Kebijakan otomotif komersial menangani hilangnya potensi ini melalui penurunan nilai dalam pengecualian nilai. Pengecualian ini berlaku untuk cakupan kerusakan fisik .
Biasanya ditemukan pada akhir pengecualian kerusakan fisik dalam bentuk cakupan otomatis komersial.
Mobil yang Dimiliki
Penurunan dalam pengecualian nilai dapat membatasi jumlah yang Anda pulihkan dari perusahaan asuransi Anda untuk kerugian kerusakan fisik yang melibatkan kendaraan yang Anda miliki. Contoh berikut menunjukkan bagaimana ini dapat terjadi.
Perusahaan Anda memiliki truk satu ton yang diasuransikan secara komprehensif dan tabrakan di bawah kebijakan auto komersial perusahaan Anda. Truk itu rusak ketika seorang karyawan Anda secara tidak sengaja memundurkannya ke dinding. Anda mengajukan klaim di bawah cakupan tabrakan Anda. Perusahaan asuransi Anda akan membayar yang lebih rendah:
- nilai tunai aktual dari kendaraan yang rusak pada saat kehilangan; atau
- biaya memperbaiki atau mengganti kendaraan dengan bagian dan bahan yang mirip dengan kendaraan yang dikandung sebelum kehilangan.
Nilai tunai aktual umumnya berarti biaya penggantian kendaraan dikurangi depresiasi. Perusahaan asuransi juga dapat mempertimbangkan "buku biru" atau nilai pasar kendaraan.
Jika biaya untuk memperbaiki truk kurang dari nilainya saat ini, perusahaan asuransi Anda akan membayar biaya untuk memperbaikinya. Kalau tidak, truk itu kemungkinan akan dinyatakan kerugian total .
Anggaplah perusahaan asuransi Anda memilih untuk membayar biaya untuk memperbaiki truk Anda. Toko tubuh lokal Anda mengenakan biaya $ 3.500 untuk memperbaiki kendaraan. Jika polis Anda termasuk pengurang $ 500, perusahaan asuransi Anda akan membayar $ 3.000.
Truk Anda memiliki nilai pasar $ 10.000 sebelum kecelakaan. Namun, kendaraan tersebut mengalami kecelakaan mobil, sehingga pembeli potensial melihatnya kurang berharga dibandingkan truk sejenis yang tidak terlibat dalam kecelakaan. Nilai pasar truk Anda sekarang hanya $ 9.000. Perusahaan asuransi Anda tidak akan membayar Anda atas penurunan nilai $ 1.000.
Sementara nilai berkurang tidak tercakup oleh asuransi kerusakan fisik, biasanya ditutupi oleh asuransi kewajiban otomatis . Ini berarti bahwa jika kendaraan Anda rusak dalam kecelakaan yang disebabkan oleh kelalaian pengemudi lain, dan Anda menuntut pengemudi lain, Anda dapat memasukkan biaya untuk penurunan nilai sebagai bagian dari kerusakan yang Anda cari.
Kendaraan Sewa
Pengurangan dalam pengecualian nilai dapat menghasilkan biaya out-of-saku jika kendaraan sewa rusak selama jangka waktu perjanjian sewa. Perhatikan contoh berikut:
Bob adalah pemilik Busy Builders, sebuah perusahaan konstruksi kecil. Dia memiliki pertemuan mendatang di Pleasantville, yang berjarak 250 mil dari kota kelahiran Busy Builder. Bob menyewa mobil atas nama bisnisnya menggunakan kartu kredit bisnis. Dia menyewakan kendaraan untuk perjalanan dua harinya dari Ready Rentals, agen penyewaan mobil lokal. Tawaran Persewaan siap untuk menjual asuransi kewajiban Bob dan pembebasan kerugian kerusakan.
Pengabaian Kerusakan Kerusakan
Pengabaian kerusakan kerugian (juga disebut pembebasan kerusakan tabrakan) akan membebaskan Bob dari kewajiban untuk membayar kerusakan pada kendaraan. Jika dia terlibat dalam kecelakaan saat mengendarai kendaraan sewaan, dan kendaraannya rusak, kerusakan akan tercakup secara penuh. Sayangnya, perlindungan ini datang dengan biaya yang curam. Ready Rentals menginginkan $ 20 per hari untuk LDW. Bob memutuskan untuk menolak LDW. Dia juga menolak untuk membeli asuransi kewajiban otomatis. Pembangun Sibuk diasuransikan di bawah kebijakan otomatis komersial yang mencakup pertanggungjawaban dan perlindungan kerusakan fisik untuk mobil sewaan . Mengapa dia harus membayar asuransi kewajiban dan LDW ketika perusahaannya memiliki asuransi untuk kendaraan sewaan? Bob menandatangani kontrak sewa dan akan segera berangkat.
