Bertanggung jawab untuk Membela Di Bawah CGL
Banyak usaha kecil melindungi diri mereka sendiri dari tuntutan hukum yang terkait dengan kejahatan dengan membeli kebijakan kewajiban umum .
Sebagian besar kebijakan pertanggungjawaban didasarkan pada standar ISO Commercial Liability Coverage Form (CGL). CGL menyediakan dua jenis pertanggungan kewajiban pihak ketiga: Cakupan A, Cedera Tubuh, Kerusakan Properti, dan Cakupan B, Kewajiban Cedera Perorangan dan Periklanan . Masing-masing cakupan ini termasuk kewajiban untuk membela.
Cakupan A berlaku untuk kerusakan yang secara hukum wajib Anda bayar karena cedera tubuh atau kerusakan properti yang disebabkan oleh suatu kejadian . Perjanjian asuransi secara jelas menguraikan kewajiban perusahaan asuransi untuk mempertahankannya. Pernyataan itu menyatakan bahwa firma asuransi memiliki hak dan kewajiban untuk membela Anda (atau tertanggung lainnya) terhadap setiap gugatan yang mencari ganti rugi atas cedera tubuh atau kerusakan properti.
Cakupan B berlaku untuk pakaian yang mencari kerusakan untuk cedera pribadi dan iklan yang disebabkan oleh pelanggaran tertutup. Perusahaan asuransi memiliki hak dan kewajiban untuk membela Anda terhadap tuntutan apa pun yang mencari kerusakan tersebut.
Perhatikan bahwa perusahaan asuransi tidak berkewajiban membela Anda terhadap setiap klaim. Tidak memiliki kewajiban untuk membela Anda atau tertanggung lainnya terhadap klaim yang mencari kerusakan untuk cedera tubuh, kerusakan properti atau cedera pribadi dan iklan yang tidak tercakup oleh kebijakan.
Kewajiban untuk membela adalah terpisah dari tugas untuk mengganti kerugian
Seperti disebutkan sebelumnya, perusahaan asuransi Anda memiliki dua kewajiban di bawah kebijakan pertanggungjawaban: untuk mengganti rugi dan membela.
Kewajiban perusahaan asuransi untuk mempertahankan Anda terpisah dari kewajibannya untuk mengganti rugi. Artinya, perusahaan asuransi harus mengganti kerugian Anda (membayar ganti rugi atau permukiman) dan itu harus memberikan pertahanan terhadap tuntutan hukum yang dicakup oleh kebijakan.
Misalnya, anggaplah Anda memiliki toko perangkat keras. Bill, seorang pelanggan, terluka parah ketika tumpukan kaleng cat jatuh padanya dari rak di atas kepala. Bill mengajukan gugatan terhadap perusahaan Anda. Setelannya mengklaim bahwa cedera tubuh yang dideritanya di tempat Anda disebabkan oleh kecelakaan (jatuh kaleng cat) yang disebabkan oleh kelalaian Anda. Bill telah mengajukan gugatan yang mencari ganti rugi atas cedera tubuh atau kerusakan properti yang disebabkan oleh suatu kejadian . Dengan asumsi bahwa cederanya terjadi ketika kebijakan pertanggungjawaban Anda berlaku (dan bahwa kejadian tersebut terjadi di wilayah cakupan ), firma asuransi Anda harus membela Anda terhadap gugatan Bill.
Misalkan Bill mencari $ 50.000 dalam kerusakan. Dapatkah firma asuransi Anda segera mengirimi Bill cek seharga $ 50.000 dan menutup filenya? Jawabannya adalah tidak. Perusahaan asuransi Anda harus melakukan penyelidikan penuh terhadap klaim tersebut. Itu harus memenuhi kewajibannya untuk membela Anda sampai kerusakan atau penyelesaian telah dibayarkan.
Hak Insurator untuk Mengendalikan Pertahanan Anda
Kebijakan pertanggungan memberi perusahaan asuransi tugas dan hak untuk membela Anda.
Karena itu memiliki hak untuk membela Anda, perusahaan asuransi mempertahankan kendali atas pembelaan Anda. Ini memutuskan strategi pertahanan apa yang harus diikuti dan pengacara mana yang akan ditugaskan untuk kasus Anda. Perusahaan asuransi Anda juga memutuskan apakah akan menawarkan kepada penggugat penyelesaian atau melanjutkan dengan uji coba.
