Elemen Sistem Rating
Banyak (tapi tidak semua) perusahaan asuransi menghitung premi kewajiban umum menggunakan sistem klasifikasi dan pemeringkatan yang dikembangkan oleh Kantor Layanan Asuransi (ISO). Di bawah sistem ini, sebagian besar premi Anda didasarkan pada tiga faktor berikut:
- klasifikasi yang ditetapkan untuk bisnis Anda
- tarif yang ditetapkan untuk klasifikasi tersebut (disesuaikan dengan batas yang Anda pilih)
- basis paparan (seperti penjualan atau gaji) yang tarifnya diterapkan
1. Klasifikasi
Langkah pertama dalam proses penilaian adalah untuk mengklasifikasikan bisnis Anda. ISO menyediakan ratusan klasifikasi, yang masing-masing diidentifikasi oleh deskripsi dan angka lima digit yang disebut kode kelas . Berikut beberapa contohnya:
- Tukang kunci, kode kelas 14913
- Produk Pangan Manufaktur - Kering, Kering, kode kelas 53374
- Pemasangan Drywall atau Wallboard, kode kelas 92338
Setiap bisnis diberi klasifikasi yang mencerminkan industri dan jenis operasinya.
Idenya adalah bahwa bisnis dengan operasi serupa menghadapi risiko yang sebanding dan menghasilkan jenis klaim serupa. Dengan demikian, jenis bisnis serupa diberikan klasifikasi yang sama.
Misalnya, Larson Locks beroperasi di luar etalase yang menjual kunci pintu, gembok, brankas, dan produk terkait keamanan lainnya.
Perusahaan juga mengirim karyawan ke rumah, bisnis, atau kendaraan pelanggan untuk memecahkan masalah terkait kunci. Kebanyakan tukang kunci melakukan jenis layanan yang sama dengan Larson Locks. Dengan demikian, asuransi kewajiban umum biasanya menetapkan bisnis seperti Larson Locks ke klasifikasi yang sama (Tukang Kunci).
Tergantung pada sifat dan kompleksitas operasi Anda, bisnis Anda dapat diberi satu atau lebih klasifikasi. Setiap klasifikasi memiliki kode kelas yang sesuai.
Kode kelas disusun dalam kelompok-kelompok. Misalnya, semua bisnis perdagangan diberi kode kelas antara 10.000 dan 19999. Demikian pula, semua bisnis yang melakukan operasi manufaktur atau pemrosesan diberi kode kelas antara 50.000 dan 59999.
2. Tarif
Unsur kedua dari proses pemeringkatan adalah kurs. Tarif dapat bervariasi secara luas dari satu perusahaan asuransi ke yang berikutnya. Beberapa perusahaan asuransi mengembangkan tarif mereka sendiri "dari awal." Lainnya menyusun tarif berdasarkan data biaya kerugian yang diperoleh dari ISO. Tidak peduli bagaimana firma asuransi Anda menghitung suku bunga Anda, mereka harus terdaftar dalam Deklarasi Kewajiban.
Perhatikan bahwa tarif yang Anda bayar akan mencerminkan batas yang Anda pilih untuk pertanggungan kewajiban. Ini berarti Anda akan membayar tarif yang lebih tinggi untuk $ 1 juta per batas terjadinya dibandingkan dengan batas $ 100.000.
Kebijakan pertanggungjawaban umum mencakup dua jenis cakupan: cakupan tempat dan operasi serta produk dan cakupan kerja yang diselesaikan. Untuk banyak klasifikasi, cakupan ini dinilai secara terpisah. Artinya, satu tarif berlaku untuk cakupan tempat dan operasi dan tarif lainnya berlaku untuk produk dan cakupan kerja yang diselesaikan.
Tempat dan Operasi
Bangunan dan cakupan operasi berlaku untuk klaim terhadap bisnis Anda untuk cedera tubuh atau kerusakan properti yang disebabkan oleh kecelakaan yang timbul dari tempat Anda. Contohnya adalah klaim yang diajukan oleh pelanggan Anda yang terluka dalam insiden tergelincir dan jatuh di kantor bisnis Anda.
