Mengapa Anda Membutuhkannya
Kebijakan klaim yang dibuat mencakup klaim yang dibuat terhadap perusahaan Anda atau pihak tertanggung lainnya selama periode polis. Mereka tidak mencakup klaim yang diajukan setelah cakupan Anda berakhir.
Ini bisa menjadi masalah jika kebijakan Anda dibatalkan atau tidak diperbarui dan Anda tidak memiliki cakupan penggantian. Jika ada klaim yang dibuat terhadap bisnis Anda setelah polis Anda berakhir, Anda mungkin harus membayarnya sebagai biaya out-of-pocket.
Kesulitan juga bisa timbul jika Anda mengganti kebijakan yang dibuat dengan klaim kebijakan kejadian . Kebijakan kejadian mencakup klaim yang timbul dari cedera atau kerusakan (atau beberapa kejadian lain) yang terjadi selama periode kebijakan. Klaim dapat dilakukan selama periode polis atau kapan saja sesudahnya. Klaim yang menyatakan cedera atau kerusakan yang terjadi sebelum atau setelah periode polis tidak dicakup. Contoh berikut menunjukkan kesenjangan cakupan yang dapat terjadi jika Anda beralih dari kebijakan klaim ke kebijakan yang berlaku atas dasar terjadinya.
Misalkan Anda membeli polis asuransi umum klaim satu tahun dengan tanggal mulai 1 Juni 2018. Perusahaan asuransi Anda membatalkan polis Anda pada tanggal 31 Maret 2019, dan menggantikannya dengan kebijakan kejadian.
Pada tanggal 1 Mei 2019, Anda menerima pemberitahuan bahwa klaim telah diajukan terhadap Anda atas cedera tubuh yang terjadi pada tanggal 1 September 2018. Klaim tersebut tidak dicakup oleh kebijakan klaim Anda karena dibuat setelah polis Anda berakhir. Ini tidak tercakup oleh kebijakan kejadian baru Anda baik sejak dugaan cedera terjadi sebelum kebijakan itu diberlakukan.
Ekor Satu Arah atau Dua Arah
Beberapa kebijakan menyediakan ERP hanya jika perusahaan asuransi membatalkan atau tidak memperbarui kebijakan Anda, atau menulis ulang cakupan Anda di bawah kebijakan kejadian. Tidak ada yang disediakan jika Anda (pemegang polis) memutuskan untuk membatalkan atau tidak memperbarui cakupan Anda. Jenis ERP ini disebut sebagai ekor satu arah karena hanya diberikan pada opsi perusahaan asuransi. Kebijakan lain termasuk ekor dua arah. Artinya, mereka menyediakan ERP jika Anda atau perusahaan asuransi Anda memilih untuk membatalkan atau tidak memperbarui kebijakan Anda.
Dasar dan tambahan ERP
Kebijakan klaim yang dibuat sering kali mencakup periode pelaporan jangka pendek dan jangka panjang. Ekor jangka pendek sering diberikan secara otomatis jika perusahaan asuransi membatalkan atau tidak memperbarui kebijakan Anda. Ini biasanya berlangsung selama 30 atau 60 hari setelah polis Anda berakhir.
Banyak perusahaan asuransi menawarkan ekor jangka panjang untuk premi tambahan. Cakupan ini biasanya diberikan melalui pengesahan . Ekor jangka panjang memiliki banyak nama. Bergantung pada kebijakan, itu bisa disebut ERP Tambahan, Opsional ERP, Periode Penemuan, atau Periode Pelaporan Diperpanjang. Suatu ERP opsional umumnya diberikan hanya jika Anda memintanya secara tertulis dan membayar premi dalam jangka waktu tertentu, seperti 60 hari setelah polis berakhir.
