Misalnya, anggap Anda memiliki bangunan yang Anda gunakan sebagai gudang komersial. Badai tropis bertiup melalui kota, dan angin kencang merusak bagian depan gedung.
Hujan lebat menyebabkan banjir bandang, dan bagian depan bangunan Anda juga menyebabkan kerusakan air. Tidak mungkin untuk memisahkan kerusakan yang disebabkan oleh banjir dari kerusakan yang disebabkan oleh angin. Bangunan Anda diasuransikan di bawah kebijakan properti komersial yang mencakup kerusakan yang disebabkan oleh angin tetapi tidak termasuk kerusakan yang disebabkan oleh banjir. Bangunan Anda telah rusak karena dua penyebab, salah satunya dikecualikan dan salah satunya ditutupi. Apakah kerugian tertutup atau dikecualikan?
Di bawah doktrin sebab-akibat bersamaan, kerugian akan tertutup. Doktrin ini menyatakan bahwa jika kerugian disebabkan oleh dua bahaya, salah satunya dikecualikan dan salah satunya ditutupi, kerugian ditutupi.
Teori sebab-akibat bersamaan berasal dari keputusan yang dibuat oleh pengadilan di California pada 1970-an dan 1980-an. Sebagai hasil dari keputusan ini, ISO dan perusahaan asuransi komersial merevisi kebijakan propertinya untuk memasukkan kata-kata sebab-akibat anti-konkuren .
Kata-kata ini dirancang untuk memastikan bahwa kerugian yang disebabkan oleh bahaya tertentu akan dikecualikan, bahkan jika bahaya lain terlibat dalam kerugian.
Sebagian besar kebijakan properti komersial berlaku atas dasar semua risiko, yang berarti bahwa kebijakan tersebut mencakup semua penyebab kerugian yang tidak dikecualikan secara khusus. Dalam sebagian besar kebijakan semua risiko, termasuk kebijakan standar ISO semua-risiko, pengecualian dibagi menjadi dua kelompok utama.
Hanya pengecualian dalam kelompok pertama yang tunduk pada kata-kata sebab-akibat anti-konkuren.
Kata-kata sebab-akibat anti-konkuren menyatakan bahwa setiap kerugian yang disebabkan oleh salah satu bahaya yang terdaftar dikecualikan, bahkan jika bahaya kedua berkontribusi pada kerugian dan bahaya kedua ditutupi. Pengecualian berlaku apakah kedua bahaya terjadi pada saat yang sama atau satu terjadi sebelum yang lain. Banyak kebijakan properti komersial, termasuk kebijakan properti ISO, menerapkan bahasa sebab-akibat anti-konkuren ke tujuh pengecualian berikut:
- Ordonansi atau Hukum
- Gerakan Bumi
- Tindakan Pemerintah
- Bahaya Nuklir
- Layanan Utilitas
- Air (banjir)
- Jamur (cetakan)
Kebijakan Yang Bernama
Doktrin sebab-akibat bersamaan berlaku terutama untuk semua kebijakan berisiko. Semua kebijakan risiko mencakup lingkup bahaya yang lebih luas daripada kebijakan bahaya bernama. Kebijakan bahaya bernama mencakup kerugian atau kerusakan hanya disebabkan oleh bahaya yang tercantum dalam kebijakan. Namun demikian, kebijakan bahaya bernama mungkin masih mengandung kata-kata penyebab kausatif anti-bersamaan. Contohnya adalah kebijakan ISO Broad Form. Meskipun formulir ini merupakan kebijakan bahaya yang bernama, itu termasuk tujuh pengecualian yang dikutip di atas. Pengecualian ini tunduk pada bahasa sebab-akibat anti-konkuren yang sama yang ditemukan dalam kebijakan ISO semua-risiko.
Penyebab Proksimat
Misalkan kebijakan properti Anda tidak mengandung kata-kata sebab-akibat anti-konklusi yang dikutip di atas. Bangunan yang Anda miliki rusak oleh angin dan jamur. Mould adalah bahaya yang dikecualikan berdasarkan kebijakan Anda, tetapi angin tertutup. Akankah kerugianmu ditutupi? Jawabannya mungkin. Beberapa pengadilan tidak menerapkan doktrin sebab-akibat bersamaan. Sebaliknya, mereka akan menentukan bahaya yang merupakan penyebab langsung dari kehilangan Anda. Jika penyebab langsung dari kehilangan Anda dianggap cetakan daripada angin, kerugian Anda kemungkinan akan dikecualikan. Jika pengadilan memutuskan bahwa penyebab langsung adalah angin, maka kerugian harus ditutup.