Keesokan harinya, Bob menyelesaikan bisnisnya di Pleasantville dan memulai perjalanan pulangnya di mobil sewaan.
Sekitar satu jam perjalanannya kembali, Bob meluncur di jalan licin dan tanpa sengaja menabrak pohon. Bob tidak terluka tetapi ujung depan dari mobil sewaan itu sangat penyok. Bob mengembalikan mobil ke Ready Rentals dan mengisi laporan kecelakaan. Ketika dia kembali ke kantornya, dia mengajukan klaim kepada perusahaan asuransi mobil komersialnya.
Apa itu Biaya itu!
Satu bulan kemudian, Bob terkejut dengan tagihan yang diterimanya dari agen penyewaan. Totalnya lebih dari $ 7.000! Biaya termasuk $ 3.600 untuk kerusakan mobil sewaan dan $ 2.500 dalam nilai berkurang. Agen penyewaan juga sudah termasuk biaya $ 600 untuk kerugian penggunaan, dan $ 350 dalam biaya administrasi. Hilangnya biaya penggunaan merupakan pendapatan badan yang hilang karena kendaraan yang rusak tidak tersedia untuk disewakan kepada pelanggan lain. Agen penyewaan mengklaim bahwa mobil sewaan yang rusak memerlukan waktu 15 hari untuk diperbaiki. Itu telah menagih Bob dengan biaya penuh $ 40 per hari untuk setiap hari mobil itu tidak bisa disewa. Biaya administrasi mungkin termasuk biaya derek, biaya penyimpanan, dan biaya lainnya.
Perusahaan asuransi mobil Builder yang sibuk kemungkinan akan membayar $ 3.100 untuk kerusakan kendaraan (perusahaan asuransi akan mengurangi $ 500 deductible milik Builder Buildy). Karena Builders Sibuk telah membeli perlindungan kerusakan fisik untuk mobil sewaan , kebijakan otomatis Busy juga mencakup Loss of Use. Namun, kebijakan tersebut hanya membayar $ 20 per hari; dengan demikian, perusahaan asuransi akan membayar $ 300 untuk periode 15 hari. Ini berarti bahwa Pembangun Sibuk akan terjebak dengan biaya $ 300 out-of-saku untuk menutupi hilangnya penggunaan. Cakupan kerusakan fisik Bob tidak termasuk penurunan nilai, yang biayanya dikenakan $ 2500. Kebijakan otomotif komersial tidak mencakup biaya administrasi. Dengan demikian, biaya $ 350 yang dibebankan oleh agen penyewaan tidak tercakup dalam kebijakan auto Builder Busy. Sibuk sekarang menghadapi $ 3,650 dalam biaya yang tidak diasuransikan.
Cakupan Kartu Kredit
Karena Bob menolak pengabaian kehilangan kerugian dari Ready Rentals, agen penyewaan tidak akan membayar sebagian dari kerusakan pada mobil sewaan. Bob menyewa kendaraan dari Ready Rentals menggunakan kartu kredit bisnis. Seperti banyak kartu kredit, kartu Bob secara otomatis mencakup kerusakan fisik pada kendaraan sewaan. Banyak kartu kredit menawarkan cakupan ini ketika pemegang kartu telah menolak pengabaian kehilangan kerugian. Cakupan biasanya berlebih atas cakupan kerusakan fisik otomatis apa pun yang tersedia.
Untuk mengumpulkan kompensasi apa pun di bawah kartu kreditnya, Bob harus menunggu hingga ia menerima pembayaran dari perusahaan asuransi mobilnya. Seperti kebijakan otomatis, cakupan kartu kredit mengecualikan penurunan nilai. Ini juga tidak termasuk kerugian penggunaan dan biaya administrasi. Dari Build $ 3650 yang Sibuk di luar kantong biaya, kartu kredit akan membayar hanya $ 500 dikurangkan.