Jenis Ketentuan
Polis asuransi dapat berisi berbagai kondisi. Beberapa hanya berlaku untuk firma asuransi. Contohnya adalah klausul kebangkrutan (dijelaskan di bawah).
Ini menyatakan bahwa kebangkrutan pihak tertanggung tidak akan membebaskan perusahaan asuransi itu dengan kewajibannya di bawah polis. Ketentuan lain hanya berlaku bagi pemegang polis. Misalnya, Kondisi Kerugian dalam Kebijakan Properti Komersial ISO mengharuskan tertanggung untuk melaporkan kerugian kepada polisi jika hukum telah dilanggar. Banyak ketentuan bersifat prosedural. Contohnya adalah klausul penilaian dalam Kebijakan Bisnis Otomatis standar. Ini menjelaskan proses yang akan diikuti jika tertanggung atau perusahaan asuransi menuntut penilaian properti yang rusak.
Dimana mereka?
Kondisi sering ditemukan di bagian terpisah dari kebijakan atau formulir cakupan. Tidak mengherankan, bagian ini sering diberi Ketentuan.
Banyak kebijakan mengandung lebih dari satu set ketentuan. Misalnya, Kebijakan Properti Komersial ISO berisi tiga kelompok ketentuan. Kondisi Kerugian menjelaskan bagaimana kerugian dinilai dan dibayarkan. Kondisi Tambahan mengatasi masalah seperti coinsurance dan hak - hak pemilik hipotek .
Kondisi Properti Komersial terkandung dalam bentuk terpisah. Alamat-alamat ini tidak dijelaskan di tempat lain, seperti wilayah cakupan .
Kebijakan paket , yang mencakup dua atau lebih jenis cakupan, biasanya berisi ketentuan terpisah untuk setiap jenis cakupan. Misalnya, kebijakan yang mencakup tanggung jawab umum dan perlindungan properti komersial akan mencakup kondisi kewajiban dan kondisi properti.
Kebijakan paket juga dapat berisi bagian Ketentuan Kebijakan Umum (atau Umum) yang berlaku untuk semua cakupan yang termasuk dalam kontrak.
Kebijakan dapat berisi ketentuan yang tidak muncul di bagian Ketentuan. Misalnya, kebijakan kompensasi pekerja NCCI standar berisi bagian Kondisi di bawah Bagian Enam. Namun demikian, baik Bagian Pertama ( Kompensasi Pekerja ) dan Bagian Dua ( Kewajiban Majikan ) berisi klausul yang berjudul Asuransi Lainnya dan Pemulihan dari Orang Lain. Klausul ini adalah ketentuan kebijakan meskipun tidak diberi label seperti itu. Klausul serupa dapat ditemukan dalam kewajiban umum ISO dan kebijakan otomatis bisnis. Dalam kebijakan tersebut, klausa berada di bagian Ketentuan.
Ketentuan Umum
Kondisi tertentu ditemukan dalam banyak jenis kebijakan bisnis. Beberapa contoh dijelaskan di bawah ini.
Tugas dalam Peristiwa Kejadian atau Kerugian
Hampir semua kebijakan mengandung klausa yang menjelaskan apa yang harus Anda lakukan jika kehilangan atau klaim terjadi. Contohnya adalah kebijakan kewajiban umum standar. Kondisi pelaporan klaimnya menyatakan bahwa Anda harus memberi tahu perusahaan asuransi Anda sesegera mungkin jika terjadi suatu kejadian atau pelanggaran, atau klaim atau gugatan. Klausul ini penting, karena kegagalan Anda untuk mematuhi dapat memberi alasan perusahaan asuransi Anda untuk menolak cakupan klaim.
Asuransi Lainnya
Klausul ini menjelaskan bagaimana kebijakan akan merespons ketika cakupan lain ada untuk klaim yang dicakup oleh kebijakan Anda. Beberapa kebijakan menyediakan cakupan utama (lini pertama). Klausul asuransi lainnya dalam kebijakan kewajiban umum standar menyatakan bahwa pertanggungan adalah subjek utama untuk beberapa pengecualian. Kebijakan lain berbagi kerugian. Misalnya, klausul asuransi lain dalam kebijakan komersial properti ISO menyatakan bahwa kerugian akan dibagi secara proporsional dengan cakupan duplikat. Beberapa jenis asuransi, termasuk banyak kebijakan E & O, berlaku atas dasar kelebihan dari cakupan yang ada lainnya.
Hak Pemulihan
Sebagian besar kebijakan komersial mengandung klausa subrogasi . Klausul ini memberi firma asuransi hak untuk mendapatkan kembali jumlah yang telah dibayarkannya untuk kerugian dari pihak yang menyebabkannya.
