Mengapa Perusahaan Anda Membutuhkan Asuransi Kewajiban Bisnis
Bisnis membutuhkan asuransi pertanggungjawaban untuk melindungi diri dari tuntutan hukum yang diajukan oleh rekan bisnis, pelanggan, klien, dan pihak ketiga lainnya. Gugatan bisa sangat mahal. Jika sebuah perusahaan digugat, asuransi pertanggungan dapat berarti perbedaan antara kelangsungan hidup dan pembubaran bisnis.
Ganti Rugi dan Pertahanan
Asuransi kewajiban mencakup dua jenis biaya yang terkait dengan tuntutan hukum: ganti rugi dan pertahanan.
Ganti rugi ganti rugi berlaku untuk kerusakan atau pemukiman yang dibayarkan kepada penggugat. Cakupan ini tunduk pada batas, seperti $ 1 juta. Perusahaan asuransi Anda akan berhenti melakukan pembayaran atas kerusakan atau permukiman setelah batas kebijakan Anda habis.
Cakupan perlindungan berlaku untuk biaya penyelidikan klaim dan membela Anda terhadap gugatan. Ini termasuk biaya yang ditanggung oleh firma asuransi Anda untuk memanggil saksi, melakukan deposisi, dan mempekerjakan para ahli untuk memberi kesaksian dalam pembelaan Anda. Ini juga termasuk biaya yang dibebankan oleh pengacara untuk membela Anda. Pengacara dapat dipekerjakan oleh firma asuransi atau disewa dari perusahaan luar. Sebagian besar (tetapi tidak semua) kebijakan pertanggungan memberikan perlindungan terbatas. Ini berarti firma asuransi Anda akan terus membayar biaya pembelaan Anda sampai klaim atau gugatan terselesaikan.
Ada tiga jenis asuransi kewajiban dasar yang mungkin diperlukan suatu bisnis: tanggung jawab umum, tanggung jawab terhadap payung, dan asuransi kewajiban profesional.
Asuransi Kewajiban Umum
Hampir semua bisnis membutuhkan asuransi kewajiban umum .
Cakupan ini melindungi bisnis terhadap beberapa jenis klaim atau gugatan yang umum. Ini mencakup tiga jenis cakupan:
- Cedera Tubuh dan Kerusakan Properti
- Kewajiban Cedera Pribadi dan Iklan
- Pembayaran Medis
Cakupan ini sering ditujukan untuk Cakupan A, Cakupan B dan Cakupan, masing-masing.
Cedera Tubuh dan Kerusakan Properti
Cedera Tubuh dan Tanggung Jawab Kerusakan Properti (Cakupan A) berlaku untuk klaim atau gugatan terhadap perusahaan Anda untuk cedera tubuh atau kerusakan properti . Ini mencakup klaim yang menuduh kelalaian perusahaan Anda memicu terjadinya (kecelakaan) yang menyebabkan penggugat menderita cedera tubuh atau kerusakan properti.
Cakupan A cukup luas. Ini mencakup sebagian besar cidera atau klaim kerusakan properti kecuali yang tunduk pada pengecualian .
Cedera Tubuh dan Kerusakan Properti Kewajiban mencakup semua hal berikut:
- Premises Liability: Meliputi cidera tubuh atau kerusakan properti yang terjadi di tempat Anda dan muncul karena kelalaian Anda. Misalnya, pelanggan tergelincir dan jatuh di lantai basah di toko Anda, melukai kakinya.
- Kewajiban Operasi: Meliputi cidera tubuh atau kerusakan properti yang timbul dari operasi yang Anda lakukan jauh dari tempat Anda. Misalnya, Anda memasang peralatan komputer di kantor pelanggan saat Anda secara tidak sengaja membenturkan rak, memecah karya seni.
- Kewajiban Kontraktual : Meliputi kewajiban yang Anda asumsikan di bawah kontrak untuk kemungkinan tuntutan hukum terhadap orang lain. Misalnya, sewa gedung Anda mengharuskan Anda untuk bertanggung jawab atas tuntutan hukum apa pun terhadap pemilik bangunan Anda yang muncul dari penggunaan bangunan Anda yang lalai.
- Kewajiban Akta Kontraktor : Meliputi tanggung jawab Anda atas kelalaian yang dilakukan oleh kontraktor independen yang Anda sewa.
- Kewajiban Produk : Meliputi klaim oleh pihak ketiga yang menyatakan bahwa produk yang Anda buat atau jual rusak, dan menyebabkan mereka untuk mempertahankan cedera tubuh atau kerusakan properti.
- Kewajiban Kerja Lengkap : Meliputi klaim oleh pihak ketiga yang menyatakan bahwa pekerjaan yang Anda selesaikan adalah cacat, dan menyebabkan mereka untuk mempertahankan cedera tubuh atau kerusakan properti.
Kewajiban Cedera Pribadi dan Iklan
Cidera Pribadi dan Cedera Periklanan meliputi cedera pada orang lain yang muncul karena pelanggaran yang dicakup. Berbeda dengan Cakupan A, Cakupan B berlaku untuk cedera finansial daripada cedera fisik. Cedera hanya ditutupi jika disebabkan oleh salah satu dari tujuh jenis pelanggaran yang tercantum dalam definisi cedera pribadi dan iklan . Pelanggaran tertutup termasuk tindakan seperti fitnah, fitnah , dan penangkapan palsu . Tindakan-tindakan ini adalah torts yang disengaja, yang berarti tindakan yang disengaja yang mengakibatkan cedera yang tidak disengaja.
Cakupan B termasuk pelanggaran tertentu yang Anda lakukan dalam rangka mengiklankan bisnis Anda . Misalnya, ini mencakup klaim oleh perusahaan lain yang menuduh Anda meremehkan produk mereka dalam iklan Anda.
