Harry mengoperasikan toko ritel besar di sebuah gedung yang disewa dari Buildings Inc. Sewa Harry mengharuskannya untuk mengasuransikan bangunan di bawah kebijakan properti komersial . Kebijakan tersebut mencantumkan baik Buildings Inc. dan bisnis Harry, Hardware Harry, sebagai tertanggung. Sewa ini juga mengharuskan Harry untuk membeli kebijakan kewajiban umum yang mencakup Bangunan Inc.
sebagai tambahan yang diasuransikan .
Pada suatu malam kebakaran terjadi di gedung ketika toko ditutup. Petugas pemadam kebakaran membuat tekad bahwa api mulai dalam kantong daur ulang ketika baterai 9-volt bereaksi dengan sepotong wol baja. Kebakaran itu menyebabkan $ 200.000 dalam kerusakan gedung.
Kebijakan pertanggungjawaban yang mencakup Hardware Harry termasuk batas $ 250.000 untuk Kerusakan Terhadap Tempat yang Disewa untuk Anda Cakupan. Kebakaran ini diakibatkan oleh penyimpanan barang-barang daur ulang dari toko perkakas. Jika Building Inc. menuntut agar Hardware Harry membayar kerusakan akibat kebakaran di gedung, klaim itu harus ditanggung oleh kebijakan pertanggungjawaban toko perangkat keras. Namun, kerusakan akibat kebakaran di gedung juga dilindungi oleh kebijakan properti komersial yang dibeli Harry. Kebijakan mana yang akan diterapkan lebih dulu?
Ketentuan Asuransi Lainnya
Sebagian besar klaim yang diasuransikan di bawah kebijakan pertanggungjawaban Anda dilindungi dengan dasar penggunaan primer.
Misalnya, jika pelanggan mengajukan klaim terhadap perusahaan Anda atas cedera tubuh yang dideritanya dalam kecelakaan slip-dan-jatuh di tempat Anda, kebijakan pertanggungan Anda harus mencakup klaim atas dasar lini pertama.
Namun, beberapa kejadian, seperti kebakaran yang dijelaskan di atas, menghasilkan klaim yang lebih tepat diasuransikan oleh jenis kebijakan lain.
Untuk mengatasi masalah ini, kebijakan pertanggungan memuat kondisi kebijakan yang berjudul Asuransi Lain. Klausa ini menjelaskan bagaimana kebijakan akan merespons ketika klaim tertentu yang dicakup oleh kebijakan juga diasuransikan di tempat lain.
Ketika Kebijakan Anda Berlebihan
Kebijakan pertanggungjawaban khusus memberikan cakupan berlebih untuk kerugian yang tercakup oleh hal-hal berikut.
Asuransi kebakaran atau asuransi properti lainnya yang melindungi pekerjaan Anda
Misalnya, Anda adalah kontraktor listrik dan memasang kabel listrik di gedung yang sedang dibangun. Semua kontraktor yang terlibat dalam proyek (termasuk Anda) diasuransikan untuk kerusakan fisik pada bangunan selama pembangunannya berdasarkan kebijakan risiko pembangun . Jika Anda secara tidak sengaja menyebabkan kerusakan pada bangunan selama konstruksinya, kebijakan risiko pembangun akan berlaku pertama. Kebijakan pertanggungan Anda akan mencakup kerusakan yang disebabkan oleh kelalaian Anda dengan dasar sekunder.
Kebakaran atau asuransi properti lain yang mencakup tempat yang Anda sewa (atau tinggali tanpa sewa dengan izin pemilik).
Dalam contoh pembukaan, Harry diasuransikan di bawah kebijakan properti komersial untuk kerusakan pada bangunan yang ia sewa dari Buildings Inc. Karena kerusakan api diasuransikan di bawah kebijakan properti, kebijakan itu harus diterapkan terlebih dahulu.
Kebijakan kewajiban Harry akan berlaku atas dasar kelebihan.
Asuransi lain yang telah Anda beli untuk menutupi kewajiban Anda sebagai penyewa untuk kerusakan properti ke tempat Anda menyewa (atau menempati tanpa sewa dengan izin pemilik)
Misalnya, anggap bahwa Anda telah menyewa ruang kantor di bawah sewa jangka pendek. Tuan tanah Anda telah mengasuransikan bangunan di bawah kebijakan properti komersial. Untuk melindungi diri sendiri, Anda telah membeli kebijakan tanggung jawab hukum, sejenis kebijakan properti yang mencakup tanggung jawab hukum Anda atas kerusakan properti yang dimiliki oleh orang lain tetapi ada dalam perawatan Anda. Jika Anda secara tidak sengaja menyebabkan kerusakan properti yang ditanggung oleh kebijakan kewajiban hukum Anda, yang terakhir harus berlaku pertama. Kebijakan kewajiban umum Anda akan berlaku sebagai peliputan berlebih.
Asuransi lain apa pun yang mencakup tanggung jawab Anda untuk penggunaan pesawat terbang, mobil atau kapal air.
Misalnya, kebijakan kewajiban khusus mencakup cedera tubuh atau kerusakan properti yang secara tidak sengaja Anda sebabkan kepada orang lain ketika mengoperasikan perahu kecil yang tidak Anda miliki (selama Anda tidak menggunakan perahu untuk mengangkut penumpang dengan biaya). Anggaplah perusahaan Anda memiliki kapal pesiar. Anda telah membeli kebijakan kelautan yang menutupi tanggung jawab Anda untuk penggunaan perahu Anda serta perahu yang tidak Anda miliki. Anda menyewa perahu kecil dan secara tidak sengaja menyebabkan kecelakaan di mana seseorang terluka. Jika orang yang terluka mengajukan klaim, kebijakan perahu Anda harus berlaku terlebih dahulu. Kebijakan kewajiban umum Anda akan berlaku atas dasar sekunder.
Cakupan diberikan kepada Anda sebagai tambahan yang diasuransikan .
Jika Anda dicakup untuk klaim di bawah kebijakan orang lain sebagai tambahan yang diasuransikan, kebijakan tersebut harus melindungi Anda dengan dasar primer. Kebijakan Anda sendiri harus mencakup klaim atas dasar kelebihan.
Misalnya, Buildings Inc. adalah tambahan yang dipertanggungkan di bawah kebijakan kewajiban Hardware Harry untuk klaim yang timbul dari penggunaan Harry atas bangunan yang disewakan. Anggaplah Building Inc dituntut oleh perusahaan yang mengklaim bahwa bangunannya mengalami kerusakan akibat asap dari api toko perangkat keras. Gugatan itu menuduh bahwa Building Inc. sebagian bertanggung jawab atas kebakaran itu karena mengetahui tentang penyimpanan barang-barang daur ulang yang tidak tepat, tetapi tidak melakukan apa pun untuk memperbaiki situasinya. Karena klaim muncul dari penggunaan Harry atas bangunan yang disewa, kebijakan pertanggungjawaban Harry harus menanggapi klaim dengan dasar primer. Jika cakupan tanggung jawab Harry habis, maka kebijakan tanggung jawab Building Inc sendiri harus memberikan cakupan yang berlebih.
Konflik
Ketentuan Asuransi Lain dalam kebijakan pertanggungjawaban Anda dapat bertentangan dengan kebijakan lain. Misalnya, Anda diasuransikan di bawah dua kebijakan tanggung jawab, yang keduanya menyatakan bahwa mereka berlaku atas dasar kelebihan. Ketika klausul Asuransi Lain tidak konsisten, undang-undang negara bagian atau putusan pengadilan sebelumnya dapat menentukan bagaimana konflik diselesaikan.