Asuransi Kompensasi Pekerja
Asuransi kompensasi pekerja membayar tunjangan kepada karyawan untuk cedera yang terjadi pada pekerjaan. Ini adalah cakupan wajib di sebagian besar negara bagian. Dengan demikian, sebagian besar bisnis yang mempekerjakan pekerja diwajibkan oleh hukum untuk membeli cakupan kompensasi pekerja.
Hukum Kompensasi Asal Pekerja
Sebelum undang-undang kompensasi pekerja diberlakukan, pekerja AS menghadapi banyak bahaya terkait pekerjaan. Banyak bekerja keras di pabrik-pabrik kotor, tambang-tambang berdebu atau kantor-kantor yang rawan kebakaran.
Banyak pekerja menderita luka serius atau terbunuh di tempat kerja.
Para pekerja yang terluka (atau orang-orang yang selamat) yang menginginkan kompensasi atas luka mereka hanya memiliki satu pilihan: menuntut majikan mereka. Hanya sedikit karyawan yang mengambil langkah ini. Untuk satu hal, tuntutan hukum mahal dan sebagian besar karyawan tidak memiliki dana yang dibutuhkan. Kedua, pengusaha dapat mengalahkan sebagian besar tuntutan hukum karyawan dengan menggunakan salah satu dari tiga pertahanan yang tercantum di bawah ini. Pertahanan ini sering disebut "trinitas tak suci" karena mereka begitu sulit bagi pekerja yang cedera untuk diatasi:
- Kelalaian Kontribusi : Kelalaian karyawan itu sendiri turut menyebabkan cedera.
- Asumsi Risiko: Pekerja diasumsikan risiko pekerjaan ketika dia setuju untuk bekerja.
- Sesama Kelalaian Karyawan: Cedera pekerja disebabkan oleh kelalaian sesama karyawan
Pada awal abad ke-20, publik Amerika telah bersimpati pada penderitaan pekerja yang terluka dan menuntut reformasi. Pada tahun 1911, Wisconsin mengesahkan undang-undang kompensasi pekerja pertama di AS. Negara bagian lain dengan cepat mengikuti, dan pada tahun 1920 sebagian besar negara bagian telah mengeluarkan undang-undang kompensasi pekerja.
Negara terakhir adalah Mississippi, yang mengesahkan undang-undangnya pada tahun 1948.
The Grand Bargain
Undang-undang kompensasi pekerja sering disebut sebagai Grand Bargain antara pekerja dan pengusaha. Undang-undang mewajibkan pengusaha untuk memberikan manfaat, melalui perusahaan asuransi kompensasi pekerja mereka, kepada pekerja yang terluka dalam pekerjaan. Jika majikan memenuhi tugas ini, mereka (sebagian besar) dilindungi dari tuntutan hukum oleh pekerja yang terluka.
Di hampir semua negara bagian, asuransi kompensasi pekerja dimaksudkan untuk menjadi satu - satunya obat bagi karyawan yang terluka dalam pekerjaan. Dengan demikian, undang-undang umumnya melarang karyawan menggugat majikan mereka untuk cedera terkait pekerjaan jika pekerja dilindungi oleh asuransi kompensasi pekerja.
Hukum Meliputi Sebagian Besar Pekerja
Meskipun undang-undang kompensasi pekerja mencakup mayoritas pekerja, mereka memiliki beberapa pengecualian. Ini bervariasi dari satu negara bagian ke negara lain. Hampir semua negara mengecualikan individu, seperti pekerja maritim, yang diasuransikan di bawah program kompensasi pekerja federal. Sebagian besar negara mengecualikan kontraktor independen , pekerja rumah tangga, dan pekerja pertanian. Beberapa negara mengecualikan pekerja dalam pekerjaan tertentu, seperti imam yang ditahbiskan, agen real estat, dan atlet profesional. Jika Anda tidak yakin bagaimana hukum berlaku di negara Anda, konsultasikan dengan agen asuransi atau pengacara Anda.
