Pengemudi yang Tidak Diasuransikan dan Tidak Diasuransikan
Asuransi kewajiban otomatis wajib di sebagian besar negara bagian. Meski begitu, sekitar 12,6% pengemudi kendaraan tidak diasuransikan menurut Dewan Riset Asuransi . Jadi, jika Anda terluka dalam kecelakaan mobil di mana pengemudi lain bertanggung jawab, ada satu dari delapan kemungkinan bahwa pengemudi tidak akan memiliki asuransi.
Ketika pengemudi di-kesalahan tidak diasuransikan, Anda akan perlu bergantung pada asuransi Anda sendiri atau sumber keuangan lainnya untuk membayar tagihan medis Anda. Jangkauan pengendara yang tidak diasuransikan dibuat untuk memperbaiki masalah ini.
Batas yang diharuskan oleh undang-undang asuransi wajib umumnya sangat rendah. Misalnya, beberapa negara hanya membutuhkan $ 15.000 per orang dan $ 30.000 per kecelakaan untuk cedera tubuh, dan $ 5.000 untuk kerusakan properti (atau gabungan batas tunggal $ 35.000). Jika Anda terluka dalam kecelakaan mobil dan pengemudi di-kesalahan telah membeli batas minimum yang diperlukan, batas-batas itu mungkin tidak cukup untuk membayar biaya medis Anda. Anda mungkin terjebak membayar sebagian dari biaya sendiri. Masalah ini dapat diatasi oleh cakupan pengendara underinsured .
Asuransi yang tidak diasuransikan (UM) melindungi perusahaan Anda terhadap kecelakaan mobil yang disebabkan oleh pengemudi yang tidak memiliki asuransi kewajiban. Jaminan asuransi kendaraan bermotor (UIM) berlaku ketika pengemudi di-kesalahan memiliki beberapa asuransi, tetapi batas tidak cukup untuk menutupi kerugian Anda.
Cakupan UIM tidak tersedia di semua negara bagian.
Hukum Bervariasi menurut Negara
Hukum UM dan UIM bervariasi dari satu negara bagian ke negara bagian lain. Di beberapa negara bagian, cakupan ini wajib. Negara-negara lain mengizinkan Anda menolaknya secara tertulis. Beberapa negara bagian mengharuskan firma asuransi Anda untuk menawarkan batas UM / UIM yang setara dengan batas kewajiban Anda. Misalnya, jika batas kewajiban Anda adalah $ 1 juta, perusahaan asuransi Anda mungkin berkewajiban untuk menawarkan Anda batas UM / UIM sebesar $ 1 juta.
Anda mungkin memiliki opsi untuk menolak batas itu dan memilih yang lebih rendah, atau untuk menolak cakupan UM / UIM sepenuhnya. Di sebagian besar negara, batas UM / UIM Anda tidak dapat melebihi batas kewajiban otomatis Anda.
Cakupan UM dapat ditambahkan ke kebijakan otomotif komersial melalui pengesahan . Jika UIM tersedia, biasanya disediakan bersama dengan UM. Setiap negara bagian telah mengembangkan dukungan UM / UIM sendiri. Dukungan ini diterbitkan oleh ISO .
Cakupan yang Unik
Cakupan UM dan UIM adalah unik. Keduanya adalah pertanggungjawaban pertanggungjawaban yang membayar ganti rugi kepada tertanggung daripada kepada pihak ketiga. Asuransi UM mencakup jumlah tertanggung secara hukum berhak untuk memulihkan sebagai kerusakan dari pemilik atau operator dari kendaraan yang tidak diasuransikan. Artinya, ini mencakup kerusakan pihak yang bertanggung jawab (atau pemberi asuransinya) akan membayar jika dia membeli asuransi kewajiban otomatis.
Asuransi UM pada awalnya dirancang untuk menutup luka fisik saja. Beberapa negara bagian telah memperpanjangnya untuk menutupi kerusakan properti juga. Batas yang disediakan untuk cakupan UMPD umumnya rendah, seperti $ 3500. Biasanya, UMPD tidak berlaku untuk kendaraan apa pun yang diasuransikan karena benturan.
Stacked Limits
Lebih dari setengah negara bagian di AS mengizinkan batas UM ditumpuk. Penumpukan berlaku ketika beberapa kendaraan diasuransikan untuk UM atau UIM.
