Pemilik usaha kecil dapat membeli cakupan tanggung jawab direksi dan pejabat (D & O) dengan sendirinya atau sebagai bagian dari kebijakan tanggung jawab manajemen . Yang terakhir adalah jenis kebijakan paket yang mencakup D & O, kewajiban praktik kerja dan tanggung jawab fidusia (jenis kesalahan dan kelalaian cakupan untuk manajer dana tunjangan karyawan).
Kebijakan D & O tidak seragam dan bervariasi dari satu ke yang lain. Banyak perusahaan asuransi telah mengembangkan berbagai bentuk kebijakan. Setiap kebijakan umumnya disesuaikan dengan jenis organisasi tertentu seperti perusahaan swasta, publik, atau nirlaba. Karena sebagian besar usaha kecil bukan perusahaan publik, artikel ini berfokus pada kebijakan D & O yang dirancang untuk perusahaan swasta.
Klaim dibuat
Kebijakan D & O berlaku berdasarkan klaim , yang berarti mereka menutupi klaim yang dibuat selama periode kebijakan. Kebijakan berbeda dalam persyaratan pelaporan klaim mereka. Beberapa batasan cakupan untuk klaim yang dilaporkan selama periode kebijakan.
Lainnya termasuk klaim yang dilaporkan selama jangka waktu tertentu (misalnya 60 hari) setelah polis berakhir. Beberapa kebijakan memberikan opsi untuk membeli periode pelaporan yang diperpanjang .
Indemnifikasi
Direktur dan pejabat secara pribadi bertanggung jawab atas tindakan yang mereka lakukan saat melakukan tugas mereka atas nama perusahaan.
Dengan demikian, peraturan perusahaan biasanya menyatakan bahwa perusahaan akan mengganti kerugian kepada direksi dan petugas untuk biaya (kerusakan dan biaya pertahanan) dari tuntutan hukum. Hukum negara dapat melarang perusahaan memberikan ganti rugi untuk jenis klaim tertentu.
Mengasuransikan Perjanjian
Kebijakan D & O perusahaan swasta yang khas mencakup tiga perjanjian pengasuhan berikut.
- Kewajiban Direksi dan Pejabat : Sering disebut liputan Side A, asuransi ini berlaku ketika direktur atau pejabat telah digugat, dan dia tidak diberi ganti rugi oleh korporasi.
- Ganti rugi Cakupan ini mengganti biaya kerusakan dan pertahanan perusahaan yang telah dibayarkan kepada (atau atas nama) direktur atau petugas sebagai ganti rugi. Cakupan ini disebut sebagai cakupan Sisi B.
- Kewajiban Korporasi Meliputi kerusakan dan biaya pertahanan yang dihasilkan dari klaim yang diajukan langsung terhadap korporasi. Sering disebut Side C atau Cakupan Entitas.
Terminologi Penting
Cakupan yang disediakan oleh kebijakan D & O mungkin luas atau sempit tergantung pada cara di mana istilah-istilah kunci tertentu didefinisikan.
- Klaim Selain tuntutan hukum (persidangan perdata), istilah ini dapat mencakup tindakan administratif atau peraturan (oleh badan pemerintah), proses pidana, proses penyelesaian sengketa alternatif (seperti proses arbitrase), dan tuntutan untuk bantuan moneter atau non-moneter. Bantuan non-moneter termasuk kinerja spesifik (perintah untuk melakukan beberapa tindakan) atau perintah (perintah untuk berhenti melakukan sesuatu). Beberapa kebijakan memasukkan panggilan pengadilan sebagai bagian dari penyelidikan peraturan.
- Orang Tertanggung Biasanya termasuk orang-orang alami (manusia daripada badan hukum non-manusia) yang saat ini, masa lalu atau direktur dan pejabat masa depan jika terpilih atau ditunjuk. Mungkin juga termasuk manajer dan karyawan.
- Kerugian Umumnya termasuk kerusakan, permukiman dan biaya pertahanan. Mungkin juga termasuk hukuman ganti rugi di mana asuransi kerusakan tersebut diizinkan oleh hukum.
- Undang-Undang yang Salah Secara umum mencakup setiap tindakan, kesalahan, kelalaian, salah saji, atau pelanggaran tugas yang sebenarnya atau dugaan.
Sementara beberapa kebijakan D & O mencakup proses pidana yang diajukan terhadap direktur atau petugas, cakupan biasanya terbatas pada biaya pertahanan kecuali pengadilan membebaskan individu dari tuntutan pidana.
Pertahanan dan Penyelesaian
Banyak kebijakan yang dirancang untuk perusahaan swasta menyatakan bahwa perusahaan asuransi memiliki kewajiban untuk mempertahankannya. Dalam hal ini, perusahaan asuransi memilih pengacara dan mengendalikan pertahanan tertanggung.
Jika suatu kebijakan tidak termasuk kewajiban untuk membela, maka tertanggung umumnya memiliki hak untuk memilih pengacara (meskipun pilihan tertanggung mungkin tunduk pada persetujuan perusahaan asuransi). Dalam hal ini, perusahaan asuransi akan mengganti kerugian tertanggung atas biaya pembelaan klaim.
Banyak kebijakan mengandung klausul "palu" yang berlaku jika tertanggung menolak tawaran penyelesaian yang disarankan oleh perusahaan asuransi dan diterima oleh penggugat. Klausa ini biasanya mengharuskan tertanggung membayar sebagian dari selisih antara jumlah penyelesaian aktual dan jumlah yang ditawarkan perusahaan asuransi pada awalnya.
Pengecualian
Pengecualian bervariasi dari satu kebijakan ke kebijakan lainnya. Namun, hampir semua kebijakan D & O mengecualikan klaim:
- untuk cedera tubuh atau kerusakan properti
- oleh satu orang yang diasuransikan terhadap yang lain
- untuk penipuan, tindakan atau keuntungan tidak jujur yang diperoleh secara ilegal. Pengecualian ini mungkin tidak berlaku sampai pengadilan memutuskan bahwa seseorang memang telah melakukan salah satu dari tindakan ini.
- berdasarkan keadaan yang menjadi subyek gugatan hukum yang diajukan sebelum (pada saat menunggu) tanggal awal kebijakan
- dilaporkan berdasarkan kebijakan D & O sebelumnya
- menuduh polusi
- menuduh pelanggaran Undang-undang Penghasilan Pensiunan Karyawan tahun 1974
Dalam kebanyakan kebijakan, pengecualian "diasuransikan versus diasuransikan" mengandung pengecualian untuk setelan derivatif pemegang saham . Ini adalah tuntutan yang diajukan oleh pemegang saham terhadap direktur atau kantor atas nama perusahaan. Pemegang saham dapat menuduh bahwa direktur atau petugas telah melakukan tindakan yang telah merugikan perusahaan.
Batasi dan Retensi
Kebijakan D & O biasanya mencakup satu batas agregat. Perhatikan bahwa biaya pertahanan mengurangi batas. Batas berlaku untuk kerusakan dan biaya pertahanan yang dibayarkan sebagai akibat dari semua klaim yang dibuat selama periode kebijakan.
Retensi biasanya berlaku untuk ganti rugi dan cakupan entitas (Side B dan Side C). Ini adalah jumlah tertentu yang harus dibayarkan oleh tertanggung untuk setiap klaim. Retensi berlaku untuk cakupan Side B jika perusahaan gagal mengganti kerugian seorang direktur atau petugas karena alasan apa pun selain kebangkrutan korporasi.