Bangunan dan cakupan operasi juga berlaku untuk klaim cedera atau kerusakan yang disebabkan oleh kecelakaan yang timbul dari operasi perusahaan Anda yang sedang berlangsung. Operasi dapat dilakukan di tempat Anda (seperti fasilitas manufaktur) atau di tempat lain (seperti tempat kerja).
Misalnya, anggap saja karyawan Anda secara tidak sengaja merusak karya seni saat memasang peralatan komputer di lokasi kantor pelanggan. Jika pelanggan mengajukan klaim kerusakan properti terhadap perusahaan Anda, klaim tersebut harus dicakup oleh tempat Anda dan cakupan operasi.
Produk dan Pekerjaan Selesai
Produk dan cakupan kerja yang lengkap berlaku untuk klaim pihak ketiga atas cedera atau kerusakan yang tidak disengaja yang disebabkan oleh produk Anda yang salah atau oleh pekerjaan atau operasi yang rusak yang telah Anda selesaikan. Misalnya, pelanggan mengajukan klaim kewajiban produk terhadap bisnis roti Anda setelah ia merusak gigi pada lubang ceri yang terdapat dalam kue yang ia beli di toko Anda. Sebagai contoh lain, pelanggan menggugat perusahaan beton Anda karena kerusakan properti setelah dinding yang Anda selesaikan dua bulan lalu runtuh, merusak truknya.
Beberapa jenis bisnis tidak menghasilkan produk atau pekerjaan yang diselesaikan (atau hanya jumlah yang dapat diabaikan). Contohnya adalah toko tukang cukur dan toko buku. Sebagian besar klaim tanggung jawab terhadap toko tukang cukur dan toko buku berasal dari kecelakaan yang terjadi di tempat mereka. Bisnis ini dikenakan biaya untuk cakupan tempat dan operasi saja. Tidak ada biaya yang dibuat untuk produk dan cakupan operasi selesai
3. Basis Eksposur
Unsur ketiga dari peringkat kewajiban umum adalah basis paparan. Tergantung pada sifat bisnis Anda, basis eksposur Anda mungkin adalah area bangunan Anda, jumlah penjualan kotor yang Anda harapkan untuk dihasilkan selama tahun polis, penggajian yang diproyeksikan, atau beberapa faktor lainnya.
Banyak klasifikasi dinilai berdasarkan penjualan. Untuk klasifikasi ini, premi biasanya dihitung dengan mengalikan tingkat penjualan kotor dibagi dengan 1000. Sebagai contoh, anggaplah bahwa Larry mengharapkan Larson Locks untuk menghasilkan $ 5.000.000 dalam penjualan kotor selama periode polisnya. Tarif yang ditunjukkan pada kebijakannya adalah $ 1,00 untuk tempat dan operasi dan $ 1,50 untuk produk dan operasi selesai. Premi Larry adalah 1,00 X (5.000.000 / 1.000) ditambah 1,50 X (5.000.000 / 1.000) = 5.000 ditambah 7.500 atau $ 12.500.
Anggaplah penjualan yang diproyeksikan oleh Larry hanya $ 5000. Karena premi yang dihitung sangat rendah (hanya $ 12,50) perusahaan asuransi akan membebankannya premi minimum. Ini adalah jumlah minimum dimana perusahaan asuransi bersedia mengeluarkan kebijakan.
Klasifikasi Kompensasi Pekerja
Sistem klasifikasi yang digunakan dalam peringkat kewajiban umum tidak sama sebagai sistem klasifikasi NCCI yang digunakan untuk menilai asuransi kompensasi pekerja . Klasifikasi dalam dua sistem itu benar-benar berbeda. Sistem klasifikasi NCCI didasarkan pada kode kelas empat digit sementara sistem liabilitas menggunakan kode lima digit.