Mengapa Anda Membutuhkan Pialang Garis Kelebihan
Semua penyedia asuransi menetapkan parameter mengenai jenis risiko yang ingin mereka asuransikan.
Sebagian besar menolak untuk memastikan risiko yang memiliki karakteristik tertentu. Misalnya, banyak perusahaan asuransi yang menolak untuk mengasuransikan bisnis itu
- Memiliki sejarah kehilangan yang buruk.
- Terlibat dalam aktivitas yang tidak biasa, berbahaya, atau sulit dinilai. Contohnya adalah bangunan kosong, pusat penitipan anak, taman hiburan, dan turnamen golf hole-in-one.
- Membutuhkan jenis cakupan yang tidak biasa. Contohnya adalah asuransi kewajiban malapraktik dan polusi.
- Merupakan usaha baru dan, dengan demikian, tidak memiliki sejarah kerugian
Apa itu Broker Garis Kelebihan?
Pialang surplus (SL) adalah profesional asuransi yang merundingkan cakupan atas nama Anda dari perusahaan asuransi kelebihan dan kelebihan (E & S). Perusahaan E & S mengkhususkan diri dalam mengasuransikan risiko yang tidak akan ditanggung oleh sebagian besar perusahaan asuransi . Mereka adalah perusahaan yang tidak diasuransikan, yang berarti mereka tidak berlisensi di negara-negara di mana mereka beroperasi (selain dari negara asal mereka).
Untuk menempatkan bisnis dengan firma E & S, broker harus memiliki lisensi garis surplus.
Broker juga harus memiliki lisensi standar untuk menjual properti dan asuransi kecelakaan . Pialang SL tidak berhubungan langsung dengan Anda (pemegang polis) tetapi bertindak sebagai perantara antara agen atau broker Anda dan perusahaan asuransi yang tidak terdaftar . Kebanyakan calo SL memiliki akses ke satu atau lebih perusahaan E & S, yang mungkin termasuk sindikat tertentu di Lloyd's of London .
Pencarian yang tekun
Sebagian besar negara bagian mewajibkan agen atau perantara untuk melakukan "pencarian yang tekun" sebelum menghubungi pialang E & S, yang berarti bahwa agen atau pialang harus mencoba mendapatkan cakupan atas nama pembeli dari sejumlah tertentu asuransi standar. Setelah jumlah perusahaan asuransi yang diminta telah menolak untuk menyediakan cakupan, agen atau broker dapat mendekati broker SL.
Hukum negara sering membuat pengecualian untuk jaminan yang tidak tersedia di pasar standar. Misalnya, anggaplah tidak ada perusahaan asuransi standar yang akan mengasuransikan studio tato. Jika Anda memiliki studio tato yang membutuhkan asuransi, agen Anda mungkin diizinkan mencari perlindungan atas nama Anda di pasar E & S tanpa melakukan pencarian yang tekun.
Menemukan Pialang Garis Surplus
Sebagian besar perantara SL bekerja untuk pialang asuransi grosir atau agen umum pengelola. Pialang grosir berfungsi sebagai antarmuka antara agen ritel Anda dan perusahaan E & S. Broker grosir tidak dapat memulai (mengikat) cakupan atas nama Anda. Sebaliknya, mereka meneruskan aplikasi lengkap atas nama Anda ke firma E & S. Perusahaan asuransi memberikan penawaran kepada broker , yang meneruskannya ke agen Anda. Jika Anda, agen ritel Anda dan firma asuransi menyetujui cakupan dan harga, perusahaan asuransi mengeluarkan binder .
Binder diganti dengan kebijakan. Broker grosir dapat mengenakan biaya untuk layanannya. Biaya ini dapat ditambahkan ke premi Anda.
Agensi umum pengelola (MGA) adalah agen asuransi yang meninjau risiko dan mengeluarkan kebijakan atas nama perusahaan asuransi. Sebuah kontrak antara perusahaan asuransi dan MGA menentukan ruang lingkup kewenangan underwriting MGA. Jika agen ritel Anda mengajukan permohonan ke broker MGA, broker dapat memberikan penawaran. Jika semua pihak menyetujui cakupan dan harga, broker dapat mengikat cakupan dan mengeluarkan kebijakan atas nama Anda.
Kewajiban Broker
Meskipun perusahaan E & S tidak tunduk pada peraturan yang sama dengan perusahaan asuransi standar, mereka harus memenuhi standar keuangan dasar yang ditetapkan oleh negara. Banyak negara bagian mempertahankan daftar perusahaan asuransi E & S "yang disetujui" atau "memenuhi syarat" yang memenuhi standar ini.
Sebagian besar perusahaan E & S tidak mendapat lisensi dari negara tempat mereka beroperasi. Dengan demikian, mereka bebas untuk menggunakan bentuk kebijakan apa pun, tarif, dan metode penilaian yang mereka pilih.
Sebagian besar peraturan pasar E & S diarahkan pada broker SL. Undang-undang negara menetapkan apa yang dilakukan oleh para broker SL dan bagaimana mereka dapat melakukan bisnis. Undang-undang bervariasi dari satu negara bagian ke negara bagian lain, tetapi banyak yang memiliki persyaratan umum berikut:
- Perizinan. Pialang harus mengamankan dan mempertahankan lisensi yang tepat.
- Penempatan. Pialang tidak dapat meminta pertanggungan dari firma E & S jika jaminan tersebut tersedia dari perusahaan asuransi standar melalui pencarian yang tekun.
- Kualitas Penanggung. Pialang hanya dapat memperoleh cakupan dari perusahaan E & S yang berada dalam daftar perusahaan asuransi yang disetujui negara bagian. Namun demikian, broker (bukan negara) pada akhirnya bertanggung jawab untuk memastikan bahwa perusahaan asuransi E & S yang mereka berbisnis secara finansial sehat.
- Penyingkapan. Pialang harus memberi tahu pemegang polis bahwa perusahaan E & S tidak dilisensikan oleh negara, juga tidak dilindungi oleh dana jaminan negara.
- Perekaman dan Pelaporan. Broker harus menyimpan catatan kebijakan, premi, dan data lainnya. Mereka harus membuat laporan berkala ke berbagai otoritas negara.
- Pengumpulan pajak. Sebuah pajak surplus garis khusus diterapkan untuk kebijakan yang dikeluarkan oleh perusahaan asuransi E & S. Pajak ini dibayarkan oleh pemegang polis. Broker harus mengumpulkan pajak dan mengirimkannya ke negara.
UU Reformasi Nonadmitted dan Reasuransi
Sebagian besar perusahaan asuransi E & S menjual kebijakan di negara-negara di mana mereka tidak berlisensi. Selain itu, banyak broker SL melakukan bisnis di luar negara tempat tinggal mereka. Di masa lalu, konflik sering muncul mengenai negara mana yang memiliki yurisdiksi atas broker SL. Ada juga sengketa tentang negara mana yang berhak mengumpulkan pajak surplus. Undang-undang federal yang disahkan pada tahun 2010 menyelesaikan masalah ini. Undang-undang ini berhak atas Undang-undang Reformasi Nonadmitted dan Reasuransi (NRRA).
Di bawah NRRA, hanya negara bagian yang diasuransikan yang mungkin mewajibkan seorang pialang SL dilisensikan untuk menjual asuransi di negara bagian itu. Selain itu, hanya negara bagian yang diasuransikan dapat mengumpulkan pajak premium garis surplus.