Biaya Transaksi pada Kartu Kredit Premium yang Terburuk
Federasi Bisnis Independen Kanada (CFIB) telah menyusun grafik tingkat kartu kredit yang mencantumkan banyak jenis kartu kredit khusus yang tersedia di Kanada.
Melihat daftar yang akan Anda lihat, misalnya, bahwa biaya transaksi dibebankan kepada pedagang ketika pelanggan menggunakan MasterCard reguler adalah 1,75 persen, tetapi jika pelanggan menggunakan kartu MasterCard Premium High Spend, biaya transaksi adalah 2,71 persen. Beberapa MasterCards dalam kategori Dunia / Elite Dunia membawa biaya transaksi yang lebih tinggi.
Untuk bisnis kecil yang memproses transaksi kartu kredit senilai $ 100.000 setiap bulan, selisih 0,96 persentase yang dikenakan untuk transaksi kartu premium akan dikenakan biaya tambahan $ 960 per bulan, tambahan $ 11.520 per tahun. Saya telah menggunakan tarif MasterCard sebagai contoh, tetapi saya bisa saja memilih Visa dengan mudah; Tarif transaksi visa mengikuti model kartu premium yang sama yang digunakan untuk menarik biaya transaksi yang lebih tinggi dari pedagang.
Dan perusahaan-perusahaan kredit telah memompa kartu kredit premium. "Ada jumlah kartu yang mengejutkan di pasaran saat ini di Kanada, dengan lebih dari 200 kartu MasterCard dan Visa di chart tarif kami sendiri," kata Dan Kelly, presiden dan CEO CFIB.
The CFIB Lobbies for Change
Federasi Bisnis Independen Kanada (CFIB) memulai kampanye melawan biaya tinggi dari biaya transaksi kartu kredit Kanada pada bulan November 2008 dan berperan penting dalam mengembangkan Kode Etik untuk Industri Kartu Kredit dan Debit di Kanada yang mulai berlaku 17 Agustus 2010.
Namun, meskipun memiliki Kode yang disetujui oleh MasterCard dan Visa secara sukarela adalah hal yang baik, masalah biaya masif yang dibebankan pada transaksi kartu kredit premium tetap ada, dan CFIB terus melobi, mendorong amandemen Kode yang akan:
- izinkan pedagang untuk menerima kartu biaya lebih rendah dari satu merek tanpa persyaratan untuk menerima kartu 'premium' biaya lebih tinggi atau biaya tambahan untuk menerima kartu biaya yang lebih tinggi.
- memiliki semua kartu kredit biaya lebih tinggi yang diperlukan untuk dicap secara terpisah sebagai 'premium' karena sebagian besar konsumen masih tidak tahu bahwa beberapa kartu kredit mengenakan biaya tambahan untuk pedagang.
- tambahkan aturan tentang pembayaran seluler dan masalah yang terkait dengan prosesor.
Pada tahun 2012 Biro Persaingan Kanada mengambil Visa dan MasterCard ke pengadilan atas aturan pengisian dan kartu-semua-kartu.
Kasus Sebelum Pengadilan Persaingan
Tribunal Persaingan "adalah badan yang sangat ajudikatif yang beroperasi secara independen dari setiap departemen pemerintah" yang mendengar kasus-kasus yang berhubungan dengan masalah ekonomi dan bisnis seperti merger, iklan menyesatkan dan praktik perdagangan terbatas (atau, dengan kata lain, kasus-kasus yang berkaitan dengan masalah yang timbul dari UU Persaingan).
(Perhatikan bahwa Tribunal Persaingan terpisah dari Biro Persaingan yang merupakan badan independen yang memberlakukan Undang-Undang Persaingan.
Biro Persaingan adalah agensi yang menyelidiki keluhan dan mengirim mereka untuk didengar oleh Tribunal Persaingan jika diperlukan.)
Argumen di depan Tribunal Persaingan adalah bahwa Visa dan MasterCard terlibat dalam perilaku anti-persaingan dan kontrak restriktif mereka memungkinkan dua perusahaan kartu kredit pada dasarnya mendikte persyaratan untuk pedagang (sebuah argumen yang tentu tidak terdengar terlalu berlebihan bagi saya ketika Anda mempertimbangkan bahwa Visa dan MasterCard terdiri dari 92 persen pasar kartu kredit Kanada, menangani sekitar $ 322 miliar transaksi kartu kredit pada tahun 2011).
Istilah-istilah ini memungkinkan Visa dan MasterCard untuk mengenakan biaya transaksi lebih dari tiga persen dalam beberapa kasus, biaya yang, menurut Biro Persaingan, termasuk yang tertinggi di dunia dan meraup $ 5 miliar untuk industri kartu kredit setiap tahun.
Wile the Competition Tribunal tidak memiliki kekuatan untuk memungut penilaian moneter terhadap dua raksasa kartu kredit itu bisa memaksa mereka untuk mengubah metode operasi mereka. Biro Persaingan menginginkan pengecer untuk dapat melakukan dua hal yang tidak boleh mereka lakukan:
- menolak untuk menerima kartu kredit berbiaya tinggi tetapi masih menerima orang lain dari nama merek yang sama.
- tambahkan biaya tambahan untuk meniadakan biaya transaksi yang lebih tinggi yang dibebankan untuk kartu kredit premium.