Cakupan Pembayaran Medis
Tidak seperti Cakupan A dan B, Cakupan Pembayaran Medis (Cakupan C) tidak mencakup gugatan pihak ketiga. Sebaliknya, ini mencakup biaya pengobatan yang dikeluarkan oleh individu yang terluka di tempat Anda atau di lokasi kerja di luar lokasi. Pengeluaran ini ditutupi tanpa kesalahan. Artinya, pihak yang dirugikan tidak perlu membuktikan bahwa Anda bertanggung jawab atas cedera mereka untuk menerima pembayaran berdasarkan kebijakan Anda.
Cakupan Pembayaran Medis ditujukan untuk menghalangi tuntutan hukum oleh pelanggan yang terluka dan pihak ketiga lainnya. Batas yang disediakan biasanya rendah, seperti $ 10.000.
Kebijakan Payung Komersial
Payung komersial adalah sejenis kebijakan kewajiban yang melayani dua fungsi. Pertama, berfungsi sebagai peliputan berlebih, yang memberikan batas tanggung jawab tambahan. Batasan pada payung Anda berlaku setelah batas pada kebijakan kewajiban utama Anda telah habis. Kedua, payung memberikan cakupan yang lebih luas daripada kebijakan kewajiban dasar Anda. Artinya, ini mencakup pertanggungan yang tidak disediakan oleh kebijakan utama Anda.
Sebuah payung melindungi perusahaan Anda dari kerugian besar yang dapat merusak perusahaan Anda. Misalnya, seorang anak menderita cedera kepala yang serius setelah terjatuh di toko Anda. Dia menghabiskan beberapa minggu di rumah sakit dalam perawatan intensif. Orang tuanya menuntut perusahaan Anda karena cidera, dan klaim itu dilunasi sebesar $ 1,5 juta. Jumlah setelmen melebihi $ 1 juta Setiap Batas Kekerapan pada kebijakan kewajiban umum Anda. Dengan tidak adanya payung, perusahaan Anda akan menghadapi kerugian $ 500.000 out-of-pocket.
Hampir semua kebijakan payung berlaku di atas dan di atas kebijakan kewajiban umum utama Anda. Jika perusahaan Anda diasuransikan untuk kewajiban komersial mobil atau kewajiban pengusaha , payung Anda juga harus mencakup pertanggungan tersebut. Beberapa payung termasuk retensi diri tertanggung (SIR). SIR biasanya berlaku untuk klaim yang dilindungi oleh payung Anda tetapi tidak dilindungi oleh asuransi primer.
Saat berbelanja payung , perlu diingat bahwa kebijakan sangat bervariasi. Beberapa memberikan cakupan yang lebih luas dari yang lain. Beberapa mungkin mengecualikan pertanggungan, seperti kewajiban minuman keras , yang termasuk dalam kebijakan utama Anda. Jika Anda membutuhkan bantuan dalam mengartikan bahasa kebijakan, minta bantuan agen atau perantara Anda .
Kesalahan dan Kelalaian Tanggung Jawab
Seperti namanya, kesalahan dan kelalaian asuransi kewajiban mencakup klaim yang timbul dari tindakan lalai, kesalahan atau kelalaian yang dilakukan oleh bisnis dalam rangka memberikan layanan kepada orang lain. Kesalahan dan kelalaian (E & O) kewajiban juga disebut kewajiban profesional.
Asuransi E & O mencakup klaim yang mencari kompensasi atas kerugian finansial daripada cedera tubuh atau kerusakan properti. Setiap perusahaan yang memberikan saran atau melakukan layanan harus mempertimbangkan cakupan ini. Contohnya adalah perusahaan akuntansi, perusahaan konsultan, perusahaan teknik, perusahaan arsitektur, dan perusahaan desain situs web. Kebijakan E & O sering berlaku atas dasar klaim .
Banyak perusahaan asuransi E & O menawarkan kebijakan yang dirancang untuk jenis bisnis tertentu. Misalnya, sebuah perusahaan akuntansi dapat membeli akuntan E & O asuransi. Perusahaan rekayasa atau arsitektur dapat membeli arsitek dan insinyur E & O asuransi. Seorang dokter dapat membeli asuransi profesional (atau malpraktek medis). Beberapa perusahaan asuransi juga menawarkan "cakupan cakupan" yang disebut asuransi kewajiban profesional aneka. Cakupan ini dapat digunakan untuk memastikan banyak jenis bisnis yang memiliki eksposur kewajiban profesional.
Asuransi Pertanggungjawaban Manajemen
Banyak perusahaan membeli sekelompok penutup E & O yang sering disebut sebagai asuransi kewajiban manajemen. Kategori ini termasuk yang berikut:
- Kewajiban Direksi dan Pejabat (D & O) : Meliputi klaim terhadap pejabat atau direktur perusahaan (jika mereka tidak diberi ganti rugi oleh perusahaan) atas kesalahan atau kelalaian yang mereka lakukan saat menjalankan tugas mereka atas nama perusahaan. Juga, mencakup klaim terhadap korporasi yang timbul dari kewajiban perwakilan untuk tindakan direksi dan petugas. Kebijakan khusus tersedia untuk jenis bisnis tertentu. Misalnya, perusahaan swasta dapat membeli cakupan D & O perusahaan swasta .
- Kewajiban Praktik Ketenagakerjaan : Meliputi klaim terkait pekerjaan yang diajukan oleh karyawan yang menuduh tindakan seperti diskriminasi, penghentian salah, dan pelecehan.
- Kewajiban Fidusia: Meliputi klaim terhadap fidusia atas rencana tunjangan karyawan untuk kesalahan atau kelalaian yang mereka buat saat mengelola rencana tersebut.