oleh karyawan yang lalai, Anda harus mendapatkan klaim tersebut.
Perhatikan bahwa mitra perusahaan dan karyawan tidak diasuransikan saat mengendarai kendaraan milik mereka secara pribadi. Kendaraan semacam itu dianggap bukan mobil yang dimiliki karena mereka tidak dimiliki oleh Anda (yang disebut diasuransikan).
Klausul omnibus memberikan cakupan otomatis bagi siapa saja yang mungkin bertanggung jawab atas kecelakaan mobil yang disebabkan oleh Anda atau pengguna yang permisif. Klausul ini menghilangkan kebutuhan untuk tambahan dukungan yang diasuransikan di bawah BAP.
Meskipun asuransi kewajiban otomotif komersial memiliki cakupan yang relatif luas, namun tidak mencakup setiap klaim. Jenis klaim tertentu dikecualikan. Ini diuraikan di bagian pengecualian tanggung jawab dari formulir cakupan otomatis.
Bagian III, Cakupan Kerusakan Fisik: Bagian III dari formulir cakupan otomatis menggambarkan cakupan kerusakan fisik komersial . Untuk memahami cakupan ini, Anda harus memahami perbedaan antara kerusakan fisik dan kerusakan properti. Asuransi kerusakan fisik adalah liputan pihak pertama. Ini mencakup kerusakan pada autos yang dimiliki oleh perusahaan Anda. Cakupan kerusakan properti adalah pertanggungan (kewajiban) pihak ketiga. Ini mencakup kerusakan pada properti orang lain (termasuk autos) yang telah rusak dalam kecelakaan mobil yang Anda atau tertanggung lainnya yang bertanggung jawab.
BAP menawarkan tiga jenis cakupan kerusakan fisik:
- Komprehensif: Mencakup hilangnya mobil tertutup oleh sebab apa pun selain kemunduran kendaraan atau tabrakan dengan objek lain. Contoh-contoh penyebab kerugian yang ditutupi adalah pencurian, hujan es dan vandalisme.
- Penyebab Rugi Tertentu: Mencakup kerugian yang disebabkan oleh enam jenis bahaya. Cakupan ini adalah alternatif yang lebih murah untuk cakupan yang komprehensif.
- Tabrakan: Mencakup kerugian ke mobil tertutup yang disebabkan oleh kendaraan terbalik atau tabrakan dengan objek lain.
Bagian IV, Kondisi Otomatis Bisnis: Bagian Ketentuan terdiri dari dua bagian. Yang pertama berlaku untuk kerugian. Ini menjelaskan kewajiban Anda berdasarkan kebijakan jika kecelakaan, klaim, atau kehilangan terjadi. Ini juga menjelaskan bagaimana kerugian kerusakan fisik dinilai dan dibayar. Set kedua kondisi lebih umum. Misalnya, ia mendefinisikan wilayah cakupan , dan menjelaskan bagaimana kebijakan Anda akan berlaku ketika asuransi lain ada.
Bagian V, Definisi: Bagian terakhir berisi definisi kebijakan . Bagian dari formulir ini menjelaskan arti dari istilah-istilah kunci dalam kebijakan, seperti peralatan otomatis dan bergerak .
AKU AKU AKU. Cakupan dan Amandemen Tambahan
Formulir Cakupan Otomatis Bisnis hanya mencakup dua cakupan: tanggung jawab otomatis dan kerusakan fisik. Cakupan lain dan cakupan amandemen dapat ditambahkan dengan dukungan.
Cakupan Tambahan: Berikut ini tiga cakupan yang sering ditambahkan ke kebijakan otomatis komersial.
- Pengendara yang Tidak Diasuransikan (UM) dan Pengendara yang Diasuransikan (UIM) : Cakupan UM membayar kerusakan yang tidak dapat Anda pulihkan untuk cedera yang diderita dalam kecelakaan mobil karena pengemudi di-kesalahan tidak memiliki asuransi kewajiban. Cakupan UIM membayar bagian kerusakan yang Anda tidak dapat memulihkan untuk cedera yang diderita dalam kecelakaan mobil karena pengemudi di-kesalahan memiliki beberapa asuransi tetapi tidak cukup untuk menutupi semua kerugian Anda. UM dan UIM bersifat wajib di beberapa negara bagian.
- No-Fault: Meliputi pengeluaran medis yang ditanggung oleh pengemudi atau penumpang yang diasuransikan sebagaimana disyaratkan oleh hukum negara bagian. Jangkauan tanpa-kesalahan adalah wajib di beberapa negara bagian.
- Pembayaran Medis Otomatis : Meliputi biaya pengobatan yang dikeluarkan oleh pengemudi dan penumpang yang diasuransikan (selain karyawan) dari mobil tertutup. Cakupan Pembayaran Medis bersifat opsional (tidak wajib).
Perhatikan bahwa dukungan UM / UIM terpisah berlaku di setiap negara bagian. Demikian juga, dukungan tanpa-kesalahan terpisah berlaku di setiap negara bagian yang telah memberlakukan undang-undang no-fault.
Cakupan Amandemen: ISO menawarkan beragam dukungan yang dapat digunakan untuk memodifikasi cakupan berdasarkan Kebijakan Otomatis Bisnis. Berikut beberapa contohnya:
- Karyawan sebagai Tertanggung: Mengubah bagian "siapa yang diasuransikan" di bawah cakupan tanggung jawab untuk menyertakan karyawan saat mengemudi mobil yang tidak dimiliki. Tujuannya adalah untuk melindungi karyawan saat mengendarai mobil yang dimiliki oleh mereka secara pribadi.
- Karyawan Sewa Mobil: Mengubah bagian "siapa yang diasuransikan" di bawah cakupan tanggung jawab untuk menyertakan karyawan saat mengemudi mobil yang disewa atas nama mereka (bukan nama perusahaan Anda).
- Rekan Cakupan Karyawan: Meniadakan sesama karyawan yang dikecualikan di bawah cakupan tanggung jawab otomatis.
- Cakupan Kredit Otomatis / Lease Gap: Berlaku jika mobil tertutup telah mengalami kerugian total, dan Anda memiliki lebih banyak pinjaman atau pinjaman daripada kendaraan. Mencakup perbedaan antara saldo pinjaman Anda atau sewa dan ACV kendaraan.
Banyak perusahaan asuransi menawarkan "perluasan" dukungan yang dapat ditambahkan ke kebijakan standar ISO otomatis. Dukungan ini biasanya mencakup peningkatan cakupan di bawah tanggung jawab dan kerusakan fisik. Mereka adalah cara mudah untuk mendapatkan kelompok pertanggungan dengan harga yang wajar. Karena dukungan tidak standar, mereka sangat bervariasi dari satu ke yang berikutnya.