Profesional bisnis seperti arsitek, dokter, dan konsultan komputer menganggap diri mereka sebagai ahli di bidangnya.
Individu-individu ini diharapkan untuk memenuhi standar perawatan yang berlaku di industri mereka. Standar bervariasi oleh profesional. Di banyak industri, para profesional diharapkan untuk bertindak seperti orang yang wajar dalam situasi serupa dengan pendidikan dan pengalaman yang setara.
Hampir semua bisnis yang melakukan layanan atau memberikan saran dengan imbalan biaya mungkin memiliki paparan kewajiban profesional. Berikut ini contohnya.
Contoh Skenario E & O
Peter memiliki Peerless Programming, sebuah perusahaan kecil yang menyediakan layanan pemrograman komputer untuk bisnis. Peerless mengembangkan program perangkat lunak yang disesuaikan untuk setiap klien. Perusahaan diasuransikan untuk pertanggungjawaban berdasarkan kebijakan tanggung jawab umum ISO standar. Peerless tidak memiliki cakupan kewajiban kesalahan dan kelalaian.
Sekitar setahun yang lalu, Peerless Programming dipekerjakan untuk membuat manajemen inventaris dan sistem pelacakan untuk Hardware Harry, sebuah rantai kecil toko perangkat keras.
Peerless membuat sistem dan memasangnya di toko-toko. Pekerjaan itu selesai enam bulan yang lalu. Sekarang Hardware Harry telah menggugat perusahaan Peter. Gugatan mengklaim bahwa program komputer Peerless yang dibuat tidak dapat digunakan karena penuh dengan bug. Hal ini juga menuduh bahwa Peerless gagal menguji program secara memadai dan kelalaiannya telah merugikan ribuan dolar Harry dalam waktu kerja yang hilang.
Harry mencari $ 100.000 sebagai ganti rugi .
Tuntutan Harry tidak mungkin tercakup dalam kebijakan kewajiban umum Peerless Programming. Untuk satu hal, dugaan cedera Harry adalah kerugian finansial. Perusahaan tidak mencari kerusakan karena cedera tubuh , kerusakan properti atau cedera pribadi dan periklanan . Selain itu, cedera itu tidak disebabkan oleh suatu kejadian karena istilah itu didefinisikan dalam kebijakan pertanggungjawaban. Tanpa cakupan untuk gugatan di bawah kebijakan kewajiban umum dan tidak ada kesalahan dan kelalaian, Peerless akan terjebak membayar kerusakan atau penyelesaian dari kantong. Itu juga harus membayar biaya hukum apa pun yang ditimbulkannya.
Jenis Kebijakan E & O
Banyak kebijakan E & O dirancang untuk jenis profesional tertentu. Sebagai contoh, arsitek dan insinyur kebijakan E & O dimaksudkan untuk profesional desain. Demikian juga, kebijakan profesional pengacara dirancang untuk pengacara, dan kebijakan malpraktik gigi dimaksudkan untuk dokter gigi. Jika formulir khusus industri tidak tersedia, perusahaan asuransi dapat menyediakan cakupan E & O menggunakan kebijakan tanggung jawab profesional lain-lain. Formulir kebijakan E & O yang tidak spesifik ini sering digunakan untuk menjamin profesional "non-tradisional" seperti konsultan, agen perjalanan, dan manajer konstruksi.
Fitur Umum dari Kebijakan E & O
Formulir cakupan E & O tidak terstandardisasi sehingga bervariasi dari satu jenis ke jenis lainnya, dan dari satu perusahaan asuransi ke yang berikutnya. Namun demikian, kebijakan memiliki banyak fitur umum.
Klaim Buatan
Kebanyakan kesalahan dan kebijakan kelalaian adalah klaim yang dibuat , yang berarti mereka menutupi klaim yang dibuat selama periode kebijakan. Untuk klaim yang akan ditanggung, harus dilakukan terhadap tertanggung selama masa polis.
Beberapa kebijakan membatasi cakupan untuk klaim yang dibuat dan dilaporkan selama periode kebijakan. Ini berarti bahwa klaim hanya dicakup jika dibuat terhadap tertanggung dan dilaporkan kepada penanggung selama jangka waktu polis.
Banyak kebijakan E & O menetapkan tanggal berlaku surut. Jika tanggal berlaku surut tercantum dalam deklarasi kebijakan Anda, kebijakan Anda mencakup klaim yang dihasilkan dari tindakan, kesalahan, atau kelalaian yang dilakukan pada atau setelah tanggal tersebut.
