Peraturan Kontraktor Independen
Sebagai aturan umum, bisnis tidak bertanggung jawab atas cedera pihak ketiga yang disebabkan oleh kecelakaan akibat kelalaian kontraktor.
Kontraktor bertanggung jawab atas pekerjaan yang dia lakukan, dan memiliki tugas untuk mengendalikan risiko yang terkait dengan pekerjaan itu. Dengan demikian, kontraktor bertanggung jawab atas cedera yang disebabkan oleh pekerjaan itu. Pertimbangkan skenario berikut.
Contoh
Harry memiliki Happy Hardware, toko perangkat keras ritel. Toko sedang mengalami renovasi, tetapi akan tetap beroperasi selama proses konstruksi. Harry telah menyewa Lantai Fantastis untuk menggantikan lantai lama dengan penutup lantai baru.
Menjelang suatu sore, seorang karyawan Fantastic sedang bekerja di salah satu ujung toko. Area kerja telah dibatasi dengan tali. Pekerja mengukur cairan pembersih ketika dia secara tidak sengaja menjatuhkan botol. Dia mengepel tumpahan, tetapi tidak memperhatikan bahwa beberapa cairan telah bepergian ke luar daerah yang dibatasi tali. Bill, seorang pelanggan, sedang berjalan ketika dia tergelincir dan jatuh di lantai yang basah. Jika Bill terluka di musim gugur, apakah Happy Hardware bertanggung jawab atas cederanya?
Jawabannya mungkin tidak. Fantastic Flooring bertanggung jawab atas pekerjaan lantai, jadi itu (bukan toko perangkat keras) bertanggung jawab atas cedera pelanggan.
Aturan kontraktor independen memiliki beberapa pengecualian. Sebuah bisnis dapat dianggap bertanggung jawab atas kelalaian yang dilakukan oleh kontraktor independen di bawah keadaan yang dijelaskan di bawah ini.
- Bisnis gagal mempertahankan tempat yang aman . Pemilik bisnis berkewajiban untuk memastikan bahwa tempat kerja aman bagi karyawan , pelanggan, dan pengunjung lainnya (termasuk karyawan subkontraktor). Jika tempat kerja tidak aman dan seseorang terluka, pemilik dapat bertanggung jawab atas cedera tersebut. Sebagai contoh, karyawan Fantastic Flooring sedang mengerjakan lantai Happy Hardware ketika dia menyambungkan vacuum cleaner ke stopkontak listrik. Outlet rusak dan ledakan terjadi, melukai karyawan Fantastic. Happy Hardware gagal mempertahankan tempatnya dengan benar. Dengan demikian, toko perangkat keras dapat bertanggung jawab atas cedera pekerja.
- Bisnis menyewa seorang kontraktor untuk melakukan pekerjaan yang memiliki risiko yang aneh . Pekerjaan mungkin memiliki "risiko ganjil" jika itu secara inheren berbahaya dan kemungkinan menyebabkan kerusakan bahkan jika tindakan pencegahan diambil. Contohnya adalah peledakan. Pekerjaan mungkin juga memiliki risiko yang aneh jika perusahaan yang menyewa sadar akan bahaya tetapi gagal mengambil tindakan pencegahan yang memadai. Misalnya, Harry tahu bahwa jamur hitam telah tumbuh di bawah ubin lantai lama. Harry gagal menyebutkan fakta ini ke Lantai Fantastis. Dia juga gagal mengambil tindakan pencegahan, seperti merekomendasikan pekerja menggunakan masker dan sarung tangan. Jika pekerjaan lantai melepaskan cetakan , yang memuakkan pelanggan atau karyawan Fantastic, Happy Hardware dapat bertanggung jawab atas cedera tersebut.
- Bisnis telah menyewa kontraktor yang tidak kompeten. Artinya, pemilik atau manajer perusahaan secara sembarangan memilih kontraktor yang tidak sesuai untuk melakukan pekerjaan. Misalnya, pelanggan Happy Hardware terluka oleh asap yang dibuat ketika karyawan Fantastic mencampur pemutih dengan amonia. Pelanggan mengetahui bahwa Harry menyewa Lantai Fantastis sebagai bantuan kepada saudara iparnya, yang memiliki perusahaan. Harry menyewa Fantastic Flooring meskipun dia tahu Fantastic memiliki beberapa kutipan OSHA sebelumnya. Pelanggan menggugat Happy Hardware, menuduh bahwa toko bertanggung jawab atas cederanya karena dengan ceroboh menyewa seorang kontraktor yang tidak kompeten.
- Bisnis gagal untuk mengawasi kontraktor. Sebagai contoh, Harry mengambil kendali karyawan Fantastic Flooring saat mereka bekerja di lantai. Dia mengarahkan pekerjaan mereka dengan memberi mereka petunjuk tentang cara melakukan pekerjaan mereka. Karena Harry secara sukarela mengambil tanggung jawab untuk mengawasi kontraktor lantai, dia mungkin bertanggung jawab atas tindakan lalai.
Cakupan Kewajiban untuk Kelalaian Kontraktor
Sebuah bisnis tercakup untuk klaim seperti yang diuraikan di atas di bawah kebijakan kewajiban umum komersial. Kebijakan ini mencakup kerusakan bisnis yang diasuransikan secara hukum diwajibkan untuk membayar cidera badan atau kerusakan properti kepada pihak ketiga yang disebabkan oleh suatu kejadian . Bisnis ini dilindungi tanggung jawab perwakilannya atas tindakan lalai yang dilakukan oleh kontraktor independen. Cakupan ini dimasukkan karena kebijakan tidak mengecualikan cedera yang disebabkan oleh tindakan kontraktor independen. Selama kontraktor melakukan pekerjaan atas nama perusahaan ketika cedera atau kerusakan terjadi, klaim terhadap perusahaan harus ditutup.