Ketika batas yang ditumpuk diperbolehkan, Anda dapat menggabungkan batas UM / UIM untuk semua autos yang tercakup di bawah UM / UIM. Anda dapat menerapkan batas gabungan itu ke satu otomatis.
Misalnya, Anda memiliki dua autos, yang masing-masingnya dilindungi UM pada batas nominal gabungan $ 300.000. Saat mengendarai salah satu mobil, Anda terluka dalam kecelakaan yang disebabkan oleh pengemudi yang tidak berasuransi. Batas UM yang tersedia untuk Anda adalah $ 600.000.
Beberapa negara mengizinkan menumpuk hanya ketika beberapa kendaraan diasuransikan di bawah kebijakan terpisah. Yang lainnya mengizinkan menumpuk jika kendaraan diasuransikan di bawah kebijakan yang sama. Beberapa negara mengizinkan perusahaan asuransi untuk mengecualikan penumpukan berdasarkan kebijakan otomatis mereka.
Siapa yang Tercakup?
UM adalah cakupan otomatis pribadi yang dapat ditambahkan ke kebijakan otomotif komersial. Bagian "siapa yang diasuransikan" biasanya mencakup Anda (yang disebutkan sebagai tertanggung ) dan setiap anggota keluarga yang tinggal di sana.
Kecuali bisnis Anda adalah milik perseorangan, referensi ke "anggota keluarga" tidak akan berlaku. Jika Anda memiliki bisnis Anda sebagai individu, Anda dan anggota keluarga Anda diasuransikan saat mengemudi atau menempati mobil tertutup, dan ketika pejalan kaki.
Tertanggung juga sebagai tertanggung adalah setiap penghuni lain dari mobil tertutup, dan siapa pun yang berhak untuk memulihkan kerusakan atas nama tertanggung. Misalnya, seorang penumpang mobil tertutup tewas dalam kecelakaan yang disebabkan oleh pengemudi yang tidak berasuransi. Pasangan yang sudah meninggal mungkin berhak atas kerusakan di bawah cakupan UM atas nama almarhum.
Pengecualian Kompensasi Pekerja
Karyawan memenuhi syarat sebagai tertanggung dalam dukungan UM jika mereka adalah penghuni mobil tertutup. Namun, banyak dukungan UM mengecualikan kerugian apa pun karena tertanggung berhak menerima pembayaran berdasarkan undang-undang kompensasi pekerja .
Sebagai contoh, anggaplah seorang karyawan Anda mengemudi mobil tertutup ketika ia menderita patah kaki dalam kecelakaan yang disebabkan oleh sopir yang tidak berasuransi. Cedera terjadi pada pekerjaan, sehingga karyawan menerima tunjangan di bawah kebijakan kompensasi pekerja Anda. Kerusakan apa pun yang diperoleh pekerja di bawah cakupan UM akan berlebih, dan tidak akan menduplikasi, manfaat kompensasi pekerja tersebut . Namun, UM dapat mencakup beberapa cedera yang tidak dapat ditanggung berdasarkan kebijakan WC. Contohnya adalah rasa sakit dan penderitaan.
Apakah Bisnis Perlu Cakupan UM?
Ada sejumlah faktor yang perlu dipertimbangkan ketika memutuskan apakah akan membeli cakupan UM / UIM untuk bisnis Anda. Salah satunya adalah biaya. Agen atau broker Anda dapat memperoleh penawaran untuk berbagai batasan. Faktor lain adalah ketersediaan asuransi, selain UM, untuk menutupi cedera fisik atau kerusakan properti yang diakibatkan oleh kecelakaan mobil yang disebabkan oleh pengemudi yang tidak berasuransi. Beberapa kemungkinan sumber liputan tercantum di bawah ini. Agen Anda dapat membantu Anda memutuskan apakah Anda harus membeli cakupan UM / UIM atau mengandalkan asuransi lain untuk menutup kerugian.
- Cakupan kompensasi pekerja
- Asuransi properti komersial
- Cakupan kerusakan fisik otomatis
- Cakupan pembayaran medis otomatis
- Asuransi kesehatan
- Asuransi kecelakaan
- Asuransi diri
- Cadangan kas
- Cakupan UM karyawan
- Jangkauan UM pribadi Anda