Suatu tanda dari undang-undang kompensasi pekerja adalah bahwa mereka membayar tunjangan tanpa kesalahan. Pekerja menerima kompensasi untuk cedera terkait pekerjaan bahkan jika kelalaian mereka sendiri atau rekan sekerja berkontribusi pada cedera mereka.
Manfaat yang Disediakan
Undang-undang negara menentukan manfaat yang diberikan kepada pekerja yang terluka. Negara cukup konsisten dalam jenis manfaat yang mereka berikan. Ini umumnya termasuk:
- Cakupan Medis: Termasuk biaya pengobatan untuk dokter, rumah sakit dan perawatan; obat-obatan; tes diagnostik; terapi fisik; dan peralatan medis
- Cacat: Memberikan penggantian sebagian dari upah yang hilang selama cacat sementara atau permanen. Cacat mungkin total atau sebagian.
- Rehabilitasi: Memberikan pelatihan kejuruan bagi pekerja yang harus mengubah pekerjaan karena cedera mereka
- Kematian: Membayar manfaat kematian bagi pasangan yang masih hidup dan anak-anak kecil pekerja yang terbunuh di tempat kerja
Sementara sebagian besar negara memiliki jenis manfaat serupa, jumlah yang mereka sediakan dapat sangat bervariasi. Misalnya, satu negara mungkin menyediakan hingga 500 minggu manfaat untuk cacat total sementara. Negara bagian lain dapat membayar manfaat hanya selama 104 minggu.
Kebijakan Kompensasi Pekerja
Kecuali mereka melakukan bisnis di negara monopoli , pengusaha dapat membeli asuransi kompensasi pekerja dari perusahaan asuransi swasta yang menawarkan cakupan ini. Sebagian besar pekerja asuransi kompensasi mengeluarkan kebijakan pada formulir standar yang dikembangkan oleh Dewan Nasional pada Asuransi Kompensasi (NCCI).
Formulir ini mencakup dua bagian. Bagian Satu menyediakan cakupan kompensasi pekerja. Bagian Dua mencakup tanggung jawab majikan.
Bagian Pertama kebijakan kompensasi pekerja membayar tunjangan kepada karyawan yang terluka saat bekerja. Karyawan menerima tunjangan yang ditentukan oleh undang-undang kompensasi pekerja dari negara di mana tempat kerja majikan berada. Undang-undang ini dimasukkan ke dalam kebijakan dengan referensi. Jika seorang majikan memiliki tempat kerja di banyak negara bagian, maka hukum dari semua negara bagian tersebut menjadi bagian dari kebijakan tersebut.
Bagian Dua dari kebijakan tersebut menyediakan cakupan tanggung jawab pemberi kerja . Ini mencakup tuntutan hukum oleh pekerja yang terluka terhadap majikan. Sebagaimana disebutkan di atas, undang-undang kompensasi pekerja tidak mencakup semua pekerja. Selain itu, undang-undang dapat mengecualikan jenis penyakit atau cedera tertentu. Contohnya adalah serangan jantung atau stroke yang terjadi pada pekerjaan tetapi tidak dianggap sebagai pekerjaan. Asuransi kewajiban majikan melindungi pengusaha dari tuntutan hukum berdasarkan cedera yang tidak dicakup oleh asuransi kompensasi pekerja.
Klasifikasi Kompensasi Pekerja
Harga asuransi kompensasi pekerja didasarkan pada sistem klasifikasi .
Pengusaha dikategorikan ke dalam klasifikasi yang menggambarkan bisnis khusus mereka. Idenya adalah bahwa pekerja yang dipekerjakan oleh jenis bisnis serupa menghadapi risiko cedera di tempat kerja yang sama. Setiap klasifikasi mewakili jenis pekerjaan, seperti berkebun lanskap atau kabel listrik. Pengusaha dalam pekerjaan serupa diberikan klasifikasi yang sama.