Klaim yang dihasilkan dari kesalahan atau kelalaian yang dilakukan sebelum tanggal berlaku surut tidak tercakup. Tanggal retroaktif harus merupakan tanggal mulai dari kebijakan E & O klaim pertama Anda. Ini harus tetap sama setiap kali kebijakan Anda diperbarui.
Mengasuransikan Perjanjian
Cakupan yang diberikan oleh kebijakan Anda dijelaskan dalam perjanjian mengasuransikan . Klausa ini biasanya diawali dengan kata-kata "Kami akan membayar". Perjanjian asuransi adalah pernyataan yang menjelaskan apa yang dijanjikan oleh penanggung dengan imbalan premium. Sebuah perjanjian mengasuransikan E & O yang khas menyatakan sesuatu seperti ini:
"Kami akan membayar atas nama kerugian yang diasuransikan bahwa tertanggung menjadi kewajiban hukum untuk membayar klaim apa pun yang dibuat pertama kali selama periode polis yang timbul dari tindakan yang salah."
Ini berarti bahwa firma asuransi akan membayar ganti rugi atau penyelesaian yang harus Anda bayar karena klaim berdasarkan tindakan yang salah. Kata-kata "bayar atas nama" berarti bahwa firma asuransi Anda akan membayar biaya-biaya ini di muka daripada mengganti biaya Anda.
Istilah salah bertindak biasanya berarti tindakan lalai, kesalahan atau kelalaian yang Anda lakukan saat melakukan atau gagal melakukan layanan profesional. Layanan profesional dapat didefinisikan dalam definisi kebijakan . Alternatif lain, jenis layanan yang dicakup dapat diuraikan dalam deklarasi. Contohnya adalah "layanan konsultasi perangkat lunak." Deskripsi layanan tertutup penting karena menentukan jenis kegiatan yang dicakup oleh kebijakan Anda. Pastikan deskripsi secara akurat mencerminkan layanan yang disediakan bisnis Anda.
Pertahanan
Salah satu cakupan terpenting yang termasuk dalam kebijakan E & O adalah cakupan pertahanan . Kebijakan tersebut harus menyatakan bahwa firma asuransi akan membela Anda terhadap klaim tertutup. Jika pertahanan tidak dicakup, Anda akan terjebak membayar biaya pembelaan dari saku Anda. Tergantung pada kebijakannya, biaya pertahanan dapat ditutupi di dalam atau di luar batas. Biaya pembelaan klaim bisa sangat besar. Dengan demikian, kebijakan yang mencakup pertahanan di luar batas memberi perlindungan yang lebih baik.
Pengecualian
Seperti semua polis asuransi , formulir E & O mengandung pengecualian. Berikut adalah beberapa pengecualian yang biasanya ditemukan dalam kebijakan E & O.
- Ganti rugi
- Tindakan tidak jujur, curang, atau kriminal yang dilakukan oleh Anda atau orang lain yang diasuransikan
- Tindakan yang salah yang Anda ketahui sebelum tanggal mulai kebijakan
- Tindakan atau klaim salah yang Anda laporkan di bawah kebijakan sebelumnya
- Cedera tubuh atau kerusakan properti
- Kewajiban diasumsikan berdasarkan kontrak
- Perselisihan biaya
- Keuntungan yang Anda dapatkan secara ilegal
- Gagal mempertahankan asuransi
- Diskriminasi berdasarkan ras, jenis kelamin, warna kulit, keyakinan, dll.
- Polusi
Ini bukan daftar lengkap. Kebijakan Anda kemungkinan akan menyertakan pengecualian tambahan.
Batas dan Retensi
Banyak kebijakan E & O mengandung batas individual dan batas agregat. Batas individu dapat berlaku untuk setiap klaim atau setiap tindakan yang salah. Ini merupakan asuransi yang paling akan membayar untuk kerusakan atau permukiman yang timbul dari satu klaim atau tindakan yang salah. Batas agregat adalah asuransi yang paling akan membayar untuk semua kerusakan atau permukiman yang timbul dari semua klaim yang dibuat selama periode kebijakan. Jika biaya pertahanan tunduk pada batas, batas individu dan agregat akan mencakup biaya pertahanan juga.
Beberapa kebijakan E & O termasuk retensi , sejenis deductible. Retensi adalah jumlah yang harus Anda bayar dari saku untuk setiap klaim. Tergantung pada kebijakan, retensi mungkin berlaku untuk kerusakan saja atau kerusakan dan biaya klaim.