Pada bulan Juli 2012, Visa dan MasterCard (bersama dengan beberapa bank besar) menyelesaikan gugatan yang berkepanjangan yang menuduh penerbit kartu bersekongkol untuk memperbaiki biaya transaksi ritel. Visa, MasterCard dan bank-bank yang disebutkan di atas setuju untuk membayar pengecer AS setidaknya $ 6 miliar USD - dan persyaratan penyelesaian memungkinkan pengecer AS memiliki hak untuk membebankan lebih banyak biaya kepada pelanggan mereka jika mereka membayar dengan kartu kredit.
Keputusan Tribunal Persaingan
Namun, pada 23 Juli 2013, Pengadilan Persaingan memutuskan bahwa kasus terhadap biaya pedagang yang lebih tinggi dari kartu kredit premium tidak berdasar.
Meskipun kasus tersebut benar-benar ditolak secara teknis, Tribunal memang melihat kasus tersebut dan mengatakan bahwa pihaknya akan menolak mengeluarkan perintah dan mencatat bahwa solusi yang tepat untuk masalah yang diangkat oleh Komisaris adalah kerangka peraturan.
Komisaris Badan Persaingan Jon Pecman mengatakan dalam sebuah pernyataan bahwa biro sangat kecewa dengan keputusan pengadilan dan bahwa "Kami akan meninjau kembali keputusan tersebut dengan cermat untuk menentukan langkah kami selanjutnya."
Reaksi Lain terhadap Keputusan
Asosiasi Konsumen Kanada "gembira" tentang keputusan itu, mengklaim bahwa itu adalah kemenangan besar bagi konsumen. MasterCard dan Visa, seperti yang Anda harapkan, jatuh ke dalam kamp ekstatik; kedua perusahaan segera mengeluarkan pernyataan yang memuji keputusan tersebut. Di sisi lain, Dan Kelly, presiden Federasi Bisnis Independen Kanada, menyebut keputusan itu sebagai kerugian besar bagi pedagang Kanada dan berjanji akan terus berjuang.
Dewan Ritel Kanada juga kecewa. "Warga Kanada membayar lebih dari yang seharusnya mereka lakukan di daftar karena biaya tinggi ini," kata juru bicara dewan ritel David Wilkes. "Jumlahnya lebih dari $ 6 miliar per tahun, biaya ini memiliki efek negatif pada pedagang dan konsumen" (CBC News).
The Continuing Fight
Sepanjang tahun 2013 dan 2014, CFIB terus bekerja pada masalah biaya pemrosesan kartu kredit yang tinggi dengan bergabung dengan Interac untuk meluncurkan alat untuk mendorong pelanggan menggunakan debit daripada kredit dan dengan melobi semua pemain industri dan pemerintah untuk pengurangan biaya pemrosesan dan peningkatan dalam pengungkapan dan penyelesaian sengketa.
Pada bulan November 2014, Visa dan MasterCard mengumumkan pengurangan biaya interchange pertama kalinya (rata-rata 10%), ditambah pembekuan lima tahun. (Perhatikan bahwa American Express bukan bagian dari perjanjian.) Pada bulan April 2015, Kode Etik untuk Industri Kartu Kredit dan Debit di Kanada diperbarui untuk menyertakan pembayaran seluler, melindungi pengurangan biaya dan menambahkan batas enam bulan untuk otomatis- pembaruan. Perubahan yang diperkenalkan pada tahun 2015 meliputi:
- Pedagang akan dapat memilih keluar dari kontrak mereka jika prosesor pembayaran mereka menaikkan tarif atau tidak meneruskan penghematan dari Visa / MasterCard;
- Seluruh Kode sekarang akan berlaku untuk pembayaran seluler;
- Pemroses pembayaran hanya dapat memperpanjang kontrak secara otomatis hingga enam bulan, sehingga lebih sedikit pedagang yang akan dikunci ke dalam kontrak yang buruk.
Biaya transaksi kartu kredit untuk pedagang di Kanada masih tinggi, namun, dan Kode tidak melindungi pedagang dari penandatanganan kontrak pemrosesan "buruk".
Apa Yang Dapat Anda Lakukan Sebagai Pemilik Bisnis Kecil?
Biasakan diri Anda dengan Kode Etik untuk Industri Kartu Kredit dan Debit di Kanada. Baik Visa Canada dan MasterCard Kanada telah setuju untuk mematuhi Kode Etik sukarela ini yang diperkenalkan oleh Menteri Keuangan pada 17 Mei 2010. Jika Anda memiliki keluhan tentang potensi pelanggaran, Anda dapat menghubungi Badan Konsumen Keuangan Kanada yang akan menentukan apakah perusahaan kartu kredit sudah patuh atau tidak. Anda juga harus membaca dokumen mereka Apa Arti Kode untuk Pedagang?
Anda juga dapat memberi tahu pelanggan tentang masalah tersebut. Sebagian besar konsumen tidak terlalu memikirkan biaya transaksi kartu kredit dan tidak menyadari bahwa beberapa kartu kredit jauh lebih mahal per transaksi daripada yang lain. Mintalah pelanggan Anda untuk mempertimbangkan membayar dengan uang tunai atau debit sebagai gantinya dan beri tahu mereka tentang masalah dengan kartu kredit premium dan biaya transaksi yang lebih tinggi. CFIB telah mengumpulkan beberapa tanda permintaan pelanggan yang dapat Anda unduh dan posting melalui mesin kasir Anda.
The Upshot
Untuk saat ini, jika bisnis kecil Kanada Anda menerima kartu kredit, Anda harus menerima apa pun Visa atau MasterCard yang diberikan pelanggan Anda sebagai pembayaran, apakah itu kartu premium dengan biaya transaksi yang lebih tinggi atau tidak dan tidak diizinkan menambahkan biaya tambahan untuk membantu menutupi biaya.