Dalam contoh toko perangkat keras yang dikutip di atas, anggaplah saudara ipar Anda (Tom) adalah seorang pengacara. Anda memberi tahu firma asuransi bahwa Anda ingin Tom mengelola pembelaan Anda dan bahwa Tom akan mengirim penanggung tagihan untuk jasanya ketika gugatan itu telah diselesaikan. Akankah perusahaan asuransi Anda menyetujui pengaturan ini? Tidak! Perusahaan asuransi Anda tidak akan melepaskan kendali atas pembelaan Anda kepada orang lain.
Sekarang anggap Tom percaya bahwa Bill memalsukan lukanya dan telah mengajukan klaim palsu. Tom mendesak Anda untuk melawan klaim daripada menyelesaikannya. Perusahaan asuransi Anda ingin membayar penyelesaian kecil untuk menghindari biaya mempertaruhkan gugatan.
Bisakah Anda menghentikan perusahaan asuransi Anda dari menyelesaikan klaim? Jawabannya adalah tidak. Perusahaan asuransi Anda memiliki kendali atas pembelaan Anda dan dapat menyelesaikan klaim tanpa persetujuan Anda.
Biaya Pertahanan Tidak Tergantung Batas
Berdasarkan sebagian besar kebijakan pertanggungjawaban umum, biaya yang dikenakan oleh firma asuransi untuk mempertahankan Anda tercakup sebagai Pembayaran Tambahan . Pengeluaran ini tidak tunduk pada batas kebijakan. Dalam beberapa kasus, jumlah yang dibayarkan perusahaan asuransi Anda untuk membela Anda terhadap gugatan dapat melebihi jumlah yang dibayarkan dalam bentuk kerusakan atau penyelesaian. Beberapa klaim menghasilkan biaya pertahanan saja.
Kewajiban Luas Untuk Membela
Kewajiban perusahaan asuransi untuk membela lebih luas daripada kewajibannya untuk mengganti rugi. Secara umum, perusahaan asuransi Anda harus memberikan pembelaan jika tuduhan dalam pengaduan dicakup oleh perjanjian asuransi dalam polis. Perusahaan asuransi harus mempertahankan Anda bahkan jika yakin klaim tersebut tidak tercakup karena pengecualian atau beberapa ketentuan lain dari kebijakan tersebut. Ia harus terus memberikan pembelaan sampai ia dapat menunjukkan bahwa klaim tersebut tidak dicakup.
Misalnya, anggaplah Anda mempekerjakan seorang pekerja bernama Sandy. Sandy terluka di tempat kerja dan menggugat perusahaan Anda karena cidera. Dia menuntut $ 50.000 sebagai ganti rugi . Anda mengajukan klaim Sandy kepada firma asuransi Anda. Perusahaan asuransi Anda percaya bahwa Sandy memenuhi syarat sebagai karyawan dan akibatnya, klaimnya dikecualikan melalui pengecualian " kewajiban majikan " dalam kebijakan Anda. Anda berpendapat bahwa Sandy bukan karyawan tetapi kontraktor independen , jadi pengecualian tidak berlaku. Perusahaan asuransi Anda harus terus membela Anda sampai masalah status Sandy selesai. Jika pengadilan memutuskan bahwa Sandy adalah karyawan, firma asuransi Anda mungkin tidak perlu membayar ganti rugi apa pun padanya. Namun, itu masih harus membayar pembelaan Anda.
Putusan Deklaratif atau Reservasi Hak
Ketika Anda dan perusahaan asuransi Anda tidak setuju tentang beberapa aspek polis asuransi Anda, Anda atau firma asuransi Anda dapat meminta keputusan deklarasi . Putusan deklaratoasi adalah keputusan pengadilan tentang perselisihan. Keputusan pengadilan mengikat Anda dan firma asuransi. Anda atau firma asuransi Anda dapat meminta keputusan deklarasi jika mengatakan, Anda tidak setuju apakah firma asuransi memiliki kewajiban untuk membela Anda.
Untuk perusahaan asuransi, alternatif dari putusan deklarasi adalah reservasi surat hak . Surat itu dikirim oleh firma asuransi kepada pemegang polis. Suatu reservasi hak biasanya menyatakan bahwa perusahaan asuransi akan mempertahankan klaim tetapi berhak untuk menolak cakupan untuk semua atau bagian dari klaim di masa depan. Jika Anda menerima reservasi surat hak, surat deklinasi akan segera menyusul.