Sistem klasifikasi yang paling banyak digunakan dikembangkan oleh NCCI. Sebagian besar negara bagian menggunakan sistem ini atau yang serupa dengannya. Sistem NCCI mencakup ratusan klasifikasi, yang masing-masing diidentifikasi oleh deskripsi dan kode empat digit. Contohnya adalah Pekerja Kantor Clerical, kode 8810. Setiap klasifikasi diberi nilai. Nilai yang berlaku untuk klasifikasi tertentu bervariasi dari satu negara bagian ke negara bagian lain. Di beberapa negara, peringkat kompensasi pekerja dikelola oleh NCCI. Di lain, itu dikelola oleh biro rating negara.
Perhitungan Premium
Premi kompensasi pekerja dihitung berdasarkan dua faktor utama: tarif dan gaji. Gaji berarti gaji, upah, bonus, dll. Dibayarkan kepada pekerja setiap tahun sebagai imbalan. Payroll dibagi menjadi kode kelas yang sesuai. Untuk setiap kode kelas yang berlaku, daftar gaji dibagi dengan 100 dan kemudian dikalikan dengan tarif .
Misalnya, Harry memiliki Happy Hardware, toko perangkat keras ritel. Harry mempekerjakan 25 pekerja. Seorang karyawan bekerja di kantor belakang sebagai pemegang buku paruh waktu. Sisa 24 karyawan bekerja di toko. Setiap tahun, gaji untuk 24 pekerja toko Harry mencapai $ 500.000. Gaji untuk pembukuannya adalah $ 25.000. Karyawan toko Harry diklasifikasikan sebagai Toko-Perangkat Keras, Kode 8010. Pemegang bukunya diklasifikasikan sebagai Pegawai Kantor Klerus, Kode 8810. Nilai yang ditetapkan untuk kode kelas 8010 dalam keadaan Harry adalah $ 2,50, sedangkan tarif untuk kode 8810 adalah $ 0,40. Premi Harry dihitung sebagai berikut:
Pekerja toko: ($ 500.000 / 100) X $ 2,50 = $ 12,500
Bookkeeper: ($ 25,000 / 100) X $ .40 = $ 100
$ 12,500 + $ 100 = $ 12.600 premium
Rating Pengalaman
Sebagian besar perusahaan yang membeli asuransi kompensasi pekerja dikenakan penilaian pengalaman . Ketika rating pengalaman berlaku, riwayat kerugian majikan mempengaruhi premi yang dibayarkan majikan untuk asuransi kompensasi pekerja. Pengalaman kehilangan majikan dibandingkan dengan pengalaman rata-rata pengusaha lain dalam kelompok industri yang sama. Jika sejarah majikan lebih baik daripada rata-rata, maka akan menerima kredit dari premi kompensasi pekerja. Jika pengalamannya lebih buruk dari rata-rata, itu akan menerima debit.
Tergantung pada negara Anda, sistem penilaian pengalaman dapat dikelola oleh NCCI atau biro asuransi negara. Perusahaan asuransi kompensasi pekerja Anda melaporkan data premium dan kerugian Anda kepada administrator. Administrator kemudian menggunakan data tersebut untuk menghitung pengubah pengalaman Anda. Pengubah Anda biasanya didasarkan pada tiga tahun data dan diperbarui setiap tahun. Mungkin kurang dari satu (kredit), sama dengan satu (kesatuan), atau lebih besar dari satu (debit). Pengubah Anda ditampilkan pada lembar kerja penilaian pengalaman yang dihasilkan oleh NCCI atau biro negara bagian Anda.
Contoh berikut menunjukkan bagaimana pengubah pengalaman Anda dapat memengaruhi premi Anda. Misalkan Happy Hardware memiliki sejarah kehilangan yang lebih baik daripada kebanyakan toko perangkat keras di negaranya. Modifier pengalaman Happy Hardware adalah 0,90. Pengalaman bahagia yang baik telah membuat perusahaan mendapat diskon 10 persen untuk premi kompensasi pekerja: $ 12.600 X.90 = $ 11.430
Sekarang anggaplah bahwa pengalaman kehilangan Happy Hardware lebih buruk daripada rata-rata grup, yang menghasilkan pengubah 1,15. Premi Happy kini 15 persen lebih tinggi dari rata-rata. Premi Happy adalah $ 12.600 X 1,15 = $ 14,490.