Agen Versus Broker
Agen dan broker bertindak sebagai perantara antara Anda (pembeli asuransi) dan perusahaan asuransi Anda. Masing-masing memiliki kewajiban hukum untuk membantu Anda mendapatkan cakupan yang sesuai dengan harga yang wajar. Masing-masing harus memiliki lisensi untuk mendistribusikan jenis asuransi yang dia jual. Agen atau broker juga harus mematuhi peraturan yang diberlakukan oleh departemen asuransi negara Anda.
Perbedaan utama antara broker dan agen harus dilakukan dengan siapa mereka wakili. Agen mewakili satu atau lebih perusahaan asuransi. Ia bertindak sebagai perpanjangan dari perusahaan asuransi. Seorang broker, di sisi lain, mewakili pembeli asuransi.
Agen
Agen baik tawanan atau independen . Agen tawanan mewakili satu perusahaan asuransi. Agen yang mewakili Allstate atau State Farm adalah agen tawanan. Agen independen mewakili beberapa perusahaan asuransi.
Untuk menjual produk asuransi atas nama perusahaan asuransi tertentu, suatu agensi harus memiliki perjanjian dengan firma asuransi tersebut .
Penunjukan adalah perjanjian kontraktual yang menguraikan produk spesifik yang dapat dijual oleh agensi. Ini juga menentukan komisi yang akan dibayarkan oleh perusahaan asuransi untuk setiap produk. Kontrak biasanya menggambarkan otoritas yang mengikat agen, yang berarti kewenangannya untuk memulai kebijakan atas nama perusahaan asuransi.
Agen mungkin memiliki izin untuk mengikat beberapa jenis cakupan tetapi tidak yang lain.
Pialang tidak ditunjuk oleh perusahaan asuransi. Mereka meminta kutipan dan / atau kebijakan asuransi dari pihak asuransi dengan mengajukan permohonan yang telah diselesaikan atas nama pembeli. Broker tidak memiliki wewenang untuk mengikat liputan. Untuk memulai suatu kebijakan, broker harus mendapatkan pengikat dari perusahaan asuransi. Sebuah pengikat adalah dokumen hukum yang berfungsi sebagai polis asuransi sementara. Biasanya berlaku untuk waktu yang singkat, seperti 30 atau 60 hari. Sebuah pengikat tidak sah kecuali telah ditandatangani oleh perwakilan firma asuransi. Sebuah pengikat diganti dengan kebijakan.
Broker dapat berupa eceran atau grosir. Broker ritel berinteraksi langsung dengan pembeli asuransi. Jika Anda mengunjungi broker, yang kemudian memperoleh perlindungan asuransi atas nama Anda, dia adalah broker ritel. Dalam beberapa kasus, agen atau broker Anda mungkin tidak dapat memperoleh perlindungan asuransi atas nama Anda dari firma asuransi standar. Dalam hal itu, dia dapat menghubungi broker grosir. Broker grosir mengkhususkan diri dalam jenis cakupan tertentu. Banyak broker garis surplus , yang mengatur pertanggungan untuk risiko yang tidak biasa atau berbahaya. Contohnya adalah asuransi kewajiban produk untuk produsen sepeda motor dan pertanggungan kewajiban otomatis untuk pengemudi truk jarak jauh.
Komisi
Sementara beberapa agen penangkaran digaji, sebagian besar agen dan calo bergantung pada komisi untuk mendapatkan penghasilan. Komisi dibayarkan dari premi yang dibebankan kepada pemegang polis oleh perusahaan asuransi. Ini mungkin termasuk komisi dasar dan komisi kontingen.
Komisi dasar adalah komisi "normal" yang diperoleh dari polis asuransi. Komisi dasar dinyatakan dalam persentase premium dan bervariasi berdasarkan jenis pertanggungan. Sebagai contoh, seorang agen mungkin akan mengatakan, komisi 10 persen untuk kebijakan kompensasi pekerja dan 15 persen pada kebijakan kewajiban umum . Misalkan Anda membeli polis pertanggungjawaban dari Elite Insurance Company melalui Jones Agency, agen independen. Jones mendapatkan komisi 15 persen untuk kebijakan kewajiban umum. Jika premi pertanggungjawaban tahunan Anda adalah $ 2.000, Jones mengumpulkan $ 2.000 dari Anda dan mempertahankan komisi $ 300.
Jones mengirimkan sisa $ 1.700 kepada firma asuransi.
Untuk mendorong para agen untuk menulis bisnis baru , beberapa perusahaan asuransi membayar komisi yang lebih tinggi untuk kebijakan baru selain untuk pembaruan. Misalnya, perusahaan asuransi yang membayar 10 persen untuk kebijakan kompensasi pekerja baru mungkin membayar hanya 9 persen ketika kebijakan tersebut diperbarui .
Kontingen atau komisi insentif memberi penghargaan kepada agen dan perantara untuk mencapai target volume, profitabilitas, pertumbuhan atau retensi yang ditetapkan oleh perusahaan asuransi. Sebagai contoh, Elite Insurance berjanji untuk membayar Agency Jones komisi tambahan 3 persen jika Jones menulis $ 10 juta dalam kebijakan properti baru dalam jangka waktu tertentu. Jika Jones memperbarui 90 persen dari kebijakan tersebut ketika habis masa berlakunya, Elite akan membayar komisi 2 persen kepada Jones.
Komisi kontingen kontroversial. Untuk satu hal, broker mewakili pembeli asuransi. Beberapa orang berpendapat bahwa broker tidak boleh menerima komisi kontingen. Selain itu, beberapa broker telah mengumpulkan komisi kontingen tanpa sepengetahuan klien mereka. Masalah lain adalah komisi kontingen dapat memberi calo (dan agen) insentif untuk mengarahkan pembeli asuransi ke dalam kebijakan yang sangat menguntungkan bagi broker. Jika agen dan broker menerima komisi kontingen, mereka harus mengungkapkan fakta ini kepada pemegang polis. Beberapa broker sekarang menolak komisi semacam itu.
Agen atau pialang Anda harus memberi Anda pernyataan pengungkapan kompensasi yang menguraikan jenis komisi yang diterima agensi atau broker dari perusahaan asuransinya. Dokumen ini harus menyatakan apakah agen atau pialang hanya menerima komisi dasar, atau jika juga menerima komisi kontingen.
Penulis Langsung
Beberapa perusahaan asuransi menjual kebijakan langsung kepada pembeli asuransi tanpa menggunakan agen atau perantara sebagai perantara. Perusahaan asuransi ini disebut penulis langsung . Banyak penulis langsung fokus pada perlindungan pribadi seperti pemilik rumah dan kebijakan mobil pribadi. Namun, beberapa juga menawarkan cakupan komersial untuk usaha kecil
Asuransi jiwa
Agen dan broker yang menjual asuransi jiwa juga mendapatkan komisi. Namun, agen kehidupan menghasilkan sebagian besar komisi yang dia lakukan selama tahun pertama polis. Komisi mungkin 70 persen hingga 120 persen dari premi pada tahun pertama, tetapi 4 persen hingga 6 persen dari premi untuk perpanjangan.