Berikut ini skenario tipikal:
Contoh
Elite Estates memiliki beberapa properti komersial, termasuk kompleks apartemen bernama Verdant Villas. Elliot, seorang manajer di Elite Estates, berpikir bahwa kompleks itu terlihat sedikit suram. Dia memutuskan bahwa gedung-gedung itu bisa menggunakan lapisan cat dan menghubungi kontraktor lukisan bernama Pro Painting.
Elliot menyiapkan kontrak yang menguraikan beberapa kondisi yang harus dipenuhi kontraktor lukisan untuk bisa disewa. Satu syarat penting adalah asuransi pertanggungjawaban . Lukisan Pro harus mempertahankan kebijakan kewajiban umum komersial dengan $ 1 juta per batas terjadinya dan batas agregat umum $ 2 juta.
Peter, pemilik Lukisan Pro, menandatangani kontrak. Namun, perusahaannya tidak dapat melakukan pekerjaan pengecatan sampai Peter mempersembahkan Elliot dengan sertifikat asuransi kewajiban. Sertifikat akan memverifikasi bahwa Pro Painting memiliki cakupan tanggung jawab yang ditentukan dalam kontrak.
Sertifikat asuransi biasanya disediakan oleh agen asuransi atau broker . Sebagian besar diterbitkan dalam bentuk standar. Meskipun mereka biasanya digunakan sebagai bukti asuransi kewajiban, mereka juga dapat digunakan sebagai bukti jenis asuransi lainnya. Misalnya, seorang pemilik bangunan dapat diminta untuk memberikan kepada pemberi pinjaman sertifikat asuransi properti.
Formulir sertifikat terpisah digunakan untuk asuransi properti dan kewajiban.
Informasi yang disediakan
Sertifikat kewajiban standar berisi bagian terpisah untuk tanggung jawab umum, tanggung jawab otomatis , kewajiban payung , dan kewajiban kompensasi / majikan pekerja. Sertifikat kewajiban berisi jenis informasi yang tercantum di bawah ini. Dalam daftar ini, "diasuransikan" berarti orang atau perusahaan yang diminta memberikan sertifikat. Pemegang sertifikat adalah orang atau perusahaan yang telah meminta sertifikat.
- Nama dan alamat surat tertanggung
- Nama dan alamat surat dari agen asuransi tertanggung
- Nama dan informasi kontak dari individu di agen asuransi yang dapat menjawab pertanyaan
- Nama masing-masing perusahaan asuransi dan nomor NAIC-nya (nomor identifikasi yang ditetapkan oleh National Association of Insurance Commissioner)
- Penjelasan singkat tentang kebijakan tertanggung dan batasan yang disediakan, berdasarkan jenis pertanggungan. Misalnya, bagian Kewajiban Umum mencantumkan enam batas terpisah yang disediakan oleh kebijakan pertanggungan jawab tertanggung. Ini juga menunjukkan apakah cakupan pertanggungan berlaku atas dasar klaim-dibuat atau kejadian .
- Jika tertanggung telah membeli pertanggungan kewajiban otomatis komersial , sertifikat harus menunjukkan jenis mobil yang mencakup polis. Pilihannya termasuk "mobil otomatis", "semua mobil yang dimiliki", "mobil sewaan ", "mobil yang dijadwalkan", dan " mobil yang tidak dimiliki ".
- Jika tertanggung memiliki kebijakan payung , sertifikat harus menunjukkan batas yang disediakan. Ini juga harus menunjukkan apakah cakupan berlaku atas dasar klaim-dibuat atau kejadian.
- Tidak ada batasan terdaftar untuk cakupan kompensasi pekerja karena undang-undang negara menentukan manfaat yang diberikan kepada pekerja yang terluka. Namun, batasan harus dicantumkan untuk cakupan tanggung jawab pemberi kerja .
- Penjelasan tentang operasi yang dilakukan tertanggung
- Nama dan alamat pemegang sertifikat
- Pernyataan yang menguraikan kewajiban perusahaan asuransi, jika ada, untuk memberi tahu pemegang sertifikat jika asuransi tertanggung dibatalkan. Masalah ini dijelaskan lebih detail di bawah ini.
Status Tertanggung Tambahan
Banyak kontrak bisnis mengharuskan tertanggung untuk melindungi pemegang sertifikat sebagai tertanggung tambahan di bawah polis pertanggungan asuransi.