Cakupan Pertanggungan Tambahan
Dalam skenario yang diuraikan di atas, Happy Hardware telah menyewa Flooring Fantastic untuk menggantikan lantai lama. Harry tahu bahwa bisnisnya mungkin digugat jika kontraktor lantai bertindak lalai dan melukai pihak ketiga. Harry tidak tidak mau menggunakan kebijakan pertanggungjawaban toko sebagai pertanggungan lini pertama untuk klaim yang diatributkan kepada kontraktor. Dia ingin kebijakan kontraktor untuk melayani sebagai cakupan utama untuk klaim tersebut.
Dengan demikian, Harry membutuhkan Lantai Fantastis untuk menutupi bisnis sebagai tambahan yang diasuransikan di bawah kebijakan pertanggungjawaban kontraktor. Sebagai tambahan yang diasuransikan di bawah kebijakan pertanggungjawaban Flooring Flooring, Happy Hardware harus ditanggung untuk klaim yang dihasilkan dari kelalaian yang disebabkan oleh Fantastic, atau bersama-sama dengan Fantastic and Happy Hardware. Kebijakan pertanggungjawaban Happy Hardware sendiri akan membayar cakupan cadangan, mengasuransikan klaim tersebut secara berlebihan .
Pertanggungan asuransi tambahan memiliki beberapa kerugian . Salah satu kelemahan utama adalah bahwa tambahan tertanggung berbagi batas kebijakan kontraktor dengan kontraktor. Klaim besar terhadap Fantastic Flooring dapat mengurangi atau mengurangi batas kebijakan Fantastic, meninggalkan sedikit atau tidak ada perlindungan untuk Happy Hardware. Kerugian lain adalah bahwa tertanggung tambahan bergantung pada kebijakan kontraktor untuk pertanggungan. Kontraktor dapat mengubah atau membatalkan kebijakan tanpa tambahan pengetahuan tertanggung. Ketiga, kata-kata tambahan diasuransikan sering mengandung batasan cakupan. Misalnya, ia mungkin tidak memberikan batasan yang lebih besar daripada yang diperlukan oleh kontrak, bahkan jika kebijakan tersebut memberikan batas yang lebih tinggi.
Cakupan OCP
Sebuah alternatif untuk cakupan asuransi tambahan adalah Pemilik dan Kontraktor Perlindungan Kewajiban atau cakupan OCP untuk jangka pendek. Cakupan ini dapat dibeli oleh kontraktor atau subkontraktor untuk memastikan pemilik proyek atau kontraktor umum. Itu ditulis sebagai kebijakan terpisah.
Kebijakan OCP mencakup klaim atau gugatan terhadap tertanggung atas cedera tubuh atau kerusakan properti yang disebabkan oleh suatu kejadian. Cakupan hanya berlaku jika cedera atau kerusakan muncul dari salah satu dari berikut ini:
- operasi yang dilakukan oleh kontraktor di lokasi yang tercantum dalam deklarasi
- tindakan atau kelalaian tertanggung dalam pengawasan umum operasi tersebut
Dengan kata lain, asuransi OCP mencakup perusahaan yang diasuransikan bernama untuk kewajiban perwakilan atas tindakan lalai yang dilakukan oleh kontraktor. Ini juga mencakup perusahaan bernama untuk klaim yang menyatakan gagal dalam mengawasi pekerjaan kontraktor.
Keuntungan
Untuk perusahaan yang disebutkan dalam kebijakan, cakupan OCP memiliki tiga keunggulan dibandingkan dukungan tambahan yang diasuransikan. Pertama, kebijakan OCP mencakup batas agregatnya sendiri dan setiap batas kemunculannya. Perusahaan yang disebutkan dalam kebijakan tidak perlu membagi batasan ini dengan kontraktor atau subkontraktor. Kedua, kebijakan OCP berlaku sebagai asuransi utama. Jika klaim yang dicakup oleh kebijakan OCP diajukan terhadap tertanggung, perusahaan asuransi OCP akan membayar klaim tanpa mencari kontribusi dari polis pertanggungan asuransi sendiri. Cakupan asuransi tambahan biasanya, tetapi tidak selalu, berlaku sebagai cakupan utama. Ketiga, pihak yang diasuransikan memiliki kendali atas kebijakan tersebut. Tidak seorang pun dapat membatalkan kebijakan tanpa sepengetahuan perusahaan.
Kekurangan
Cakupan OCP memiliki beberapa kerugian. Pertama, hanya mencakup dua jenis klaim yang dijelaskan di atas. Kebijakan OCP dapat memberikan cakupan yang lebih sempit daripada dukungan tambahan yang diasuransikan. Selain itu, perselisihan dapat timbul atas arti "pengawasan umum," karena istilah ini tidak didefinisikan dalam kebijakan. Kedua, cakupan OCP hanya berlaku untuk klaim yang timbul dari operasi yang dilakukan oleh kontraktor yang tercantum dalam deklarasi. Operasi yang dilakukan kontraktor, dan lokasi di mana mereka dilakukan juga harus diuraikan.
Bukan Pengganti untuk Kewajiban Umum
Kebijakan OCP bukan merupakan pengganti asuransi kewajiban umum. Perusahaan yang disebutkan dalam kebijakan akan membutuhkan asuransi kewajiban umum sendiri untuk melindunginya dari klaim yang tidak dicakup oleh kebijakan OCP.