Alasan untuk Mengesampingkan Risiko
Pengecualian melayani berbagai tujuan. Sebagian besar berlaku untuk risiko yang masuk dalam salah satu kategori berikut.
- Bencana Besar Beberapa risiko tidak dapat diasuransikan karena kemungkinan besar akan memengaruhi sejumlah besar pemegang polis sekaligus. Contohnya adalah perang.
- Ditutupi di Tempat Lain Banyak risiko dikecualikan di bawah satu jenis kebijakan karena tertutup di bawah satu kebijakan lain. Misalnya, klaim kewajiban otomatis dikecualikan berdasarkan kebijakan kewajiban umum karena dilindungi oleh kebijakan otomotif komersial .
- Mudah untuk Kontrol Beberapa risiko dikecualikan karena mudah dikontrol oleh pemegang polis. Contohnya adalah kerusakan pada properti pribadi di tempat terbuka yang disebabkan oleh hujan, salju, es atau hujan es. Kerusakan tersebut dikecualikan di bawah sebagian besar kebijakan properti komersial karena mudah dicegah oleh tertanggung.
- Tidak Terkadang Kebanyakan polis asuransi mencakup kejadian kebetulan. Dengan demikian, mereka mengecualikan kerugian yang diasuransikan yang disebabkan secara sengaja. Misalnya, baik kewajiban umum dan kebijakan tanggung jawab komersial otomatis mengecualikan cidera badan yang diderita tertanggung oleh pihak ketiga secara sengaja.
- Masalah Perawatan Beberapa risiko tidak praktis untuk diasuransikan karena terjadi secara alami. Contohnya adalah aus dan robek. Kerusakan yang disebabkan oleh keausan dikecualikan dari properti komersial dan cakupan kerusakan fisik otomatis . Risiko jenis ini sering dapat dikendalikan melalui pemeliharaan yang tepat. Ban kendaraan dapat dilindungi dari keausan melalui rotasi yang tepat.
- Ilegal Banyak kebijakan yang mengecualikan kerugian yang diakibatkan oleh pelanggaran hukum atau tindakan kriminal. Misalnya, kebijakan pertanggungjawaban umum mengecualikan cedera badan, kerusakan properti atau cedera pribadi dan periklanan yang diakibatkan oleh pelanggaran Undang-Undang Perlindungan Konsumen Telepon atau UU CAN-SPAM .
- Sebagian dapat diasuransikan Beberapa risiko dapat diasuransikan dalam parameter tertentu. Misalnya, banyak kebijakan tanggung jawab mengecualikan kewajiban yang diasumsikan berdasarkan kontrak. Namun, pertanggungan diberikan untuk kewajiban yang diasumsikan berdasarkan kontrak yang memenuhi syarat sebagai kontrak berasuransi (sebagaimana didefinisikan dalam kebijakan).
- Dapat Diasuransikan untuk Suatu Harga Beberapa risiko dapat diasuransikan jika Anda bersedia membayar premi tambahan. Contohnya adalah kerugian yang disebabkan oleh pencurian yang dilakukan oleh karyawan Anda. Kerugian tersebut secara rutin dikecualikan berdasarkan kebijakan properti komersial. Namun, Anda dapat memastikan kerugian tersebut dengan membeli cakupan pencurian karyawan .
Pengecualian Perubahan
Formulir kebijakan tidak dilemparkan ke batu. Sebagian besar direvisi secara berkala. ISO memperbarui bentuk komersial, kewajiban umum, dan properti komersial secara komersial setiap beberapa tahun. Penanggung sering mengikuti, menggabungkan perubahan ISO telah dibuat menjadi bentuk eksklusif mereka. Hasil umum dari proses revisi formulir adalah penambahan atau modifikasi dari pengecualian kebijakan.
Banyak perubahan yang dilakukan terhadap pengecualian kebijakan merupakan tanggapan terhadap keputusan pengadilan baru-baru ini. ISO dan asuransi menyusun formulir kebijakan dengan tujuan membatasi cakupan untuk risiko tertentu. Pengadilan dapat menentukan bahwa kebijakan tersebut mencakup risiko bahwa konseptor diasumsikan dikecualikan. ISO atau firma asuransi dapat menambahkan atau memodifikasi pengecualian untuk menghapus cakupan untuk risiko tersebut.
Bagian Pengecualian
Tempat yang jelas untuk mencari pengecualian kebijakan ada di bagian yang berjudul pengecualian . Beberapa kebijakan mengandung pengecualian dan batasan. Batasan adalah pengecualian sebagian. Ini mempersempit cakupan cakupan untuk risiko yang diasuransikan. Misalnya, kebijakan properti sering membatasi cakupan untuk barang berharga seperti bulu dan perhiasan hingga batas yang ditentukan (rendah).
Kebijakan yang menyediakan lebih dari satu jenis cakupan dapat berisi banyak daftar pengecualian.
Daftar terpisah berlaku untuk setiap jenis cakupan. Sebagai contoh, kebijakan komersial otomatis khas berisi dua set pengecualian, satu di bawah Cakupan Kewajiban dan yang lainnya di bawah Cakupan Kerusakan Fisik.
Beberapa kebijakan yang menyediakan beberapa cakupan hanya mencakup satu set pengecualian. Setiap pengecualian berlaku untuk semua cakupan. Kebijakan lain berisi pengecualian terpisah untuk setiap jenis cakupan dan pengecualian umum yang berlaku untuk semua cakupan.
Pengecualian Terletak di tempat lain
Kebijakan dapat berisi pengecualian yang tidak berada di bagian pengecualian . Inilah beberapa tempat di mana mereka sering muncul.
Definisi
Salah satu tempat paling umum untuk menemukan pengecualian kebijakan adalah bagian definisi . Definisi melampirkan arti khusus untuk kata-kata, sehingga mereka dapat mempersempit cakupan cakupan. Misalnya, banyak kebijakan menentukan wilayah cakupan , yang membatasi cakupan untuk peristiwa yang terjadi di negara-negara tertentu. Definisi ini berfungsi sebagai pengecualian karena peristiwa yang terjadi di luar negara yang ditentukan tidak dicakup. Kebijakan yang tidak menentukan wilayah cakupan umumnya mencakup peristiwa yang terjadi di mana saja di dunia.
Kondisi
Pengecualian juga dapat ditemukan di bagian kebijakan. Misalnya, kebijakan otomatis komersial ISO berisi ketentuan yang membatasi cakupan terhadap kecelakaan yang terjadi di wilayah cakupan . Ketentuan ini muncul di bagian ketentuan umum , bukan definisi .
Endorsemen
Banyak perusahaan asuransi menambahkan pengecualian pada kebijakan dengan melampirkan dukungan ke formulir pracetak. Pengesahan dapat menambahkan pengecualian baru atau memodifikasi yang sudah ada.
Mengasuransikan Perjanjian
Perjanjian asuransi adalah tulang punggung dari suatu kebijakan. Biasanya berisi pernyataan luas yang menjelaskan cakupan yang diberikan. Namun, bahkan perjanjian asuransi dapat mengandung pengecualian. Misalnya, perjanjian mengasuransikan dalam kebijakan tanggung jawab umum standar secara khusus mengecualikan cidera badan atau kerusakan properti yang diketahui oleh pihak tertanggung sebelum kebijakan tersebut dimulai.