Contoh - Kebijakan Buatan Klaim ISO
Versi klaim dari kebijakan tanggung jawab umum komersial ISO (CGL) memberikan contoh yang tepat tentang bagaimana ERP mungkin berlaku. Kebijakan ini menyediakan ERP Dasar dan ERP opsional (Tambahan). Satu atau kedua ERP disediakan jika kebijakan dibatalkan atau tidak diperbarui. Kebijakan tidak menentukan siapa yang harus membatalkan atau tidak memperbarui sehingga ERP tampaknya menjadi dua arah. Satu atau kedua ERP juga disediakan jika kebijakan tersebut diganti dengan kebijakan kejadian atau dengan kebijakan klaim yang dibuat yang memiliki tanggal berlaku surut lebih awal daripada kebijakan yang ada.
ERP dasar
CGL buatan klaim menyediakan ERP Dasar secara otomatis jika kebijakan dibatalkan, tidak diperbarui, atau diganti sebagaimana diuraikan di atas. ERP Dasar berlangsung selama lima tahun dari akhir periode kebijakan. Ini memberikan pemegang polis lima tahun untuk melaporkan klaim yang dihasilkan dari suatu kejadian atau pelanggaran yang dilaporkan kepada penanggung selama periode kebijakan atau dalam 60 hari sesudahnya.
Artinya, jika insiden terjadi selama periode kebijakan, dilaporkan kepada penanggung dalam waktu 60 hari setelah polis berakhir, dan insiden itu menghasilkan klaim, klaim harus ditutup jika dilaporkan dalam perpanjangan lima tahun. Klaim harus mencari kerusakan karena cedera tubuh, kerusakan properti atau cedera pribadi dan periklanan .
Misalnya, Anda diasuransikan di bawah kebijakan CGL klaim-dibuat. Insiden slip-dan-jatuh terjadi selama masa polis Anda. Anda melaporkan kejadian itu kepada firma asuransi Anda pada hari itu terjadi. Ketika polis Anda berakhir, perusahaan asuransi Anda akan menggantikannya dengan kebijakan kejadian. Jika klaim kemudian diajukan terhadap Anda karena insiden tergelincir dan jatuh, klaim harus ditanggung oleh ERP Dasar Anda jika Anda melaporkannya kepada perusahaan asuransi Anda dalam waktu lima tahun sejak tanggal kebijakan klaim Anda berakhir.
ERP Dasar juga menyediakan 60 hari untuk melaporkan klaim yang timbul dari kejadian atau pelanggaran yang tidak dilaporkan kepada firma asuransi Anda selama periode polis. Misalnya, anggaplah bahwa insiden tergelincir-jatuh kedua terjadi selama jangka waktu kebijakan klaim Anda. Sayangnya, Anda lupa memberi tahu firma asuransi Anda. Jika insiden tergelincir-jatuh yang kedua menghasilkan klaim, klaim itu hanya akan tercakup jika Anda melaporkannya kepada perusahaan asuransi Anda dalam waktu 60 hari sejak tanggal polis Anda berakhir.
ERP tambahan
Formulir ISO klaim-dibuat memberikan opsi untuk membeli ERP tambahan. Ekor tambahan berlaku ketika ERP Dasar Anda berakhir. Durasinya tidak terbatas. Jika Anda ingin membeli ERP Tambahan, Anda harus memberi tahu perusahaan asuransi Anda secara tertulis dalam 60 hari setelah polis Anda berakhir.
Jika Anda membeli ekor tambahan di bawah CGL klaim buatan, perusahaan asuransi Anda akan mengembalikan batas agregat umum Anda. Ini berarti bahwa batas Umum Agregat baru akan berlaku untuk klaim yang dilaporkan selama ERP Pelengkap.
Baca Ketentuan ERP dengan cermat
Ketentuan pelaporan yang diperluas sangat bervariasi dari satu kebijakan ke kebijakan lainnya. Catatan tidak seperti CGL yang dijelaskan di atas, bahwa sebagian besar kebijakan yang dibuat oleh klaim tidak memberikan batas agregat baru di bawah periode pelaporan yang diperpanjang. Selain itu, beberapa kebijakan memberikan periode waktu tidak terbatas untuk melaporkan klaim. Sebagian besar ERP berlaku untuk jangka waktu tertentu, seperti lima atau sepuluh tahun.