Dengan kata lain, jika perusahaan asuransi telah membayar kerugian yang mana seseorang (selain dari tertanggung) bertanggung jawab, perusahaan asuransi dapat menuntut pihak yang salah untuk jumlah pembayaran.
Tindakan Hukum Melawan Kami
Ketentuan ini sering disebut klausul "tidak ada tindakan" karena membatasi hak Anda untuk mengajukan tindakan (gugatan) terhadap perusahaan asuransi Anda. Ini biasanya melarang Anda menggugat kecuali Anda telah memenuhi semua persyaratan di bawah kebijakan.
Di bawah kebijakan properti ISO, Anda tidak dapat menuntut perusahaan asuransi Anda sehubungan dengan klaim jika Anda gagal memberikan deskripsi tentang properti yang rusak (kondisi pertanggungan). Kebijakan kewajiban sering melarang Anda atau orang lain menuntut perusahaan asuransi dalam keadaan tertentu. Anda biasanya dilarang menuntut perusahaan asuransi Anda untuk mengumpulkan penyelesaian yang Anda buat secara sukarela (tanpa persetujuan perusahaan asuransi Anda). Demikian juga, Anda dilarang menuntut ganti rugi hingga keputusan akhir dibuat oleh pengadilan.
Kebijakan asuransi dapat memberlakukan batas waktu untuk mengajukan gugatan. Beberapa kebijakan properti mengharuskan Anda mengajukan gugatan Anda dalam waktu dua tahun sejak tanggal kerugian. Ketentuan ini akan dikesampingkan oleh hukum negara bagian jika yang terakhir memberikan lebih banyak waktu untuk mengajukan gugatan daripada kebijakan.
Liberalisasi
Klausul ini secara otomatis memperluas kebijakan Anda untuk menyertakan cakupan apa pun yang telah ditambahkan oleh perusahaan asuransi Anda ke formulir cakupan Anda. Klausul ini biasanya berlaku untuk ekstensi apa pun yang dibuat sesaat sebelum atau selama periode kebijakan Anda, jika ekstensi itu gratis.
Misalnya, Anda diasuransikan di bawah kebijakan properti komersial. Saat kebijakan Anda berlaku, firma asuransi Anda mulai menggunakan versi terbaru Formulir Bangunan dan Cakupan Properti Pribadi. Formulir baru secara otomatis menyediakan (tanpa biaya tambahan) batas $ 10.000 untuk kerusakan properti pribadi yang terkandung dalam unit penyimpanan sementara di tempat Anda. Formulir yang terlampir pada kebijakan Anda tidak termasuk cakupan ini. Karena kebijakan Anda mengandung klausul liberalisasi, properti yang terdapat dalam unit penyimpanan sementara akan secara otomatis dicakup oleh kebijakan Anda. Tidak diperlukan dukungan .
Pembatalan dan Non-Pembaruan
Banyak polis asuransi yang dibeli oleh bisnis mengandung klausul pembatalan dan ketentuan tidak diperbarui . Klausul-klausul ini menjelaskan keadaan di mana perusahaan asuransi dapat membatalkan atau tidak memperbaharui kebijakan. Hukum negara akan mengesampingkan ketentuan ini jika lebih menguntungkan bagi pemegang polis. Misalnya, undang-undang negara bagian yang mewajibkan perusahaan asuransi untuk memberikan pemberitahuan 60 hari kepada pemegang polis jika polis tidak diperbarui akan menggantikan ketentuan kebijakan yang hanya membutuhkan pemberitahuan 30 hari.
Pemisahan Tertanggung
Banyak kebijakan tanggung jawab mengandung kondisi yang berjudul Pemisahan Tertanggung (atau Pemutusan Kepentingan). Kondisi ini sering terdiri dari dua bagian. Yang pertama menjelaskan bagaimana kebijakan akan merespon jika seseorang yang bernama mengasuransikan menggugat pihak lain. Bagian kedua menjelaskan bagaimana pertanggungan akan berlaku jika seseorang yang diasuransikan menggugat pihak lain yang diasuransikan.
Transfer Hak dan Kewajiban Anda
Penanggung secara hati-hati menyaring pemohon asuransi sebelum mengeluarkan kebijakan. Dengan demikian, polis asuransi mengandung transfer hak atau " anti-tugas" klausul . "Klausul ini melarang pemegang polis dari menugaskan hak dan kewajiban mereka di bawah kebijakan kepada orang lain tanpa persetujuan tertulis dari perusahaan asuransi. Sebagai contoh, Jim memiliki bisnis yang ia jual kepada Jane, Jim tidak dapat "memberikan" polis asuransi bisnisnya kepada Jane, Kebijakan tersebut hanya diberikan kepada Jim, hak dan kewajibannya berdasarkan polis tidak dapat dialihkan kepada Jane tanpa persetujuan perusahaan asuransi.