Dalam situasi ini, pemegang sertifikat mungkin mensyaratkan pernyataan pada sertifikat bahwa itu memang tercakup dalam kebijakan pertanggungan jawab tertanggung sebagai tambahan yang diasuransikan.
Dalam skenario Estates Elite yang diuraikan di atas, anggap bahwa kontrak antara Elite dan Pro Painting mengharuskan perusahaan lukisan untuk memastikan Elite Estates sebagai tambahan yang dipertanggungkan di bawah kebijakan pertanggungan Pro Painting. Karena status tambahan diasuransikan untuk Elite Estates adalah persyaratan kontrak, Lukisan Pro harus mematuhi. Agen asuransi Pro Painting harus meminta pengesahan berdasarkan kebijakan kewajiban Pro yang mencantumkan Elite sebagai tertanggung tambahan.
Beberapa kebijakan pertanggungjawaban mengandung bahasa yang secara otomatis memasukkan pihak-pihak tertentu sebagai tertanggung tambahan tanpa memerlukan pengesahan. Misalnya, anggap bahwa kebijakan Lukisan Pro mencakup, sebagai tertanggung, siapa pun atau organisasi yang mana Lukisan Pro melakukan operasi jika Pro Painting telah setuju dalam kontrak tertulis untuk memasukkan pihak tersebut sebagai tertanggung. Elite Estates memenuhi uraian ini. Dengan demikian, harus ditutupi secara otomatis sebagai tambahan yang diasuransikan.
Sertifikat Bukan Pengesahan
Misalkan Anda telah diminta untuk memberikan sertifikat asuransi kewajiban kepada XYZ Inc. Anda juga telah diminta untuk memasukkan XYZ Inc. sebagai tambahan yang diasuransikan di bawah kebijakan pertanggungjawaban Anda. Agen Anda mengeluarkan sertifikat yang menyatakan bahwa XYZ Inc. adalah tambahan yang diasuransikan menurut polis Anda. Namun, agen Anda lalai untuk meminta dukungan tambahan dari perusahaan asuransi Anda. Polis Anda tidak mengandung bahasa tambahan asuransi tambahan otomatis. Tidak ada yang menyadari kesalahan itu.
Enam bulan kemudian, XYZ Inc. dituntut karena kelalaian Anda dan tuntutan cakupan di bawah kebijakan liabilitas Anda. Akankah XYZ dicakup sebagai jaminan tambahan berdasarkan pernyataan dalam sertifikat? Jawabannya mungkin tidak. Sertifikat bukan merupakan dukungan. Itu tidak mengubah kebijakan. Jika cakupan yang dijelaskan dalam sertifikat tidak tercantum dalam kebijakan, cakupan tidak mungkin diberikan.
Pemberitahuan Pembatalan
Hingga 2009, formulir standar yang digunakan untuk menerbitkan sertifikat asuransi kewajiban mengandung ketentuan pembatalan kebijakan. Ketentuan ini menyatakan bahwa jika salah satu kebijakan yang tercantum dalam sertifikat dibatalkan sebelum tanggal kedaluwarsa yang dimaksudkan, perusahaan asuransi akan "berusaha" untuk memberi tahu pemegang sertifikat sejumlah hari yang ditentukan sebelumnya.
Banyak pemegang sertifikat percaya bahwa kata-kata ini memastikan bahwa mereka akan diberitahu jika kebijakan pertanggungjawaban pemegang polis dibatalkan sebelum tanggal kedaluwarsanya. Namun, banyak pemegang sertifikat tidak diberitahu ketika kebijakan dibatalkan. Mengapa? Penanggung mengikuti ketentuan pembatalan dalam polis. Berdasarkan kebijakan pertanggungjawaban standar, hanya "Anda" (yang disebutkan tertanggung ) yang menerima pemberitahuan jika kebijakan tersebut dibatalkan.
Formulir saat ini digunakan untuk sertifikat asuransi kewajiban menyatakan bahwa jika ada kebijakan yang tercantum dalam sertifikat dibatalkan tengah semester, pemberitahuan akan disampaikan sesuai dengan ketentuan kebijakan. Dengan kata lain, tambahan tertanggung akan diberikan pemberitahuan pembatalan hanya jika kebijakan menyatakan mereka akan diberitahu.
Hukum Negara
Akhirnya, banyak negara telah memberlakukan undang-undang yang dirancang untuk membakukan penggunaan sertifikat. Undang-undang ini melarang penggunaan sertifikat yang menyertakan informasi palsu atau menyesatkan. Sertifikat yang mengandung informasi tersebut tidak valid.