Klausul anti-tugas juga melarang pemegang polis mengalihkan hak mereka untuk mengumpulkan ganti rugi atau penyelesaian. Misalnya, anggap bahwa Bob telah mengasuransikan sebuah mobil untuk kerusakan fisik di bawah kebijakan otomatis komersial. Bob menandatangani kontrak yang memberi Jim hak untuk mengumpulkan pembayaran apa pun yang diterima Bob jika tidak, akan menerima kerugian kerusakan fisik pada kendaraan. Bob telah melanggar klausul anti-tugas. Perusahaan asuransi miliknya tidak mungkin melakukan pembayaran kerugian kepada Jim berdasarkan kebijakan Bob.
Perhatikan bahwa banyak negara mengizinkan pemegang polis untuk mengalihkan hak mereka untuk mengklaim pembayaran setelah kerugian terjadi . Hanya tugas paska kerugian yang diizinkan. Penugasan yang dilakukan sebelum kerugian terjadi dilarang. Dalam contoh sebelumnya, anggaplah bahwa Bob telah mengalami kerusakan fisik ketika ia menetapkan haknya untuk mengumpulkan pembayaran klaim berdasarkan kebijakan tersebut kepada Jim. Di banyak negara, penugasan akan diizinkan.
Kebangkrutan
Klausa ini menyatakan bahwa kewajiban perusahaan asuransi di bawah kebijakan tidak berubah jika pemegang polis mengajukan kebangkrutan atau menjadi bangkrut. Perusahaan asuransi masih harus membayar klaim.
Tidak Ada Manfaat bagi Bailee
Banyak kebijakan properti dan otomatis berisi klausul berjudul Tanpa Manfaat untuk Bailee. Seorang bailee adalah seseorang yang dipercayakan dengan properti pihak lain untuk tujuan tertentu. Contohnya adalah toko tubuh otomatis. Seorang pemilik kendaraan memberikan body shop kepemilikan kendaraan yang rusak sehingga toko dapat memperbaikinya.
Seorang bailee tidak mendapatkan hak kepemilikan atas properti yang dimilikinya. Toko bodi mobil tidak menjadi pemilik kendaraan yang sedang diperbaiki.
Klausul "tidak ada manfaat untuk bailee" berlaku untuk properti komersial dan cakupan kerusakan fisik otomatis. Ini menyatakan bahwa tidak seorang pun, selain pemegang polis, yang memiliki hak asuh atas properti yang diasuransikan akan mendapat manfaat dari polis tersebut. Dengan kata lain, seorang bailee tidak berhak atas pembayaran klaim hanya karena dia memiliki properti yang diasuransikan. Berdasarkan kebijakan otomatis komersial, bailee dapat berupa garasi parkir, perusahaan derek, bengkel atau siapa pun yang mengenakan biaya untuk mendapatkan kendali atas kendaraan.
Concealment, Misrepresentation or Fraud
Klausul ini memungkinkan perusahaan asuransi untuk membatalkan polis jika pemegang polis telah melakukan tindakan curang . Seorang tertanggung melakukan penipuan ketika dia dengan sengaja menipu perusahaan asuransi untuk tujuan keuntungan finansial. Penipuan dapat dilakukan ketika cakupan dibeli, ketika klaim diajukan, atau pada waktu lain. Misalnya, pemilik bisnis membeli perlindungan kerusakan fisik untuk kendaraan yang tidak ada. Dia kemudian melaporkan kendaraan itu dicuri dan mengajukan klaim pencurian.
The "klausul penipuan" juga memungkinkan perusahaan asuransi untuk menolak cakupan jika ada yang diasuransikan telah sengaja disalahpahami atau menyembunyikan fakta material mengenai cakupan asuransi. Istilah keliru berarti salah saji dari kebenaran. Salah saji adalah material jika perusahaan asuransi akan membuat keputusan yang berbeda jika diketahui fakta yang sebenarnya.
Misalnya, Anda melengkapi aplikasi untuk asuransi properti di gedung yang Anda miliki. Anda berbohong pada aplikasi, menyatakan bahwa Anda menggunakan bangunan sebagai gudang. Pada kenyataannya, Anda menggunakannya untuk memproduksi kembang api. Jika bangunan rusak karena ledakan yang disebabkan oleh kembang api yang rusak, firma asuransi Anda dapat menolak liputan berdasarkan kekeliruan material.